Untuk Manfaat Keselamatan Sosial, Masa adalah Kunci

Oleh Jim Ludwick, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Jim di Investmentmatome Tanya Penasihat

Bilakah mula menerima faedah Jaminan Sosial adalah salah satu soalan paling kerap ditanya di kalangan mereka yang hampir bersara. Jawapannya adalah rumit kerana terdapat begitu banyak faktor yang terlibat, beberapa di antaranya tidak mudah untuk mengukur atau meramalkan. Sebagai contoh, anda perlu berfikir sejauh berapa lama anda mungkin bekerja, dan berapa lama anda mungkin hidup.

Walau bagaimanapun, dengan memahami bagaimana masa memberi kesan kepada manfaat dan pemikiran anda melalui beberapa pertimbangan utama, anda boleh mendapatkan gambaran umum apabila ia mungkin masuk akal untuk anda tuntutan. Sudah tentu, jika anda mempunyai lebih banyak soalan atau situasi yang rumit, itu adalah yang terbaik untuk bekerja dengan profesional untuk menentukan apa yang terbaik untuk anda.

Bagaimana jangka masa menjejaskan manfaat anda

Faedah pensiun Jaminan Sosial anda adalah berdasarkan caruman anda yang dibuat sepanjang hayat bekerja, khususnya pada 35 tahun pendapatan tertinggi anda. Pada umur persaraan penuh (hari ini sekitar 66 atau 67 bergantung pada ketika anda dilahirkan), anda layak mendapat jumlah manfaat lengkap anda. Tuntutan sebelum perkara itu akan mengurangkan manfaat anda, dan menunggu sehingga selepas itu akan meningkatkan manfaat anda. Ambil perhatian bahawa jika anda menuntut faedah anda sebelum umur persaraan penuh dan pendapatan anda terlalu tinggi, anda mungkin tidak layak untuk jumlah keseluruhannya.

Yang paling awal yang anda boleh tuntut adalah pada usia 62, dengan pengurangan usia 25% untuk faedah umur persaraan anda (jumlah pengurangan adalah berdasarkan pada bila anda menuntut). Sekiranya anda menangguhkan dan menuntut selepas umur persaraan penuh, anda akan menerima lebih kurang 8% setiap tahun yang anda tunggu, sehingga umur 70 tahun dengan peningkatan 32% berbanding jumlah umur persaraan penuh anda. Sebagai contoh, manfaat $ 1,000-a-bulan pada usia 66 adalah $ 750 pada umur 62 tahun dan $ 1,320 pada usia 70 tahun.

Bila bermula

Keputusan anda tentang kapan untuk mula mengutip Keselamatan Sosial bergantung pada berapa lama anda fikir anda akan hidup (dan dengan itu mengutip faedah), sama ada anda memerlukan wang dengan segera, atau sama ada anda mahu melabur wang sebaliknya. Ia juga bergantung kepada sama ada anda menghargai mempunyai wang sekarang setelah menerima lebih banyak wang di kemudian hari.

• Tuntut awal:Anda mungkin harus mula mengambil Keselamatan Sosial sedini mungkin (umur 62) jika anda memerlukan wang itu, mengesyaki anda tidak boleh hidup lama (katakan, umur 80 tahun) atau anda lebih suka mempunyai dan melabur wang itu sendiri dan bukannya menerima pulangan 8% dari kerajaan (peningkatan tahunan dalam jumlah manfaat anda apabila anda menangguhkan tuntutan) dengan menunggu. Walau bagaimanapun, jika anda bercadang untuk mengambil Keselamatan Sosial lebih awal daripada umur persaraan penuh, pastikan anda memahami had pendapatan, yang memerlukan anda untuk membayar balik beberapa atau semua manfaat anda yang diterima sebaik sahaja pendapatan yang diperolehi melebihi $ 16,000.
• Mengaku umur persaraan penuh:Bagaimana dengan menunggu sehingga umur persaraan penuh (sekitar umur 66 atau 67), apabila anda boleh membuat pendapatan yang diperolehi seberapa banyak yang anda suka tanpa ujian pendapatan cakar untuk bimbang? Untuk penerima yang layak yang terus bekerja melepasi umur persaraan penuh, persoalannya ialah sama ada anda mahu menggunakan wang sekarang atau menunggu manfaat yang lebih besar di kemudian hari apabila anda mungkin tidak akan lagi bekerja. Ramai yang menuntut faedah pada umur persaraan penuh, sama ada bekerja atau bersara, mula menggunakan wang untuk belanja discretionary seperti projek pembacaan perjalanan atau rumah, apabila mereka menganggap mereka akan lebih fizikal dapat bertahan dengan kerasnya aktiviti-aktiviti ini.
• Menunggu tuntutan:Akhirnya, bagi mereka yang berhenti bekerja atau tidak lama selepas umur persaraan penuh, keupayaan anda untuk menangguhkan tuntutan bergantung kepada sama ada anda mempunyai sumber lain seperti pencen atau simpanan persaraan yang anda boleh bergantung pada sementara menunggu manfaat yang lebih besar. Menunggu sehingga usia 70 (atau sesetengah titik selepas umur persaraan penuh) untuk mula menerima manfaat kerja tertangguh anda adalah pilihan yang popular di kalangan mereka yang mengandaikan mereka akan hidup 80 tahun lalu dan ingin meningkatkan pembayaran sepanjang seumur hidup mereka. Memaksimumkan jumlah pembayaran Keselamatan Sosial, khususnya antara pasangan suami isteri, biasanya bermakna satu atau kedua-dua manfaat kelewatan pada usia 70 tahun. Keinginan untuk meninggalkan pasangan hidup dengan manfaat yang diwarisi terbesar mungkin adalah faktor motivasi lain untuk pasangan yang berpendapatan tinggi untuk menangguhkan tuntutan. Akhir sekali, penyesuaian kos-hidup untuk faedah tertangguh-ke-usia-70 lebih besar kerana ia digunakan untuk sejumlah besar wang.

Dapatkan bantuan

Ini adalah panduan am mengenai bila ia masuk akal untuk mengambil Keselamatan Sosial. Keadaan anda mungkin agak berbeza dan memerlukan strategi lain. Apabila memutuskan bila untuk menuntut, ia adalah yang terbaik untuk mendapatkan nasihat profesional. Ia terlalu mudah untuk membuat kesilapan dan menyesal kemudian.

Jim Ludwick adalah pengasas Perancangan Kewangan MainStreet.