4 Tips Pinjaman Pelajar yang Mungkin Sebenarnya Nasihat Mengerikan

Ada banyak nasihat yang tersedia untuk mengurus pinjaman pelajar, beberapa di antaranya baik dan beberapa tidak begitu baik. Tetapi anda harus berhati-hati dengan pendekatan satu-saiz-semua. Bergantung kepada keadaan anda, beberapa petua biasa untuk mengendalikan hutang pelajar boleh menjadi lemah.

Sebelum mengikuti empat petua ini, lihat dengan lebih dekat untuk mengetahui sama ada mereka betul-betul sesuai untuk anda.

1. Menyatukan pinjaman pelajar persekutuan anda

Penyatuan hutang persekutuan sering dikelirukan dengan pembiayaan semula pinjaman pelajar, tetapi penting untuk mengetahui perbezaan antara keduanya; penyatuan dapat berakhir dengan menelan kos lebih banyak, tetapi anda mungkin kehilangan beberapa manfaat jika anda membiayai semula pinjaman persekutuan.

Penyatuan membolehkan anda membiayai pinjaman persekutuan anda ke dalam satu pinjaman penyatuan langsung. Kadar faedah anda akan menjadi purata wajaran kadar anda, dibundarkan kepada satu-lapan peratus dari satu peratus. Bergantung kepada berapa banyak yang anda berhutang, anda boleh menamatkan tempoh pinjaman sehingga 20 tahun lebih lama daripada tempoh semasa anda. Ini bermakna anda akan membayar faedah tambahan. Tambahan pula, anda akan kehilangan pilihan untuk menjimatkan wang dengan membayar pinjaman faedah lebih tinggi anda terlebih dahulu.

Pembiayaan semula pinjaman anda, sebaliknya, dapat membantu anda mendapatkan terma pinjaman yang lebih baik. Pada asasnya, pemberi pinjaman swasta akan membeli pinjaman sedia ada dan mengeluarkan anda yang baru dengan istilah yang berbeza. Sekiranya anda mempunyai kredit yang besar dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah, anda layak untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Ia tersedia untuk kedua-dua pinjaman persekutuan dan swasta, tetapi sedar bahawa pembiayaan semula pinjaman persekutuan bermakna memberi perlindungan peminjam seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.

"Jika seorang pelanggan mempunyai pendapatan yang benar-benar baik dan mereka tidak mengambil pekerjaan sektor awam, maka ia secara umum masuk akal untuk membiayai semula [pinjaman persekutuan] dan mendapatkan kadar yang lebih rendah," kata Brett Tushingham, penasihat pelaburan berdaftar di Wilmington, North Carolina. "Ia pasti tidak satu-saiz-semua, tetapi banyak masa yang paling masuk akal untuk mempertimbangkan pembiayaan semula."

2. Beralih kepada pembayaran balik berasaskan pendapatan

Sekiranya anda bergelut dengan bayaran pinjaman persekutuan anda, pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan dapat membantu. Ia menampung pembayaran pada peratusan pendapatan anda dan memanjangkan tempoh pinjaman anda hingga 20 atau 25 tahun. Jika anda mempunyai keseimbangan yang tersisa selepas itu, ia diampuni.

Pelan MYR menambah tahun pembayaran faedah kepada pinjaman anda, jadi ia tidak akan menjimatkan jangka panjang anda, terutama jika anda tidak akan mempunyai keseimbangan yang tersisa. Sebab utama untuk memilih salah satu pelan ini adalah untuk memastikan pembayaran anda dapat diurus supaya anda tidak dapat diaplikasikan secara lalai.

Dua kelemahan lain untuk pelan berpendapatan pendapatan: Anda perlu memohon semula setiap tahun, dan sebarang hutang yang diampuni akan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

3. Ambil anugerah pinjaman penuh anda

Adalah lebih baik untuk meminimumkan hutang pinjaman pelajar anda. Ada yang mungkin berpendapat bahawa mengambil lebih banyak pinjaman boleh membantu kredit anda selepas tamat pengajian, tetapi itu tidak benar. Pinjaman pelajar boleh membantu anda membuat sejarah kredit, tetapi amaun yang anda pinjam tidak mempengaruhi profil kredit anda; overborrowing hanya meningkatkan pembayaran anda.

Untuk mengurangkan hutang pelajar anda, isikan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan atau FAFSA, dan manfaatkan semua bantuan percuma. Pertimbangkan untuk mendapatkan kerja separuh masa untuk membayar kos tambahan, atau minta keluarga anda masuk.

Apabila anda mendapat surat anugerah bantuan kewangan, berhati-hati mempertimbangkan syarat-syarat tawaran pinjaman anda dan menolak apa-apa yang anda tidak perlukan. Pinjaman yang tidak disubsidi harus menjadi yang pertama untuk pergi; mereka mendapat faedah semasa anda berada di sekolah, jadi kos meminjam adalah lebih tinggi daripada pinjaman bersubsidi.

4. Buat pinjaman pelajar keutamaan anda

Ia adalah dilema sarjana pascasarjana klasik: Anda ingin membayar hutang pelajar anda dengan cepat, simpan untuk bersara dan memulakan dana kecemasan, tetapi gaji peringkat kemasukan anda hanya boleh meregangkan setakat ini.

"Saya dan isteri saya terpaksa memilih antara menyimpan rumah, mempercepat pembayaran hutang pelajar kami, atau menjimatkan persaraan. Kami akhirnya menyimpan untuk rumah kerana kami mempunyai anak, "kata Douglas A. Boneparth, perancang kewangan yang disahkan di New York City. "Anda perlu tahu matlamat jujur ​​anda dan memperuntukkan simpanan anda ke arah mereka."

Sebaik sahaja anda tahu apa yang anda mahu fokuskan, kunci menetapkan matlamat yang lebih kecil dan lebih realistik. Jadi, bukannya menyumbang $ 600 sebulan kepada 401 (k) anda ketika membuat pembayaran pinjaman minimum, misalnya, anda mungkin memutuskan untuk mengurangi simpanan persaraan anda menjadi $ 100 sebulan, meletakkan $ 400 sebulan ke dalam dana darurat anda dan tambahkan $ 100 sebulan ke arah hutang dengan kadar faedah tertinggi.

Selepas anda mempunyai rancangan untuk kewangan anda direbus, lawati setiap beberapa bulan untuk memastikan ia masih masuk akal untuk keadaan anda.

Devon Delfino adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @devondelfino.