Ladang Negeri Menganggap Harga Insurans Kereta oleh Perjalanan

Ladang Negeri, syarikat insurans terbesar negara, sedang mempertimbangkan satu pelan yang akan mengubah cara penjimatan kereta dengan harga yang dikenakan oleh pelanggan secara per-trip.

Pelan "insurans berasaskan perjalanan", didedahkan dalam aplikasi paten yang dibuat oleh Farm State, boleh menyebabkan unsur-unsur yang tidak dipertimbangkan dalam dasar insurans tradisional, termasuk identiti pemandu, tingkah laku memandu, bilangan penumpang, cuaca dan waktu siang.

Rancangan sedemikian, bergantung pada teknologi pengesanan yang semakin canggih, akan menandakan perubahan laut dari insurans kereta tradisional, yang biasanya menawarkan perlindungan untuk semua pemandu dalam rumah untuk kadar rata berdasarkan faktor-faktor yang lebih umum seperti umur dan rekod memandu.

Aplikasi paten State Farm tidak semestinya bererti bahawa gergasi insurans merancang untuk menawarkan insurans berasaskan perjalanan pada bila-bila masa tidak lama lagi, dan kereta hari ini masih belum mempunyai teknologi yang diperlukan. Tetapi butiran program mencadangkan bagaimana pengangkut mungkin menggunakan teknologi di masa depan untuk mengenakan harga yang lebih spesifik pada pelanggan.

Program insurans berasaskan penggunaan "semasa" menjejaki hanya segelintir pengukuran, seperti jarak perjalanan dan data brek. Insurans "berasaskan perjalanan" yang difikirkan oleh Farm State akan menggunakan sejumlah besar data untuk menentukan - dan harga - risiko untuk setiap perjalanan kereta.

"Unit" insurans

Di bawah rancangan Farm State, seperti yang diterangkan ke Pejabat Paten A.S., pelanggan insurans akan membeli "unit penggunaan kenderaan" dan berpotensi membayar jumlah yang berbeza untuk setiap perjalanan. Sama seperti membeli token di arked, di mana beberapa permainan lebih mahal daripada yang lain, pemandu akan membeli "unit" insurans dan perlu mempertimbangkan sama ada perjalanan tertentu bernilai kos insurans.

"Sebagai contoh, perjalanan di malam bersalji dengan tiga penghuni remaja mungkin lebih mahal daripada perjalanan panjang yang sama dengan pengendali kenderaan pertengahan umur pada hari yang cerah," Farm Farm menyatakan dalam satu permohonan paten.

Berikut adalah beberapa faktor Farm Farm berkata boleh dipertimbangkan dalam kos insurans:

• Jarak perjalanan.
• Kelajuan kenderaan semasa perjalanan.
• Kelajuan enjin (rpm) semasa perjalanan.
• Pecutan kenderaan.
• Bilangan penghuni kenderaan.
• Operasi kenderaan yang tidak selamat.
• Keadaan cuaca yang berbahaya.
• Di mana kereta itu diletakkan.

Paten State Farm menyarankan beberapa cara pelanggan boleh membayar untuk insurans secara per-trip. Salah satu cara adalah untuk membeli beberapa unit penggunaan kenderaan - katakanlah, 500. Seperti aplikasi paten menggambarkannya, perjalanan berjalan kaki ke tempat kerja mungkin harganya 0.65 unit, sementara perjalanan lewat malam dalam hujan dengan pelbagai penumpang mungkin menelan kos sebanyak 2.85 unit.

Apabila unit digunakan, pelanggan mungkin dapat membeli unit tambahan - yang penting untuk pemandu yang perlu bekerja selepas meniup semua unit insurans mereka pada perjalanan hujung minggu.

Jurucakap ladang Negeri berkata syarikat itu tidak mengulas mengenai permohonan patennya.

[Bandingkan sebut harga insurans kereta melalui Alat Perbandingan Insurans Kereta Laman kami.]

Pakar industri memanggil rancangan penetapan harga baru seperti "Inovasi mengganggu Farm Farm", tetapi ramai pengguna mungkin menyebutnya tidak diingini. Dalam kaji selidik di seluruh negara lebih daripada 1,000 orang dewasa yang dikendalikan oleh Investmentmatome pada bulan Mei 2015, 37% mengatakan mereka tidak akan mempertimbangkan memasang peranti penjejakan, walaupun ia bermakna menjimatkan insurans auto. 27% lagi tidak pasti sama ada mereka akan mempertimbangkan menggunakan teknologi penjejakan.

Adakah anda menganggap mempunyai peranti penjejakan yang dipasang di dalam kereta anda jika anda boleh menjimatkan insurans kereta anda?
Ya	32%
Tidak	37%
Tidak pasti	27%
Saya sudah mempunyai satu	4%

Antara mereka yang mengatakan bahawa mereka akan bersedia memasang alat penjejakan, 32% berkata ia perlu menyelamatkan mereka sekurang-kurangnya $ 400 setahun untuk insurans untuk mereka menganggapnya.

Polisi insurans penggunaan semasa menggunakan hanya sebahagian kecil daripada penjejakan yang Farm State mempertimbangkan, dan rancangan Farm Farm tidak menjanjikan diskaun.

Program insurans berasaskan penggunaan semasa State Farm, "Drive Safe & Save," bergantung pada teknologi terbina dalam seperti OnStar atau Sync atau peranti selepas jualan untuk mengesan perbatuan dan kebiasaan memandu sebagai balasan untuk kemungkinan diskaun.

Insurans berasaskan perjalanan Farm Farm akan jauh lebih jauh, termasuk mengenal pasti pemandu, jumlah penumpang dan maklumat peribadi lain seperti lokasi yang dikunjungi.

Penanggung insurans lain meneroka idea

Ladang Negeri bukanlah satu-satunya penanggung insurans yang memandang cara untuk lebih tepat harga insurans auto.

• Progresif memfailkan permohonan paten pada tahun 2012 yang menggariskan sistem untuk insurans harga dengan menggunakan sensor kenderaan yang melaporkan jalan raya (risiko tinggi atau rendah), penggunaan tali pinggang keledar dan isyarat pusingan, pemerhatian isyarat lalu lintas dan kesesakan lalu lintas, antara faktor lain.
• Permohonan paten 2014 dari Travelers membahas harga asuransi berdasarkan "zon risiko" di mana pelanggan bergerak, dan peranti yang menyediakan rute yang disarankan yang kurang berisiko dan dapat menurunkan premium. Zon risiko dapat ditentukan dengan menggunakan data termasuk balok polis, dan laporan kemalangan auto, pemecah-pecah kereta dan muggings. Pengguna boleh menggunakan maklumat tersebut untuk menentukan laluan paling kurang berisiko untuk sampai ke kedai, contohnya, atau yang menyimpannya.Sebagai aplikasi paten pelancong, peranti pelayaran boleh mencadangkan "bahawa pelanggan 'pergi ke pembersih terlebih dahulu,' 'maka melakukan perbelanjaan runcit,' kerana pergi ke kedai runcit pada masa kini hari lebih cenderung mengakibatkan slip atau jatuh. "Dalam contoh lain dari aplikasi paten, Travelers menjelaskan bahawa jika pelanggan sedang melawati sebuah taman hiburan, peranti itu boleh mengesyorkan masa paling kurang berisiko untuk pergi dalam perjalanan tertentu.

Ini semua adalah sebahagian daripada usaha oleh syarikat insurans untuk melabur Big Data untuk maklumat yang dapat mengurangkan risiko bagi individu - dan untuk pembawa.

"Peningkatan sensor masa nyata dan telemetri membolehkan kemungkinan analisis dan penetapan risiko yang lebih halus," kata Craig Beattie, penganalisis insurans senior dengan Celent, sebuah firma penyelidikan dan perundingan perkhidmatan kewangan. "Nilai untuk penanggung insurans adalah untuk membolehkan pelanggan membuat keputusan yang bermaklumat mengenai jumlah risiko yang mereka ingin ambil dalam keputusan berbutir dan membayar dengan sewajarnya - oleh itu, penanggung insurans boleh mencadangkan laluan yang lebih perlahan tetapi selamat ke destinasi, atau mencadangkan perjalanan pada masa yang berbeza untuk mengurangkan kos."

Tetapi dengan pengguna sudah berhati-hati untuk dijejaki, Beattie juga menyatakan bahawa "penanggung insurans perlu bekerja keras dalam beberapa tahun akan datang untuk mencari manfaat perkhidmatan ini untuk pengguna dan menjualnya, sekiranya ia membuktikan kos efektif untuk berbuat demikian."

Maklumat sensitif

Sistem Farm State akan bergantung pada pelbagai sensor di dalam dan di luar kereta pelanggan.

Tetapi, anda mungkin tertanya-tanya, bagaimana Farm State dan penanggung insurans lain meyakinkan berjuta-juta pelanggan untuk memasang pelbagai sensor pada kereta mereka?

Mereka tidak perlu. Pembuat kereta akan melakukannya untuk mereka.

Kemunculan usia kereta memandu sendiri membawa semua sensor yang diperlukan untuk melaksanakan insurans berasaskan perjalanan - dan apa pun lagi skim harga penjimatan harga yang ditetapkan oleh syarikat insurans. GPS, radar, kamera dan sensor lain akan memberi data kepada komputer kereta, yang kemudian membuat keputusan memandu seperti stereng dan brek. Di masa depan yang tidak begitu jauh, data yang sama boleh digunakan oleh penanggung insurans untuk insurans harga bagi setiap perjalanan dan pemandu.

Jadi pada masa akan datang apabila pasangan atau remaja anda mengumumkan bahawa mereka sedang berlari ke kedai - dalam hujan, pada waktu malam - anda mungkin bertanya kepada diri anda sama ada anda mampu menanggung insurans untuk perjalanan.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imej melalui iStock.