Apakah Gadai Janji Kedua (Pinjaman Junior)?

Pernahkah anda mendengar seorang kawan atau ahli keluarga bercakap tentang perlu "mengambil gadai janji kedua" untuk membayar sesuatu yang mahal, seperti beg tangan berjenama atau makanan mewah? Jika anda tidak pasti apa arti ungkapan itu, baca terus; sementara beg atau makan malam tidak boleh digunakan untuk gadai janji kedua, rumah anda kadang-kadang boleh menjadi sumber kredit yang berharga.

Cari kontraktor di Thumbtack

Apakah gadai janji kedua?

Ringkasnya, gadai janji kedua adalah pinjaman yang diambil terhadap rumah yang sudah mempunyai gadai janji di atasnya. Anda meminjam menggunakan rumah anda sebagai cagaran, jadi kadar faedah anda lebih rendah dari, katakan, kad kredit. Tetapi memandangkan peminjam gadai janji utama (pertama) anda dibayar terlebih dahulu, pemegang gadai janji kedua mungkin akan dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman rumah asli anda yang dibawa.

Manakala hipotek pertama adalah pinjaman yang digunakan dalam pembelian awal rumah, hipotek kedua biasanya diambil oleh pemilik harta untuk membiayai pembelian lain atau obligasi kewangan, menggunakan ekuiti yang telah dibina di rumah sebagai cagaran ke atas pinjaman. Sebagai contoh, katakan rumah bernilai $ 300,000 dan baki yang tinggal di gadai janji ialah $ 100,000. Jika pemilik rumah ingin mengeluarkan gadai janji yang kedua, dia boleh meminjam perbezaan antara nilai rumah dan jumlah hutang gadai janji pertama. Jadi dalam kes ini, pemilik rumah boleh meminjam sehingga $ 100,000.

Jenis gadai janji yang paling biasa dikenali sebagai pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit (HELOCs). Seperti yang disebutkan namanya, bekas itu adalah pinjaman tertutup dimana pemilik rumah meminjam jumlah tetap dan membayar balik dari masa ke masa; yang terakhir adalah pinjaman terbuka di mana pemilik rumah meminjam wang ke rumah, membayar balik, dan kemudian boleh terus meminjam jika perlu, sama seperti bagaimana seseorang akan menggunakan kad kredit.

Bilakah anda perlu mempertimbangkan gadai janji kedua?

Antara kegunaan paling lazim untuk gadai janji kedua termasuk:

• Membayar hutang faedah tinggi
• Membiayai pembaikan rumah
• Membayar rawatan perubatan mahal yang tidak dilindungi oleh insurans
• Membayar tuisyen kolej kanak-kanak
• Mengisi lubang dalam belanjawan bulanan selepas kehilangan kerja

Seperti semua pinjaman, terdapat faedah dan kelemahan untuk mengambil gadai janji kedua. Secara umum, kadar faedah pada gadai janji kedua lebih rendah daripada kadar faedah ke atas jenis pinjaman lain. Jika, sebagai contoh, pemilik rumah mempunyai baki $ 10,000 pada kad kredit yang mengenakan faedah 17%, mungkin bijak untuk membayar kad kredit dengan pinjaman ekuiti rumah yang hanya dikenakan 7% kepentingan. Juga, faedah yang dibayar pada gadai janji kedua mungkin boleh dikurangkan cukai jika wang itu digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah tersebut secara substansial. Potongan ini membantu mengimbangi beberapa kos untuk mengambil pinjaman.

Bahaya pinjaman junior

Walau bagaimanapun, terdapat banyak sebab untuk berhati-hati untuk mengambil gadai janji kedua. Untuk satu, penting untuk diingat bahawa dalam mengambil gadai janji kedua, anda meletakkan lien terhadap bumbung di atas kepala anda. Jika anda jatuh pada masa-masa yang sukar dan gagal membayar gadai janji kedua, rumah anda boleh dirampas - walaupun anda telah melunaskan hipotek pertama anda.

Juga, ramai orang mengambil pinjaman kedua untuk membayar kad kredit dan pinjaman kereta, hanya untuk memaksimumkan kad tersebut sekali lagi atau membiayai kenderaan lain. Sekiranya anda mempunyai masalah yang terlalu berpanjangan dan terus menggunakan ekuiti rumah anda untuk menampung bil anda, rumah anda mungkin tidak akan dibayar. Akhirnya, ketika krisis perumahan baru-baru ini menunjukkan, nilai rumah tidak ditetapkan dalam batu. Sekiranya anda mengambil gadai janji kedua dan nilai rumah anda jatuh, anda mungkin akan terhutang lebih banyak ke rumah anda daripada yang bernilai (inilah yang dimaksudkan dengan "bawah air" pada gadai janji). Menjadi bawah air boleh menjadikannya sangat sukar bagi anda untuk menjual rumah anda jika anda perlu, dan boleh menyebabkan menjadi dirampas.

Keputusan untuk meminjam wang tidak boleh menjadi satu impulsif - selepas semua, hutang boleh memberi impak besar kepada masa depan kewangan anda. Walau bagaimanapun, walaupun mengambil gadai janji kedua perlu dipertimbangkan dengan teliti, dalam keadaan yang betul mungkin langkah pintar.

Anda juga mungkin tertarik pada:

• Kebaikan dan keburukan garis ekuiti rumah kredit (HELOCs)
• Sekiranya saya mengambil gadai janji terbalik?
• Cari kontraktor di Thumbtack