Cara Menilai Kadar Faedah Pinjaman Terbaik

Gadai janji adalah tanggungjawab kewangan terbesar yang kebanyakan orang Amerika akan mengambil. Tidak seperti pinjaman kereta yang tipikal, memperoleh kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman rumah boleh membuat perubahan besar dari masa ke masa. Contohnya, pada gadai janji $ 250,000, tambahan satu setengah daripada titik peratusan menambah $ 23,427 untuk faedah tambahan yang dibayar selama pinjaman 30 tahun.

Ia lebih mudah berbanding sebelum ini untuk membeli-belah dalam talian untuk gadai janji, dengan produk dan perkhidmatan baru yang menjanjikan hasil yang cepat. Anda juga mungkin ingin menggunakan broker hipotek, terutama jika anda mempunyai sumber pendapatan kredit atau non-standar yang sempurna. Broker ini boleh menawarkan perkhidmatan peribadi dengan bekerja dengan peminjam berganda untuk mencari pilihan pinjaman terbaik untuk anda - kadang-kadang dengan kadar faedah yang lebih baik daripada jika anda memohon dengan peminjam sendiri.

Tiga broker gadai janji berpengalaman berkongsi dengan Investmentmatome cadangan mereka tentang bagaimana untuk mendapatkan kadar faedah terbaik dan gadai janji yang sesuai dengan keperluan anda.

Rapi kewangan peribadi anda

Mendapatkan rumah kewangan anda dalam rangka sebelum memohon gadai janji akan membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Salah satu cara terbaik untuk melakukan ini adalah untuk meningkatkan skor kredit anda, kata Joe Phalen, naib presiden kanan dan pengurus jualan bahagian di Kadar Jaminan di Chicago. Ini bermakna membayar bil tepat pada masanya, mengelakkan hutang baru dan menyemak laporan kredit anda untuk membetulkan apa-apa kesilapan, kata Phalen, yang mempunyai pengalaman selama hampir 25 tahun dalam industri gadai janji.

Apabila menentukan berapa banyak yang anda boleh meminjam, peminjam gadai janji melihat nisbah hutang kepada pendapatan (menggunakan pendapatan kasar, atau preteks, anda). Phalen menggalakkan pengguna untuk mengurangkan hutang mereka, seperti kad kredit atau pinjaman pelajar, sehingga mereka mampu membeli rumah. "Peraturan praktikal adalah peminjam mesti mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan sebesar 43% atau kurang untuk mendapatkan gadai janji," katanya.

Ia juga penting untuk anda memahami kelayakan anda dan bagaimana ia akan menjejaskan harga dan ketersediaan gadai janji, kata Dane Moler, pengurus bahagian di Mortgage Residential Primary di San Francisco. Kelayakan ini termasuk skor kredit anda, pendapatan, aset sedia ada dan sejarah kerja, katanya.

"Jika anda mempunyai kelayakan yang sangat kuat dan sangat asas, anda boleh membeli-belah dalam talian untuk pemimpin harga rendah dan biasanya berjaya," katanya. "Bagaimanapun, jika kelayakan anda rumit atau sempadan, anda akan berjaya dengan lebih baik bekerja dengan pemberi pinjaman yang akan memberi anda lebih baik, lebih banyak perkhidmatan peribadi."

Buat pilihan tepat pada jenis kadar

Satu keputusan penting adalah sama ada untuk memilih kadar tetap atau kadar larasan pinjaman. Pinjaman kadar tetap mempunyai minat yang sama untuk keseluruhan istilah. Hipotek kadar laras bermula dengan tempoh kadar tetap yang biasanya lebih rendah - tetapi selepas tempoh yang ditetapkan, kadar tersebut boleh berubah mengikut pasaran, jadi ia mungkin naik atau turun.

Kedua-dua jenis gadai janji mempunyai kebaikan dan keburukan. "Kos rendah awal ARM boleh menarik, tetapi mereka mempunyai tahap ketidakpastian," kata Phalen. "Gadai janji kadar tetap boleh mempunyai lebih banyak kadar keselamatan tetapi boleh menjadi lebih mahal."

Jumlah masa yang anda merancang untuk tinggal di rumah anda adalah cara utama untuk menentukan jenis gadai janji yang terbaik, kata Jay Voorhees, pengasas dan pemilik Peminjaman JVM di Walnut Creek, California. "Sekiranya pembeli tidak beralih atau berpindah dalam tempoh tujuh tahun, pinjaman 30 tahun tetap biasanya disyorkan untuk selamat," terutamanya apabila harga tetap sangat rendah, seperti sekarang, kata Voorhees, yang mempunyai 22 tahun pengalaman industri gadai janji.

Voorhees menegaskan bahawa pada masa ini tidak banyak perbezaan antara gadai janji kadar tetap dan laras 30 tahun. "Dalam situasi ini, ia tidak masuk akal untuk meneruskan ARM dalam kebanyakan kes, kerana peminjam mengambil risiko lebih tinggi hanya untuk peningkatan kadar marginal," katanya.

Tetapi Moler mengatakan bahawa dalam tempoh 10 tahun yang lalu, ARM kertas A - satu yang ditawarkan kepada peminjam yang paling layak - telah menjadi keputusan kewangan yang lebih baik. "Kebanyakan orang menganggap kadar akan meningkat apabila pinjaman mula menyesuaikan diri, tetapi sebenarnya mereka telah melakukan sebaliknya, dan pengguna telah membayar dalam 2% s-3% s selepas tempoh larasan mereka bermula," katanya. Walau bagaimanapun, tidak mustahil untuk memberitahu apa yang akan berlaku dalam dekad yang akan datang. Atas sebab itu, pengguna harus mempertimbangkan kelonggaran mereka untuk mengendalikan pembayaran yang lebih tinggi dalam kadar kes naik, kata Moler.

Pilih istilah pinjaman anda dengan bijak

Satu lagi keputusan gadai janji utama ialah tempoh pinjaman. Kedua-dua pilihan yang paling biasa untuk gadai janji kadar tetap ialah pinjaman 15 tahun dan 30 tahun. Yang lebih pendek pinjaman, semakin rendah kadar faedah anda - tetapi semakin tinggi pembayaran bulanan, karena anda membayar pinjaman lebih cepat.

Voorhees biasanya mengesyorkan bahawa pengguna pergi dengan pilihan 30 tahun, kerana pembayaran yang lebih rendah lebih mudah apabila aliran tunai mereka lebih ketat. "Dan apabila aliran tunai tidak ketat, kami mengesyorkan bahawa peminjam melabur simpanan daripada pembayaran yang lebih rendah dalam aset selain hartanah untuk mempelbagaikan diri mereka sendiri," katanya.

Phalen mengesyorkan bahawa pembeli rumah mengambil gadai janji selama 15 tahun jika mereka mempunyai simpanan besar atau jika mereka merancang untuk bersara dalam masa kurang dari 15 tahun dan boleh membayar gadai janji dengan cepat.

Jika anda tidak pasti, Moler menawarkan peringatan bahawa anda boleh membayar tambahan pada gadai janji selama 30 tahun, tetapi anda tidak boleh membayar kurang daripada minimum yang perlu dibayar pada gadai janji selama 15 tahun.Walaupun gadai janji selama 15 tahun boleh menawarkan penjimatan jangka panjang, "penting untuk menimbang yang menentang kehilangan fleksibiliti dan membuat keputusan dari sana," katanya.

Memilih gadai janji yang betul adalah kunci untuk mendapatkan kadar faedah yang optimum. Broker gadai janji yang berpengalaman boleh membantu anda memahami risiko dan ganjaran jenis dan terma gadai janji, membantu anda memilih pinjaman yang paling selamat dan paling murah untuk anda.

Emily Starbuck Crone adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Imej melalui iStock.