Pinjaman Ekuiti Home Dapat Meningkatkan Perniagaan Kecil Anda

Dengan pinjaman perniagaan tradisional sering sukar diperoleh, sesetengah pemilik perniagaan kecil malah beralih kepada aset terbesar mereka dengan tunai: ekuiti di rumah mereka.

Berbanding dengan mendapatkan pinjaman dari bank, yang boleh menjadi proses yang panjang dan rumit, "ia agak mudah untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah atau kredit, dengan syarat anda mempunyai ekuiti di rumah, kredit dan pendapatan yang baik untuk menyokong pembayaran balik, "Kata Craig Smalley, seorang pakar perniagaan kecil.

Tetapi menggunakan ekuiti di rumah anda untuk membiayai perniagaan kecil anda datang dengan pelbagai risiko, jadi bijak untuk menimbang semua kebaikan dan keburukan untuk menentukan apakah strategi ini tepat untuk anda.

Pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit?

Adalah penting untuk memahami perbezaan antara dua pilihan peminjaman ekuiti rumah anda.

Pinjaman ekuiti rumah: Ini adalah satu-satunya pinjaman sekaligus yang dibayar setiap bulan pada kadar tetap, sama seperti gadai janji biasa. Ia sangat diramalkan kerana anda akan mempunyai bayaran yang sama setiap bulan. Walau bagaimanapun, bayaran anda akan lebih tinggi daripada garis kredit kerana anda akan membayar balik prinsipal dan faedah setiap bulan.

Barisan ekuiti rumah kredit (HELOC): Ini berfungsi seperti kad kredit, kerana anda akan mendapat akses kepada jumlah wang yang ditetapkan dan boleh menarik dana apabila anda memerlukan wang tunai. Anda kemudian meminjam semula dan membayarnya seberapa banyak yang anda kehendaki semasa tempoh cabutan, dan anda tidak akan dikenakan faedah sehingga anda mengeluarkan wang.

Perlu diingat bahawa faedah yang dikenakan akan berkemungkinan akan menjadi kadar yang berubah-ubah, yang bermaksud kos faedah anda boleh naik atau turun bergantung pada kadar utama.

"Apabila anda mendapat pinjaman tradisional, anda perlu meneka berapa banyak wang yang anda perlukan," kata Smalley. "Jika anda memerlukan lebih banyak, sukar untuk mendapatkan pinjaman lain. Dengan garis ekuiti, anda boleh mengambil wang yang anda perlukan."

HELOC biasanya datang dengan tempoh undian dan tempoh pembayaran balik. Tempoh cabutan adalah masa di mana anda boleh meminjam seberapa banyak yang anda kehendaki dalam had kredit dan boleh berlangsung di mana saja dari lima hingga 10 tahun. Kerana anda hanya membayar balik bunga semasa tempoh cabutan, ini menyebabkan bayaran bulanan yang rendah, kerana anda tidak membayar prinsipal.

Ia kemudian diikuti dengan tempoh pembayaran balik, di mana anda tidak lagi dapat menarik balik dana dan anda perlu membayar seluruh baki HELOC.

Jadi jenis pinjaman yang terbaik untuk anda? Pinjaman ekuiti rumah mungkin lebih sesuai untuk pemilik perniagaan yang memerlukan wang untuk perbelanjaan utama utama seperti pembelian peralatan atau hartanah, sementara HELOCs lebih baik jika anda memerlukan akses kepada rizab tunai dalam tempoh masa, sama ada untuk menguruskan aliran tunai atau untuk fleksibiliti kewangan.

Kebaikan

1. Kadar faedah yang lebih rendah: Kadar faedah ekuiti rumah mungkin jauh lebih rendah daripada pilihan pinjaman lain, termasuk pinjaman bank, kerana pinjaman itu dijamin oleh rumah anda.

Kadar faedah purata untuk pinjaman ekuiti rumah adalah 6.16% dan kadar purata untuk $ 30,000 HELOC hanya 4.78%, menurut Interest.com. Ini dibandingkan dengan pinjaman bank (7% hingga 10%), mikro (8% hingga 15%), dan pinjaman dalam talian (7% hingga 25%).

2. Pinjaman fleksibel: Anda boleh menggunakan wang dari pinjaman ekuiti rumah dengan cara yang anda kehendaki, sementara pinjaman perniagaan sering datang dengan sekatan tentang bagaimana anda boleh menggunakan wang tunai.

HELOCs adalah cara yang berkesan untuk menyelesaikan kekurangan modal kerja jika anda datang pada masa yang anda sedang menunggu pelanggan membayar anda, kata Smalley.

Sebagai contoh, bukannya mengambil bentuk pembiayaan jangka pendek, seperti pinjaman tunai (faedah 25% hingga 90%), pembiayaan akaun (15% hingga 25%), atau pendahuluan tunai saudagar (70% kepada 350%), pemilik perniagaan boleh sebaliknya memasuki garis ekuiti rumah dan hanya membayar balik garis apabila mereka menerima wang daripada pelanggan mereka. Walaupun anda akan membayar minat untuk melakukan ini, kemungkinan besar kosnya jauh lebih rendah daripada pilihan yang disebutkan di atas.

3. Hutang boleh ditolak cukai: Faedah pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit boleh ditolak jika anda menggunakan wang itu untuk membeli, membina atau menambah baik rumah anda, mengikut IRS.

Anda secara umumnya boleh menolak faedah gadai janji dan hutang ekuiti rumah sehingga $ 750,000, atau $ 375,000 jika anda berkahwin dan memfail secara berasingan. Faedah yang anda bayar atas pinjaman peribadi, pinjaman bank, kad kredit dan pinjaman lain mungkin tidak boleh ditolak.

Keburukan

1. Anda meletakkan rumah dan perniagaan anda berisiko: Rumah anda digunakan sebagai cagaran bagi pinjaman ekuiti rumah dan HELOC. Walaupun ini menyebabkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman, ia juga boleh menyebabkan rampasan di rumah anda dan kehilangan perniagaan anda jika anda gagal membayar balik.

2. Kos dan kos penutupan: Pinjaman ekuiti rumah dan HELOC datang dengan kos penutupan, yang biasanya termasuk biaya pendahuluan seperti yuran permohonan dan penilaian, yuran peguam, caj carian tajuk dan yuran pemprosesan pinjaman.

Di samping itu, HELOCs mungkin datang dengan yuran tahunan, yuran tidak aktif jika anda tidak menarik dana dari akaun untuk tempoh masa tertentu, dan penalti pembayaran awal jika anda membayar balik baki pinjaman lebih awal. Jumlah amaun yang anda bayar dalam yuran akan bergantung kepada pemberi pinjaman yang anda pilih dan dasarnya, jadi pilih dengan teliti.

3. Risiko kadar faedah: Walaupun pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman kadar tetap, HELOCs biasanya datang dengan kadar faedah berubah-ubah yang berdasarkan pada kadar utama. Ini bermakna bayaran anda akan meningkat atau jatuh bergantung pada kadar faedah pasaran, jadi sukar untuk belanjawan untuk perbelanjaan bulanan ini.

Peningkatan kadar faedah boleh membuat bayaran bulanan baru anda tidak boleh dibiayai, mengakibatkan lalai pinjaman, jadi ini adalah risiko yang besar untuk dipertimbangkan. Untuk memerangi risiko ini, anda mungkin mahu memilih pinjaman ekuiti rumah atau HELOC dengan pilihan kadar tetap, walaupun bayaran bulanan anda mungkin lebih tinggi.

Siapa yang patut menggunakan jenis pembiayaan ini?

Menggunakan garis ekuiti untuk membeli sebuah restoran atau perniagaan runcit mungkin bukan idea yang baik, kerana mereka boleh menjadi lubang uang, dan mendapatkan wang untuk membayar pinjaman akan mengambil banyak masa, kata Smalley.

"Jika anda menggunakannya untuk membeli inventori, ia juga boleh menjadi idea yang tidak baik, kerana nilai inventori itu boleh menjadi lebih murah daripada apa yang anda beli untuknya," katanya.

Sebaliknya, orang dalam industri perkhidmatan seperti perundingan, perkhidmatan undang-undang, penjagaan kesihatan dan perkhidmatan sosial paling sesuai untuk pinjaman ini. Mereka akan dapat membayar balik pinjaman dalam masa yang singkat kerana mereka menjual perkhidmatan, bukan produk yang tidak disukai pengguna, menurut Smalley.

Jika anda yakin dengan keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman tersebut, menggunakan pinjaman ekuiti rumah atau HELOC datang dengan pelbagai manfaat yang dapat membantu anda mengembangkan perniagaan anda.

Tetapi tidak kira jalan pembiayaan yang anda pilih, selalu ingat untuk berbelanja untuk kesepakatan terbaik, membandingkan terma pinjaman, yuran dan kadar faedah, dan baca semua kertas penutup dengan hati-hati.

Mencari pinjaman perniagaan kecil?

Investmentmatome telah mencipta alat perbandingan pinjaman perniagaan kecil terbaik untuk memenuhi keperluan dan matlamat anda. Kami mengukur kepercayaan kredit, skop pasaran dan pengalaman pengguna, antara faktor lain, dan mengaturnya mengikut kategori yang termasuk pendapatan anda dan berapa lama anda berada dalam perniagaan.

Bandingkan pinjaman perniagaan

Rumah dan imej wang melalui Shutterstock.