Ladang Negeri Mungkin Bersedia untuk 'Akhir Insurans Auto'

Kereta memandu sendiri, seperti armada Google telah beroperasi selama beberapa tahun, masih banyak penasaran. Tetapi nampaknya tidak dapat dielakkan bahawa mereka akan menjadi sebahagian besar daripada infrastruktur pengangkutan negara dalam masa terdekat.

Dan ini boleh bermakna pengurangan besar industri insurans auto, kerana kekerapan kemalangan menurun dan perubahan liabiliti dari pemandu ke perisian atau pembuat kenderaan. Ia juga boleh mengurangkan apa yang kita bayar untuk insurans kereta.

Antara penanggung insurans auto, State Farm memimpin dalam menyusun semula perkhidmatannya dengan landskap baru ini.

Pertimbangkan:

• General Motors baru-baru ini mengumumkan bahawa mereka telah bekerjasama dengan syarikat perkongsian tunggangan Lyft dalam pelan $ 500 juta untuk mewujudkan rangkaian "kereta yang dikehendaki" di dalam kereta. Uber juga telah lantang dalam rancangannya untuk lebih bergantung pada kereta autonomi.
• Ford telah mengumumkan rancangannya untuk menggandakan armada penyelidikan kereta Fusion Hybrid yang memandu sendiri (dari 10 hingga 30), meningkatkan spekulasi bahawa ia merancang kereta autonomi sendiri.
• Google mengatakan bahawa armada kereta memandu sendiri telah mencatat lebih dari 1 juta batu sejak 2009 dengan hanya 12 kemalangan kecil - tidak ada salahnya kenderaan.

Kereta sendiri tidak tersedia secara komersil, tetapi teknologi automotif, seperti sistem penyingkiran crash, sedang menuju ke model dari banyak pembuat kereta termasuk Mercedes-Benz, Volvo dan Tesla. Firma penyelidikan dan perunding Celent, dalam laporan baru-baru ini tentang "penghujung insurans auto," projek yang dalam masa 20 hingga 30 tahun, lebih daripada 50% kereta di jalan raya akan menjadi autonomi.

[Bandingkan harga insurans kereta dengan Alat Perbandingan Insurans Kereta laman web kami.]

KPMG, firma khidmat nasihat dan penyelidikan, meramalkan bahawa trend ini bermakna bahawa dalam tempoh 25 tahun industri insurans auto boleh menyusut kepada kurang daripada 40% daripada saiz semasa. Sekiranya kereta memandu sendiri, mungkin pemilik hanya perlu membeli polisi insurans kereta yang meliputi kecurian kereta dan kerosakan tanpa kemalangan seperti hujan batu dan banjir.

Ladang Negeri menganggap peranan baru

State Farm, syarikat insurans auto terbesar di negara ini, tampaknya membuat rancangan untuk bertahan di dunia baru ini. Satu kemungkinan adalah untuk gergasi insurans untuk mencipta semula dirinya sebagai "syarikat pengurusan hayat," kerana syarikat itu memasukkannya dalam permohonan paten yang baru-baru ini diterbitkan oleh Pejabat Paten A.S..

Aplikasi paten State Farm, "Aggregation and Correlation of Data for Life Management Purposes," menggambarkan bagaimana syarikat dapat menganalisis data tentang kendaraan pelanggan, rumah dan kesehatan pribadi, mencari corak dan menawarkan "rekomendasi khusus, diskon asuransi, dan nilai tambah lainnya atau perkhidmatan yang individu boleh gunakan untuk menguruskan dan memperbaiki kehidupannya lebih baik."

Untuk tujuan itu, State Farm akan mengumpulkan data mengenai:

• Rumah anda, termasuk sistem keselamatan, keadaan persekitaran, penggunaan tenaga dan automasi rumah.
• Kenderaan anda, termasuk penggunaan kenderaan dan keadaan fizikal dan mental semasa memandu. (Investmentmatome sebelum ini telah melaporkan pelan paten yang tertunda Negeri Ladang untuk masuk ke dalam kepala semasa anda memandu.)
• Kesihatan anda, termasuk berat badan, tekanan darah, corak tidur dan aktiviti kecergasan seperti yang dilaporkan oleh "sensor kesihatan peribadi yang boleh dipakai, tertanam, tertutup, atau tangan."

State Farm boleh menggunakan data untuk menghantar nasihat, peringatan, kupon atau diskaun ke atas insurans atau barangan dan perkhidmatan lain, mengikut permohonan paten.

Dalam satu contoh yang diberikan dalam aplikasi, sistem Farm Farm mungkin menentukan anda tidak tidur dengan baik dan menghubungkannya dengan maklumat yang menunjukkan rumah anda menjadi sejuk pada waktu malam. Sistem ini akan mencadangkan agar anda meningkatkan suhu tidur lebih nyenyak.

Atau metrik kesihatan peribadi anda mungkin menunjukkan tekanan yang tinggi. Sistem Ladang Negeri mungkin menyedari pemecah masuk baru-baru ini yang memberi kesan kepada rumah atau kenderaan anda dan mengesyorkan langkah-langkah keselamatan tambahan untuk memberikan anda lebih banyak ketenangan fikiran.

Sebagai tindak balas kepada pertanyaan daripada Investmentmatome mengenai permohonan paten, seorang jurucakap ladang Negeri berkata penanggung insurans "mengambil privasi pelanggan kami dengan serius. Kami tidak menjual maklumat pelanggan, dan kami tidak membenarkan mereka yang menjalankan perniagaan bagi pihak kami untuk menggunakan maklumat pelanggan kami untuk tujuan pemasaran mereka sendiri."

Jurucakap itu enggan memberi komen secara khusus mengenai paten itu, di luar mengatakan bahawa syarikat itu "secara aktif berinovasi dalam beberapa bidang."

Mengubah ke dalam penasihat pengurusan hidup boleh bermain dengan kekuatan State Farm:

• State Farm mempunyai pangkalan pelanggan yang luas. Pada akhir tahun 2014, ia mempunyai 82 juta akaun pelanggan, termasuk polisi insurans auto, rumah, kesihatan dan insurans hayat dan akaun perbankan.
• Syarikat itu juga mahir menganalisis sejumlah besar data mengenai orang, kereta, rumah, kesihatan, haiwan peliharaan, cuaca dan banyak lagi. Ia memproses kira-kira 35,000 tuntutan sehari.
• State Farm mempunyai banyak wang. Syarikat bersama mempunyai nilai bersih $ 80 bilion pada akhir tahun 2014, satu tahun di mana anak-anak syarikatnya menjana $ 4.2 bilion dalam pendapatan bersih pada pendapatan $ 71.2 bilion. (Angka 2015 belum tersedia.) Syarikat mampu menguji idea dan teknologi baru.

State Farm bukan satu-satunya syarikat insurans yang mengamati masa depan di mana kepakarannya dalam penilaian risiko dimanfaatkan untuk memberikan cadangan dan nasihat kepada pengguna. Pelancong, sebagai contoh, baru-baru ini memohon paten sebuah peranti yang menawarkan cadangan khusus untuk mengurus tugas dan perjalanan lain. Pelanggan akan dapat melihat peta "zon risiko" data untuk tempat yang mereka mahu pergi, seperti kedai, restoran dan jalan raya. Mereka kemudiannya boleh merancang hari itu "dengan mata ke arah bagaimana 'berisiko' usaha sedemikian mungkin," menurut permohonan paten.

Produk dan sistem yang diterangkan dalam aplikasi paten tidak boleh dibuat kepada pengguna. Tetapi permohonan paten "pengurusan hidup" Farm Farm sesuai corak untuk syarikat itu. Aplikasi yang diterbitkan sejak beberapa tahun kebelakangan menunjukkan bahawa Farm State melihat masa depan yang menjanjikan dalam analisis data pengguna yang membolehkan ia mengira skor untuk tingkah laku pelanggan, mengubah tabiat harian pelanggan melalui nasihat, mengesyorkan produk dan iklan sasaran berdasarkan tempat anda memandu.

Penanggung insurans auto mestilah menyesuaikan diri dengan gangguan

Donald Light, pengarah aset / kecederaan Amerika Utara, Celent menganggap bahawa sebagai kereta memandu sendiri mendapat momentum, penanggung insurans auto akan keluar dari perniagaan jika mereka tidak dapat mengurangkan struktur kos mereka - bangunan besar-besaran, tentera agen, sistem komputer.

Beliau berkata penanggung insurans auto perlu bertanya kepada diri sendiri, "Adakah saya OK dengan menjadi sebuah syarikat yang lebih kecil? Adakah saya menyesuaikan struktur kos saya supaya saya dapat hidup lebih kecil?"

Cahaya mengatakan syarikat-syarikat yang tidak mungkin bergantung pada premium insurans kereta akan dapat membuat perbezaan dengan beralih kepada menjual jenis insurans lain. "Tidak ada jenis insurans lain yang terletak di jalan yang hendak ditulis," katanya.

Beberapa syarikat insurans auto telah mengambil tindakan yang serius untuk mempersiapkan perniagaan mereka, menurut kajian KPMG Jun 2015. Kebanyakan eksekutif insurans kanan percaya bahawa apa-apa perubahan akan berlaku jauh di masa depan, atau tidak sama sekali, menurut tinjauan. Hampir sepertiga (32%) berkata syarikat yang mereka bekerja untuk "tidak melakukan apa-apa" untuk mempersiapkan kemunculan kereta tanpa pemandu. Di samping itu, 23% mengatakan mereka mempunyai sedikit atau tiada pemahaman tentang kereta tanpa pemandu dan hanya 6% mengatakan mereka mempunyai pelan operasi untuk menangani "akhir insurans auto."

Beralih ke barisan perniagaan baru adalah taktik yang mungkin, kata Light, "tetapi saya ragu ia menyelesaikan masalah struktur kos," katanya.

Sebagai contoh, katakan anda kini membayar $ 800 setahun untuk insurans kereta.

"Apa gunanya saya mempunyai pengurus peribadi? Ia tidak bernilai $ 800 setahun untuk saya. Mungkin ia bernilai $ 100 setahun untuk saya. Pendapatan turun dengan cara yang material, "katanya. "Syarikat perlu menerima kenyataan ini lebih awal daripada kemudian."

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.

Imej melalui iStock.