Dapatkan Mortgage Safer Menggunakan Tips Post-Krisis ini

Gadai janji lebih selamat sekarang daripada 10 tahun yang lalu. Itulah kesan utama krisis kewangan 2008-09 yang ada di pasaran gadai janji.

Jenis-jenis pinjaman berikut popular semasa ledakan perumahan pada awal-hingga pertengahan 2000-an tetapi tidak tersedia sekarang untuk kebanyakan peminjam:

• Hipotek rendah dokumen membolehkan peminjam mendapatkan pinjaman tanpa mendokumenkan pendapatan dan aset.
• Gadai janji hanya faedah membolehkan peminjam membeli rumah yang mereka tidak mampu dengan bayaran bulanan awalnya rendah. Tetapi pinjaman itu setara dengan bom masa: Tempoh faedah hanya berakhir selepas beberapa tahun, dan kemudian peminjam terpaksa membayar prinsipal, membayar bulanan pembayaran melampaui kemampuan pemilik banyak untuk membayar.
• Gadai janji subprima - pinjaman rumah untuk peminjam dengan kredit yang lemah - memperbesar populariti, dari 8% daripada gadai janji pada tahun 2003 kepada 20% pada tahun 2005 dan 2006.

Anda tidak perlu menjadi pakar untuk melihat bagaimana banyak pinjaman itu boleh menjadi buruk. Tetapi entah bagaimana pelabur terkejut apabila banyak peminjam berhenti membayar hipotek mereka. Menjelang bulan September 2008, 5.3% daripada gadai janji adalah tertunggak, bermakna 1 dari 19 peminjam sekurang-kurangnya 30 hari selepas pembayaran dibuat. Pada suku tahun pertama tahun 2010, kadar kenalpastian teratas berada di tahap 11.54%, bermakna kira-kira 1 dari 9 peminjam terlambat menerima bayaran rumah mereka.

Berjuta-juta peminjam yang bermasalah kehilangan rumah mereka. Dari tahun 2007 hingga 2016, hampir 7.8 juta penyitaan selesai, menurut CoreLogic. Kadar homeownership menurun, dan ia belum pulih. Pada suku kedua 2008, 68.1% rumah tangga memiliki rumah mereka; 10 tahun kemudian, 64.3% berjaya.

»Selepas Kemelesetan Besar, adakah kita 10 tahun lebih bijak? Lihat lebih banyak petua mengenai persediaan - dan makmur

Menghentikannya daripada berlaku lagi

Menurut kaji selidik Investmentmatome baru-baru ini, yang dijalankan secara online oleh The Harris Poll di kalangan lebih 2,000 orang A.S., hampir 4 dari 5 orang Amerika (79%) mengalami kesan negatif negatif akibat krisis kewangan; antara mereka, lebih daripada separuh (55%) berkata mereka masih belum pulih sepenuhnya dari segi kewangan.

Dan orang masih trauma dengan penyitaan. Dalam kaji selidik yang sama, 31% responden berkata krisis kewangan akan menjadikan mereka lebih konservatif apabila menganggarkan berapa banyak rumah yang mereka mampu, dan 24% mengatakan mereka akan memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih besar jika mereka membeli rumah sekarang. Di samping itu, 7% rakyat Amerika berkata mereka menangguhkan kepemilikan rumah akibat krisis kewangan. Bagi mereka yang berusia di bawah 35 tahun, angka itu adalah 13%.

Untuk mengelakkan berlakunya krisis perumahan, penggubal undang-undang dan pengawal selia mewujudkan peraturan yang membatasi ketersediaan gadai janji eksotik, dan pengawal selia dan penyokong yang dicipta alat yang boleh digunakan oleh pengguna untuk mendapatkan gadai janji yang selamat.

Dapatkan pinjaman yang anda mampu bayar

Walaupun dengan peraturan-peraturan baru dan alat mesra pengguna, masih terpulang kepada anda untuk memberitahu diri sendiri dan mengetahui had anda. Berikut adalah beberapa strategi.

Tahu apa yang anda mampu.Langkah pertama untuk mendapatkan gadai janji yang berpatutan ialah membeli rumah yang berpatutan. Kalkulator kemampuan rumah Investmentmatome adalah alat yang membolehkan anda untuk mencari julat harga rumah anda, dari "berpatutan" hingga "meregangkan" menjadi "agresif."

Keterjangkauan rumah adalah satu lagi kecederaan krisis kewangan. Dalam kaji selidik Investmentmatome, 12% responden berkata mereka bimbang bahawa mereka tidak akan mampu untuk membeli rumah akibat krisis kewangan. Dan 19% berkata gaji mereka tidak berubah sejak krisis kewangan.

Dapatkan terlebih dahulu untuk gadai janji. Preapproval memberi anda gambaran yang lebih tepat tentang berapa banyak yang anda mampu untuk meminjam. Mendapatkan preapproval memberikan anda pengalaman mengumpul dokumentasi anda, yang anda perlu lakukan apabila anda kemudiannya memohon gadai janji. Ini menandakan perubahan dari awal hingga pertengahan 2000, apabila peminjam tidak selalu perlu mendokumenkan pendapatan dan aset mereka.

Pastikan pembayaran hutang di bawah kawalan. Apabila anda memohon gadai janji, peminjam memberi perhatian kepada nisbah hutang kepada pendapatan anda, atau DTI. Itulah peratusan pendapatan bulanan anda, sebelum cukai, yang menuju ke pembayaran hutang anda.

Aturan praktikal adalah untuk memegang DTI anda hingga 36% atau lebih, walaupun pemberi pinjaman mungkin membolehkan anda meminjam hingga 43% atau bahkan lebih tinggi dalam beberapa kes.

Bagaimana piawaian keterjangkauan telah berubah sejak 2008: Selepas Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah diwujudkan pada tahun 2010, keutamaan adalah pembaharuan perniagaan gadai janji. Agensi mengguna pakai hipotek yang mengawal kemampuan membayar hutang yang memerlukan peminjam untuk:

• Sahkan maklumat pendapatan dan kredit dan bukan hanya mengambil perkataan peminjam untuknya. Semasa ledakan perumahan, peminjam telah membenarkan peminjam mendapatkan gadai janji tanpa membuktikan pendapatan dan aset mereka yang dinyatakan. Peraturan ini meletakkan pinjaman rendah dokumentasi dari had untuk kebanyakan peminjam.
• Naik nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 43%. (Beberapa pengecualian membenarkan peminjam yang berkelayakan untuk meminjam sehingga 50% DTI.)
• Had dan bayaran untuk tidak melebihi 3% dari jumlah gadai janji.

Garis panduan ini kelihatan seperti akal, tetapi CFPB melaksanakan peraturan untuk menghalang pemberi pinjaman daripada mengabaikan akal sehat semasa ledakan seterusnya.

CFPB membuat perubahan lain, juga, untuk membuat hipotek lebih selamat.Pemberi pinjaman telah memperkenalkan gadai janji kadar laras semasa ledakan yang disebut ARM pembayaran-pilihan, yang mempunyai ciri yang menakutkan: Dalam beberapa keadaan, peminjam boleh membuat bayaran minimum yang tidak menutupi minat bulan itu, sehingga mereka akhirnya terhutang lagi pada pinjaman itu, walaupun selepas membuat pembayaran.

Di bawah peraturan gadai janji yang memenuhi syarat CFPB, ARM pilihan pembayaran berbahaya ini tidak lagi dibenarkan. Bukan gadai janji sahaja atau pinjaman rumah dengan bayaran belon. Dan penalti prabayar dilarang pada kebanyakan hipotek.

Bandingkan tawaran gadai janji

Untuk membuat perbandingan pinjaman lebih mudah, CFPB mewujudkan pendedahan tiga muka surat yang dipanggil Anggaran Pinjaman. Pemberi pinjaman mestilah menyediakan Anggaran Pinjaman kepada pelanggan yang memohon gadai janji.

Gunakan pintasan Anggaran Pinjaman ini. Letakkan dua atau lebih Anggaran Pinjaman bersebelahan. Pergi ke halaman 3 dari setiap Anggaran Pinjaman dan tumpukan pada bahagian "Perbandingan", dan khusus dua angka: berapa banyak gadai janji akan dikenakan dalam lima tahun pertama, dan jumlah pokok akan dibayar balik dalam lima tahun tersebut. pinjaman yang lebih baik.

Anggaran Pinjaman membantu dengan tugas lain, juga: mengurangkan kos penutupan.

Bagaimana perbandingan pinjaman telah berubah sejak 2008: Selama beberapa dekad, pemohon gadai janji menerima pendedahan yang disebut Estimasi Baik Iman dari pemberi pinjaman mereka. Dokumen dokumen kos penutupan terperinci, tetapi ia tidak memudahkan para peminjam untuk membandingkan tawaran pinjaman.

CFPB percaya terlalu banyak peminjam gadai janji membazirkan wang dengan menggunakan hanya satu pemberi pinjaman. Agensi berpendapat bahawa jika ia mewujudkan pendedahan yang memudahkan untuk membandingkan tawaran pinjaman, lebih banyak peminjam akan dikenakan pada beberapa peminjam.

CFPB menggantikan Anggaran Baik Iman dengan Anggaran Pinjaman pada tahun 2015 selepas proses pembangunan selama 4½ tahun.

Di mana gadai janji sekarang

Pada bulan September 2008, kerajaan persekutuan mengambil alih syarikat yang ditaja kerajaan Fannie Mae dan Freddie Mac dengan meletakkan mereka ke konservatorship. Sepuluh tahun kemudian, mereka masih dalam keadaan konservatif, dengan sedikit tekanan politik untuk memperbaharui mereka.

Sesetengah penyelidik berpendapat bahawa gadai janji terlalu sukar diperoleh. Menurut Institut Urban, "kredit terlalu ketat" menghalang 5.2 juta peminjam daripada mendapatkan pinjaman gadai janji dari 2009 hingga 2014, ditambah lagi 1.1 juta pada tahun 2015.

Standard kredit telah melonggarkan, tetapi perlahan-lahan. Skor kredit purata pada semua gadai janji ditutup pada Ogos 2011 adalah 741, menurut Ellie Mae. Pada Julai 2018, ia adalah 725.

Berbeza dengan hipotek yang tidak menentu pada tahun-tahun boom, hipotek hari ini tidak baik. Tetapi piawaiannya lebih ketat, dan peminjam yang berpengalaman terbaik mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah dan skor kredit yang tinggi.