Jimat untuk Persaraan, Kemudian Tunggakan Hutang

Setiap hari kita mendengar dari orang-orang yang dengan tekun membayar pinjaman pelajar mereka - dan mengabaikan dana persaraan mereka. Ini mesti berhenti.

Ya, hutang boleh mahal, tetapi gagal untuk disimpan untuk persaraan akhirnya akan menelan belanja lebih tinggi. Inilah sebabnya:

1. Perlawanan: Apabila ada pertandingan syarikat untuk sumbangan anda 401 (k), itu biasanya pulangan segera 25% hingga 100% pada wang anda. Walaupun terdapat peruntukan "mengejar" yang membolehkan orang ramai 50 dan lebih tua untuk menyumbang lebih banyak ke akaun mereka, anda tidak akan dapat mengembalikan wang yang sepadan yang anda rindukan.
2. Cuti cukai: Sumbangan persaraan mengurangkan cukai anda, biasanya sebanyak 15% hingga 50%. (Terdapat Kredit Saver untuk pembayar cukai berpendapatan rendah, yang mungkin tidak mendapat banyak jika ada potongan). Membayar hutang bukan menyimpan untuk persaraan tidak membantu beban cukai anda dan bahkan dapat meningkatkannya, kerana faedah pinjaman pelajar dan hipotik biasanya ditolak.
3. Pengkompaunan: Tidak ada masa yang lebih baik untuk memulakan simpanan untuk persaraan anda berbanding tahun 20-an. Ini kerana lebih awal anda meletakkan wang ke dalam dana persaraan, semakin lama ia perlu berkembang. Wang yang menyumbang dalam 30-an anda boleh berkembang sebanyak 10 kali dengan umur persaraan, dengan mengandaikan pulangan pasaran saham biasa. Dengan kata lain, $ 1,000 boleh berubah menjadi $ 10,000. Yang sama $ 1,000 menyumbang dalam 20-an anda boleh berkembang sebanyak 20 kali, atau kepada $ 20,000. (Lihat sendiri dengan kalkulator bunga kompaun.)
4. Ia menjadi lebih sukar dan sukar untuk mengejar: Semakin lama anda melambatkan simpanan persaraan, lebih banyak anda perlu menyimpan untuk sampai ke tempat yang sama. Orang yang berusia 40-an mereka perlu menyelamatkan kira-kira 30% daripada pendapatan mereka untuk memadankan apa yang akan mereka miliki jika mereka mula menjimatkan 10% dalam 20-an mereka. Menjelang usia 50-an, mereka perlu menyelamatkan lebih daripada 40% pendapatan mereka. Roger Ibbotson melakukan matematik dalam Garis Panduan Simpanan Nasional untuk Individu dan mendapati bahawa bermula selepas kira-kira umur 35 bermakna harus menyelamatkan begitu banyak bahawa kebanyakan orang akan mendapati tidak praktikal, jika tidak mustahil, untuk menyimpan cukup untuk persaraan.
5. By the way, pulangan tidak penting (banyak): Terlalu banyak perbualan tentang membayar tumpuan hutang ke atas "pulangan" yang dijanjikan berbuat demikian berbanding pulangan "spekulatif" pelaburan. Tetapi pulangan yang kita dapatkan jauh lebih penting kepada kekayaan kita daripada berapa banyak yang kita pilih untuk menyelamatkan. Isi rumah yang memilih untuk menyelamatkan lebih banyak angin dengan lebih banyak kekayaan merentasi spektrum pendapatan.
6. Kehidupan berlaku: Apabila anda melambatkan simpanan persaraan, anda membuat pertaruhan bahawa perkara-perkara tidak akan berlaku dengan serius pada masa akan datang. Tahun-tahun pendapatan anda yang lewat mungkin terganggu dengan pemberhentian, penyakit, kemalangan atau keperluan untuk menjaga ahli keluarga. Hanya apabila anda perlu meletakkan pedal ke logam pada simpanan persaraan, seseorang mengambil kereta.
7. Fleksibiliti kewangan: Wang yang digunakan untuk membayar pinjaman pelajar dan banyak lagi jenis hutang telah menjadi baik. Anda tidak boleh mendapatkan wang tunai itu jika anda memerlukannya untuk kecemasan - dan anda memerlukan satu cara untuk menangani kecemasan.

Mendapat hutang toksik?

Ia boleh masuk akal untuk mengutamakan "hutang toksik" kadar tinggi ke atas simpanan persaraan apabila hutang itu boleh dibayar dengan pantas. Hutang toksik termasuk semua pinjaman habis bulan dan baki kad kredit yang paling banyak. Anda masih mahu menyumbang kepada pelan persaraan terlebih dahulu untuk mendapatkan sebarang pertandingan syarikat (kerana ia adalah wang percuma), tetapi sisa sumbangan persaraan anda boleh menunggu sehingga naga hutang toksik dimatikan.

Yang mengandaikan naga itu boleh dilakukan, tentu saja.

Sekiranya anda mengambil masa lima tahun atau lebih untuk membayar hutang pengguna ini dan lain-lain, seperti bil perubatan dan pinjaman peribadi, maka anda harus mempertimbangkan pelepasan hutang. Kenapa lima tahun? Oleh sebab itu, berapa lama anda dikehendaki membuat pembayaran hutang tersebut dalam pelan pembayaran balik kebangkrutan Bab 13 sebelum baki baki anda dipadamkan.

Dan lima tahun adalah kira-kira maksimum yang saya mahukan sesiapa untuk meletakkan simpanan persaraan di atas, memandangkan apa yang kita tahu tentang krisis persaraan yang semakin meningkat di Amerika. Realiti, yang dicerminkan dalam setiap kaji selidik kewangan Amerika, adalah bahawa kebanyakan orang mempunyai beban hutang yang terkawal tetapi banyak yang telah terlalu banyak disimpan untuk persaraan.

Berikut adalah beberapa statistik yang mengatakan:

• Dalam Penyelidikan Keyakinan Persaraan Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja terbaru, 42% pekerja - dan 27% daripada mereka 55 dan lebih tua - berkata mereka mempunyai kurang daripada $ 10,000 yang disimpan. EBRI telah meramalkan bahawa lebih daripada 40% boomer bayi dan Gen Xers akan menghabiskan wang dalam persaraan dan tidak dapat memenuhi perbelanjaan asas serta kos penjagaan kesihatan.
• Sebaliknya, satu perempat isi rumah A.S. tidak mempunyai hutang pada 2013, menurut laporan Rizab Persekutuan. Hanya 8.2% daripada penghutang mempunyai bayaran hutang yang berjumlah lebih daripada 40% daripada pendapatan mereka, tahap pembayaran ke pendapatan yang menunjukkan kesulitan kewangan.
• Kebanyakan rumah tangga Amerika tidak mempunyai hutang kad kredit. Kira-kira seperempat isi rumah tidak mempunyai kad kredit, manakala 35% hingga 40% membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan. Keluarga median dengan baki kad kredit membawa $ 2,300 pada tahun 2013, tahun terakhir yang statistik Fed tersedia.
• Malah hutang pinjaman pelajar, yang dianggap sebagai wujud kewujudan milenium, boleh diurus dalam kebanyakan isi rumah. Bahagian purata pendapatan yang ditumpukan kepada bayaran pinjaman pelajar di rumah tangga yang diketuai oleh orang di bawah 35 dengan ijazah kolej adalah 3.8%, kata Fed.

Jelas sekali, orang masih terlalu berlebihan terhadap hutang.Kira-kira 1 juta rakyat Amerika memfailkan kebankrapan peribadi setiap tahun, dan hampir 7 juta telah memungkiri pinjaman pelajar mereka. Penyitaan turun dari puncak mereka, tetapi lebih daripada setengah juta rumah berada dalam beberapa tahap penyitaan pada awal tahun 2016, menurut firma penyelidikan hartanah CoreLogic.

Bagi berpuluh-puluh juta isi rumah, walaupun, simpanan persaraan yang minim menimbulkan bahaya yang lebih besar untuk kekayaan jangka panjang daripada hutang mereka. Membayar hutang rendah, berpotensi potongan cukai seperti pinjaman pelajar dan gadai janji tidak harus diberi keutamaan untuk membina pertahanan mereka terhadap usia tua yang miskin.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.