Dengan Kereta Memandu Sendiri, Masa Insurans Auto Terbatas

Pelabur melelong lebih daripada $ 1 bilion ke dalam syarikat teknologi auto pada 2016 sahaja. Dengan pembiayaan semacam itu, persoalannya sama ada kereta memandu sendiri akan mengubah segala-galanya tentang bagaimana kita dapat mengelilingi, tetapi berapa lama.

Pakar juga meramalkan goncang dalam industri insurans auto, dengan kereta memandu sendiri yang membawa kepada kemalangan yang lebih sedikit. Adakah ini bermakna anda boleh berhenti membayar untuk insurans kereta sebaik sahaja Tesla yang membolehkan autopilot anda melancarkan talian? Tidak cukup.

Di sini melihat di mana kenderaan autonomi sekarang, di mana mereka pergi, dan bagaimana menjadi pemandu belakang di kereta anda sendiri mungkin menjejaskan keperluan anda untuk insurans auto.

Tahap 0: Tiada automasi

Kebanyakan kereta di jalan raya hari ini jatuh ke dalam kategori ini. Mereka mungkin mempunyai makluman automatik - seperti pemantauan buta atau amaran pelepasan lorong - tetapi terpulang kepada pemandu untuk mengawal kenderaan.

Tahap 1: Automasi khusus fungsi

Kenderaan ini mempunyai satu atau lebih ciri automatik yang boleh mengurangkan kesan kemalangan. Kawalan brek dan kawalan kestabilan adalah dua contoh.

Tahap 2: Automasi fungsi gabungan

Kereta ini mempunyai ciri-ciri automatik yang saling berkaitan yang mengambil alih kenderaan dalam situasi tertentu. Pemandu harus fokus tetapi boleh mengawal secara berkala. Sebagai contoh, sebuah kereta dengan kawalan pelayaran adaptif dan teknologi yang berpusatkan lorong boleh menganggap tugas-tugas memandu dan mengekalkan kelajuan di lebuh raya.

Tahap 3: Automatik memandu yang terhad

Kereta ini boleh mengambil alih semua aspek memandu, tetapi mereka memberi amaran kepada pemandu untuk meneruskan kawalan sekiranya keadaan berbahaya berlaku.

Tahap 4: Automatik memandu penuh

Ini adalah kereta autonomi sepenuhnya yang mengendalikan semua fungsi memandu untuk perjalanan keseluruhannya. Pemandu menjadi penumpang. Kenderaan tingkat 4 belum lagi tersedia kepada orang ramai.

Kereta memandu sendiri: Hari ini

Kami masih berada di tahap awal pembangunan kenderaan autonomi, tetapi kertas putih baru-baru ini oleh firma penasihat penyelidikan KPMG membuat kesimpulan bahawa kereta tanpa pemandu akan tiba lebih cepat daripada sebelumnya yang diramalkan.

Banyak kenderaan baru sudah mempunyai ciri-ciri automatik yang membantu mencegah kemalangan (Tahap 1 dalam jadual di atas). Ini termasuk amaran pelepasan lorong, kawalan pelayaran penyesuaian dan penghindaran pelanggaran-pelanggaran.

Menurut laporan 2016 yang dikeluarkan oleh Institut Insurans untuk Keselamatan Lebuh Raya, "kenderaan yang dilengkapi dengan pencegahan kecemasan depan lebih cenderung kepada belakang kenderaan lain." IIHS mendapati bahawa sistem brek automatik mengurangkan kemalangan akhir belakang sebanyak kira-kira 40% purata, sementara sistem amaran pelanggaran ke hadapan memotongnya sebanyak 23%.

Ramalan insurans: Kerana ciri pencegahan kemalangan muncul untuk mengurangkan kemungkinan tuntutan, sebilangan kecil penanggung insurans telah menyediakan diskaun untuk pemandu yang kereta mereka memilikinya. Sekiranya teknologi ini membuktikan untuk mengurangkan tuntutan, lebih banyak syarikat akan mengikutinya.

»LEBIH: 5 ciri keselamatan yang boleh menjimatkan wang anda ke atas insurans kereta

Kereta memandu sendiri: 2020s awal hingga 2030-an

Pada tahun 2015, KPMG meramalkan bahawa peralihan dari kereta yang didorong manusia ke kereta memandu sendiri akan bertambah, menjadi "normal baru" menjelang tahun 2040. Hanya dua tahun kemudian, perkembangan teknologi "melompat-katak" memaksa mereka mencukur lima tahun lepas ramalan ini.

Dalam tempoh ini, kenderaan autonomi sepenuhnya - bukan hanya prototaip dalam ujian - akan menjadi tersedia kepada orang awam. Penganalisis Industri IHS Automotive menjangkakan mereka menelan belanja lebih kurang $ 3,000 daripada kenderaan tradisional pada tahun 2035, turun dari $ 10,000 lebih pada 2025, apabila kenderaan kurang biasa.

Pemilikan tidak akan menjadi satu-satunya cara untuk menguji kereta memandu sendiri. Syarikat-syarikat ridesharing seperti Uber dan Lyft akan menggunakan lebih banyak daripada mereka untuk mengambil pelanggan. Pengalaman ini mungkin akan membantu pengguna rata-rata menjadi lebih selesa dengan teknologi autonomi, dan mungkin memberi motivasi kepada orang untuk membeli kereta memandu sendiri ketika mereka menurunkan harga.

Lebih banyak kenderaan yang didorong oleh manusia yang dibuat pada masa ini akan mempunyai keupayaan separa automatik yang mengawal pecutan, brek dan juga stereng (Tahap 2 dan 3).

Ramalan insurans: Premium insurans kereta akan menurun dengan mantap pada masa ini, menurut Donald Light, pengarah penyelidik untuk perunding teknologi Celent. Kurang sedikit kemalangan di kalangan kereta memandu sendiri, digabungkan dengan komunikasi kenderaan dan kenderaan mengelakkan perlanggaran, akan mengurangkan premium sebanyak "lebih daripada 50%," beliau meramalkan.

Kereta memandu sendiri: 2040s

Syarikat-syarikat ridesharing mungkin mengendalikan keseluruhan armada kereta tanpa pemandu (Tahap 4) pada masa ini.

Sekiranya kereta mengalami kemalangan semasa dalam mod manual, pemandu masih bergantung kepada insurans auto peribadi.

Kemalangan yang disebabkan oleh kereta yang memandu sendiri mungkin akan menjadi tanggungjawab syarikat teknologi atau pengeluar kereta, dan tuntutan akan dibuat melalui insurans liabiliti produk syarikat. Polisi ini membayar kerosakan atau kecederaan yang disebabkan oleh produk komersial.

Cari sukar untuk mempercayai bahawa pengeluar akan mengambil tab? Beberapa pembuat kereta yang memandu sendiri sudah berbuat demikian. Pada tahun 2015, Google, Mercedes-Benz dan Volvo bersetuju untuk menerima liabiliti bagi kemalangan yang berlaku apabila salah sebuah kenderaan mereka berada dalam mod autonomi.

Ramalan insurans: Dengan begitu banyak kereta memandu sendiri di jalan raya, jumlah kemalangan per kenderaan akan mencapai paras terendah bersejarah.Orang ramai akan mula mengurangkan insurans liabiliti mereka - atau membongkar sama sekali jika negara menimbang semula keperluan undang-undang untuk kenderaan autonomi.

Kereta memandu sendiri: 2050an dan seterusnya

Menjelang 2050, kereta memandu sendiri sepenuhnya (Tahap 4) akan menjadi norma, mengakibatkan kemalangan sebanyak 90% lebih sedikit bagi setiap kenderaan, meramalkan KPMG. Pada masa ini, menurut penyelidikan firma itu, tuntutan kehilangan - yang bermakna dibayar - oleh insurans auto peribadi mungkin akan membentuk hanya 22% daripada jumlah keseluruhan industri insurans auto, termasuk insurans auto dan insurans liabiliti produk. Itu berbanding 86% hari ini.

Insurans komprehensif mungkin akan hidup untuk menutup kecurian kereta dan kerosakan yang disebabkan oleh hujan batu, banjir dan masalah lain.

Ramalan insurans: Di antara pengangkutan atas permintaan yang disediakan oleh armada ridesharing dan penggunaan kereta memandu sendiri secara meluas, liabiliti yang paling peribadi dan liputan perlanggaran akan menjadi perkara masa lalu.

Pembuat kereta sebagai syarikat insurans kereta?

Kereta sendiri memandu akan memberikan data yang sangat peribadi dan real-time kepada pengguna tentang kapan, di mana, bagaimana selamat dan dengan siapa mereka beroperasi. Hari ini, kebanyakan syarikat insurans hanya boleh meneka maklumat ini menggunakan data statik, seperti rekod memandu anda.

»LEBIH: Bagaimana untuk mendapatkan salinan rekod memandu anda, dan mengapa anda perlu

Sesetengah penanggung insurans mempunyai dasar "berasaskan penggunaan" yang mungkin dilakukan oleh peranti yang merekodkan data pemanduan - seperti pecutan pantas dan penggunaan beg udara - tetapi maklumat yang tersedia untuk pembuat kereta diri akan menjadi masa nyata dan lebih lengkap.

Menurut KPMG, kereta autonomi akan sentiasa merekodkan data pemanduan, serta data aktiviti - siapa yang memandu dan apa yang berlaku di dalam kereta, contohnya - dan data persekitaran, seperti keadaan jalan raya dan lalu lintas. Maklumat ini akan menjadi tidak ternilai bagi penanggung insurans, terutamanya apabila membantah tuntutan liabiliti dan memutuskan apa yang perlu dikenakan bagi polisi. Tetapi adakah mereka akan mendapat akses kepadanya?

KPMG meramalkan bahawa jika pembuat kereta memilih untuk menyimpan data ini secara peribadi, mereka akan berada dalam kedudukan yang baik untuk menjadi penanggung insurans sendiri.

Bersenjata dengan data yang dikumpul oleh kenderaan, pembuat kereta boleh mengenakan pemilik untuk insurans liabiliti hanya apabila mereka secara aktif memandu dan menyesuaikan kadar tersebut bergantung pada keadaan - contohnya, sama ada memandu dewasa atau remaja.

Peralihan ini boleh menjadi mudah bagi pengguna, terutamanya jika harga insurans dibalut ke dalam pembayaran kereta bulanan.

Ramalan insurans: Penanggung insurans akan mula keluar dari perniagaan kerana pelanggan mengurangkan polisi auto peribadi mereka atau menjatuhkan insurans sama sekali.