Bagaimana Pilihan Salah Dapat Merosakkan Persaraan Pasangan Anda

Tiga keputusan penting mengenai faedah persaraan dapat membantu pasangan membuat wang mereka yang terakhir - atau secara dramatik meningkatkan kemungkinan orang yang selamat akan berakhir lama dan patah.

Wanita balu adalah dua kali lebih mungkin kerana rakan lelaki mereka hidup dalam kemiskinan semasa bersara, menurut kajian Mac oleh Institut Keselamatan Negara Persaraan. Tetapi sesiapa sahaja yang hidup lama mungkin terdedah kepada penurunan pendapatan dan gaya hidup yang besar kerana keputusan yang kurang pantas mengenai tuntutan keuntungan.

"Kebanyakan orang tidak mendapat matematik," kata Delia Fernandez, perancang kewangan yang disahkan di Los Alamitos, California, yang menasihatkan para pelanggan kelas menengah. "Mereka sangat tertumpu untuk mendapatkan bayaran tertinggi sekarang."

Fernandez mengingati seorang suami yang ingin mengambil bersara awal dan pencen maksimum yang mungkin tidak menyedari bahawa jika dia mati terlebih dahulu, pendapatan isterinya akan jatuh sebanyak 75%.

"Ini semua tentang, 'saya keluar dari pekerjaan ini dan mendapat banyak wang kerana saya mempunyai banyak perkara untuk dilakukan,'" kata Fernandez. Orang ramai tidak menyedari bahawa pasangan mereka mungkin hidup selama bertahun-tahun, atau bahkan dekad, atas pendapatan yang terpenggal.

Ini adalah keputusan yang pasangan menghampiri persaraan perlu mendapat hak:

Bagaimana untuk mengambil faedah persaraan

Anda mungkin ditawarkan pilihan antara mengambil pengagihan sekaligus dari pelan persaraan anda atau menerima siri cek bulanan. Secara teorinya, mungkin untuk memperoleh lebih banyak masa dengan melabur sekali gus, tetapi pasaran yang buruk atau kadar pengeluaran yang terlalu cepat boleh menjejaskan pulangan anda. Sebaliknya, pemeriksaan bulanan boleh dijamin pendapatan yang boleh bertahan selama hidup anda.

Pasangan sepatutnya memastikan bahawa sekurang-kurangnya perbelanjaan asas mereka dalam persaraan dilindungi oleh sumber pendapatan yang dijamin, yang termasuk Keselamatan Sosial, pembayaran pencen dan anuiti, kata Gary Koenig, naib presiden keselamatan kewangan untuk Institut Dasar Awam AARP.

Semua rancangan 401 (k) memberi penjimat pilihan pembayaran lump-sum, dan banyak menawarkan pilihan mengambil cek bulanan tetapi jumlah yang anda dapat bervariasi bergantung pada bagaimana pelaburan anda berfungsi. Sekiranya anda mahu pendapatan yang dijamin, anda biasanya perlu melancarkan wang anda ke dalam IRA, kemudian gunakan beberapa atau semua wang untuk membeli anuiti tetap segera dari syarikat insurans untuk membuat aliran pendapatan yang stabil.

Mereka yang mempunyai pencen tradisional biasanya ditawarkan cek bulanan dijamin sebagai pilihan lalai, tetapi beberapa pelan pencen boleh menawarkan sekaligus. Jika seorang penasihat mencadangkan anda mengambil sekaligus dan beli anuiti, tanyakan bagaimana lebih baik daripada hanya mendapatkan cek dari pelan persaraan asal, kata Jim Ludwick, perancang kewangan yang disahkan dengan Perancangan Kewangan MainStreet di Odenton, Maryland. "Dalam 10 tahun menganalisis anuiti, saya tidak pernah melihat sesuatu yang lebih baik" daripada apa rancangan pencen yang ditawarkan peserta secara langsung, katanya. "Pembayaran syarikat itu sentiasa lebih murah hati kerana ia tidak perlu membuat keuntungan."

Pilihan pembayaran yang mana untuk dipilih

Sekiranya anda memilih untuk membuat cek bulanan daripada dana pencen, anda perlu menentukan seberapa besar cek anda dan berapa lama ia akan bertahan.

Katakan pelan pencen anda akan memberi anda $ 3,000 sebulan jika anda memilih untuk pembayaran satu-hayat - tetapi pembayaran itu berakhir apabila anda mati. Pembayaran bersama dan selamat yang jatuh separuh selepas kematian anda mungkin bermula pada $ 2,873, mengandaikan anda dan pasangan anda adalah kira-kira umur yang sama.

Jika anda mahukan pemeriksaan untuk mengekalkan tahap selepas anda mati, bayaran bulanan awal anda mungkin menyusut kepada $ 2,754. Fernandez mencadangkan pelanggan memilih pilihan ini kecuali ada sebab yang menarik untuk mengurangkannya, seperti pasangan yang "mempunyai sejumlah besar wang atau pencen sendiri dan dia tidak memerlukan pilihan yang terselamat, terima kasih banyak."

Juga, berhati-hati dengan skim insurans yang mencadangkan anda memilih untuk membayar satu nyawa dari pencen dan menggunakan sebahagian daripada pemeriksaan yang lebih besar untuk membeli insurans hayat. Pengoptimuman pencen yang dipanggil ini boleh menjadi satu pelan hanya ejen insurans yang boleh dicintai, jadi jalankan melewati perancang kewangan yuran - seseorang yang tidak mendapat komisen atas jualan insurans - untuk pendapat kedua objektif sebelum anda meneruskan.

Bila menuntut Keselamatan Sosial

Pengutu yang lebih tinggi biasanya harus menangguhkan memulakan Keselamatan Sosial selama mungkin, kerana itulah manfaat yang terselamat akan diperoleh, kata Koenig. (Manfaat yang terselamat adalah yang lebih besar dari kedua pasangan yang menerima.) Penangguhan adalah sangat penting jika seseorang pasangan tidak bekerja atau tidak memperoleh cukup untuk mendapatkan faedah yang signifikan, kerana faedah pasangan didasarkan pada apa yang diperoleh penghasilan yang lebih tinggi.

Berikut adalah contoh untuk menggambarkan perbezaannya. Katakan penghasilan yang lebih tinggi akan mendapat cek $ 2,000 bulanan pada usia 66, umur persaraan penuh sekarang. Itu akan memberi hak kepada golongan berpendapatan rendah kepada faedah keluarga $ 1,000 pada umur persaraannya yang penuh.

Jika, sebaliknya, pasangan tersebut terpakai apabila mereka pertama kali mendapat manfaat untuk mendapat manfaat pada 62, cek peminjam yang lebih tinggi jatuh ke $ 1,500 dan pendapatan yang rendah kepada $ 700. Jadi bukannya $ 3,000 mereka akan mendapat $ 2,200.Apabila seseorang meninggal, yang lain mendapat faedah yang selamat daripada hanya $ 1,500, berbanding pasangan $ 2,000 yang akan diterima pasangan itu menunggu sehingga penghasilan yang lebih tinggi bertukar menjadi 66.

Mereka yang menunggu di luar umur persaraan penuh boleh meningkatkan manfaatnya dengan tambahan 8% setahun sehingga cek mereka maksima pada usia 70 tahun. Sebaliknya, kunci awal bermula dalam pemeriksaan secara berkurang.

Dengan ketiga-tiga keputusan itu, pasangan perlu berbincang tentang pelbagai "apa jika" senario, termasuk apa yang akan berlaku kepada pendapatan dan simpanan isi rumah jika kedua pasangan hidup lebih lama atau mati lebih cepat dari yang diharapkan, kata Mark Struthers, perancang kewangan yang disahkan dan penganalisis kewangan yang disahkan dengan Sona Financial di Minneapolis.

Struthers berhati-hati terhadap terlalu banyak obsesi tentang pilihan pembayaran yang akan menghasilkan paling banyak wang, kerana pengiraan tersebut menganggap kita boleh meramalkan apa yang akan berlaku.

"Titik break-point tidak begitu relevan," kata Struthers. "Persoalannya, adakah isteri anda akan berakhir makan makanan kucing kerana pendapatannya menurun sebanyak 75%?"

»Ingin membantu perancangan persaraan? Bagaimana memilih penasihat kewangan

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.