Memeriksa Yuran Akaun Mei Kos $ 1,000 Lebih Dasawarsa

Bagi Joelle Brown, menulis tiga cek sewa kepada tuan tanahnya sebelum perjalanan panjang ternyata menjadi idea yang tidak baik. Dia mengharapkan satu cek untuk mendapatkan deposit setiap bulan, tetapi pemiliknya mengembalikan mereka sekaligus.

"Saya berada di sekolah pada masa itu dan hidup dari wang pinjaman," kata Brown, yang ketika itu menjadi sarjana di sebuah universiti di Vermont.

Cek yang telah dideposit menyebabkan akaunnya jatuh di bawah sifar, tetapi dia tidak tahu ini selama empat hari. Pada masa itu, dia telah menggunakan kad debitnya untuk membuat urus niaga tambahan, membawa kepada sejumlah $ 600 dalam yuran overdraf.

Dan lebih buruk lagi: "Betul sebelum Krismas," katanya.

Pengalaman Brown tidak unik. Kira-kira 30% daripada semua pemegang akaun memeriksa dipukul dengan bayaran overdraf selama setahun, menurut laporan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna 2014. Ada yuran bank lain yang lebih tinggi, tetapi secara keseluruhan, yuran overdraf merupakan sebahagian besar daripada biaya akaun yang diperiksa.

Investmentmatome melihat kos purata overdraf dan yuran lain dari masa ke masa dan mendapati tag harga yang lebih tinggi untuk akaun semak daripada yang anda harapkan.

Kos purata bagi kos penyelenggaraan bulanan, ATM dan yuran penggunaan akaun, dan overdraf dan yuran dana yang tidak mencukupi untuk akaun cek hampir hampir $ 1,000 dalam satu dekad, menurut analisis Investmentmatome mengenai data CFPB.

Baca lebih lanjut tentang penemuan kajian dan apa yang anda boleh lakukan jika anda membayar yuran curam untuk akaun semak anda.

Penemuan utama

• Memeriksa akaun mempunyai kos tahunan purata $ 97.80 dalam yuran, berdasarkan data dari CFPB.

• Dalam 10 tahun, kos purata ialah $ 978, dan dalam 20 tahun ia $ 1,956.
• Akaun cek yang paling mesra pengguna, sebaliknya, menelan kos purata $ 31.05 setahun. Itu hanya jika anda menanggung dua overdraf purata setiap tahun di salah satu daripada bank ini, di mana yuran overdraf adalah separuh daripada apa yang mereka ada di bank secara keseluruhan. Sekiranya anda tidak mempunyai overdraf, akaun ini adalah percuma.
• Memilih salah satu akaun pemeriksaan yang paling mesra pelanggan, yang Investmentmatome ditentukan berdasarkan analisis, boleh menjimatkan purata anda $ 667.50 lebih 10 tahun berbanding dengan akaun pemeriksaan purata.
• Bagi lebih daripada 109 juta isi rumah A.S. yang mempunyai akaun cek, jumlah kos purata tahunan akaun ialah $ 10.7 bilion. Ini hanya dari tiga jenis yuran: berkaitan dengan overdraf, ATM dan akaun, dan penyelenggaraan bulanan.
• Sekiranya rumah tangga tersebut bertukar kepada salah satu akaun pemeriksaan yang paling mesra pengguna, mereka akan menjimatkan $ 7.3 bilion sama sekali dalam satu tahun sahaja.

Yuran

Harga purata dari akaun semakan ini terdiri daripada tiga jenis yuran:

• Yuran penyelenggaraan bulanan: Ini adalah harga pelekat akaun cek. Ia adalah sekitar $ 10 hingga $ 12 untuk akaun pemeriksaan paling asas di bank-bank A.S. yang paling besar, tetapi biasanya anda boleh membebaskannya jika anda menyimpan sejumlah wang dalam akaun atau mendirikan deposit langsung.
• Yuran penggunaan ATM dan akaun: Kos sekali ini ialah apa yang anda bayar untuk perkhidmatan akaun seperti membeli pesanan wang, menghantar pindahan kawat atau menggunakan ATM luar rangkaian. Anda membayar yuran ini di muka, tetapi ada biaya tambahan seperti bayaran dari pengendali ATM untuk penggunaan mesinnya.
• Fi overdraf dan dana yang tidak mencukupi: Yuran overdraf - yang menelan belanja sebanyak $ 34 mengikut CFPB - boleh mengejutkan jika anda tidak memantau dengan teliti akaun semakan anda. Sekiranya anda tidak mempunyai wang tunai yang mencukupi dalam akaun anda dan bank anda perlu membantu anda menampung transaksi, anda akan dikenakan bayaran overdraf. Sekiranya baki anda berada di bawah sifar dan bank tidak melindungi anda, anda akan mendapat yuran dana yang tidak mencukupi.

Pelanggan bank menanggung purata kira-kira dua overdraf setiap tahun, tetapi dalam praktiknya minoriti daripada mereka, 18%, menyumbang sebahagian besar overdraf. Kumpulan ini cenderung untuk mendapatkan kurang daripada pendapatan median kebangsaan sebanyak $ 54,000, dan bagi mereka, membayar overdraf boleh bermakna sama dengan kehilangan gaji selama seminggu dalam setahun, menurut satu kajian baru-baru ini dari Amanah Amal Pew, kumpulan dasar awam yang mengkaji perbankan pengguna.

Jadi mengapa tidak lebih banyak pengguna membandingkan akaun semak kerana mereka akan menyimpan barang-barang runcit?

Masalah dengan membandingkan akaun dengan yuran

1. Sesetengah kos tidak dapat diramalkan. Akaun pemeriksaan menempatkan satu rangkaian perkhidmatan kewangan, dari pengeluaran ATM ke perlindungan overdraf, tetapi tidak ada satu-saiz yang sesuai. Program overdraf dan alternatif, seperti pemindahan perlindungan overdraf dan garis overdraf kredit, boleh sukar untuk dibandingkan. Bank mempunyai maksimum harian yang berbeza untuk bayaran overdraf. Dan jika anda tidak tahu sama ada anda memerlukan perkhidmatan overdraf suatu hari nanti, sukar untuk mengutamakan pilihan yang murah apabila terdapat banyak perkhidmatan pemeriksaan lain untuk dibandingkan.

»LEBIH: Bagaimana memilih bank

1. Pendedahan menjadi panjang dan rumit. Panjang median pendedahan akaun bank, termasuk jadual bayaran, adalah 40 muka surat, menurut analisis Pew 2015. Institusi kewangan mesti mematuhi keperluan pematuhan apabila mereka mendedahkan maklumat, tetapi itu tidak bermakna mereka perlu menawarkan ringkasan yang mudah dibaca mengenai semua perkara utama dan yuran.
2. Cara bank mendedahkan fi berbeza. Panjang bukan satu-satunya kebimbangan.Tidak ada format seragam yang diperlukan secara sah untuk pendedahan. Pew mencipta kotak pendedahan ringkasan, yang mana pelbagai bank telah menerima pakai, tetapi ketidakkonsistenan muncul walaupun dengan format itu. Di samping itu, tidak semua yuran mempunyai nama yang sama di seluruh institusi kewangan. Sesetengah bank, sebagai contoh, memanggil bayaran tidak aktif sebagai "yuran akaun tidak aktif" dan liputan overdraf "bayaran ihsan."

Masa depan dengan yuran yang lebih jelas

"Kami hidup dalam dunia di mana terdapat lebih banyak data dan maklumat yang ada," kata Jonathan Zinman, profesor ekonomi di Dartmouth College di Hanover, New Hampshire. "Tekanan pengawalseliaan dan peningkatan kesedaran pengguna akan terus mendorong pembekal perkhidmatan kewangan ke arah harga yang lebih telus."

Oleh kerana lebih banyak bank meletakkan yuran mereka dengan cara yang jelas dan seragam, akan menjadi lebih mudah bagi pengguna untuk membandingkan akaun dan mengetahui apa yang mereka bayar.

Bagaimana untuk menjimatkan wang sekarang

Anda tidak perlu menunggu undang-undang baru untuk lebih memahami dan mengurangkan kos untuk mempunyai akaun semak. Berikut adalah beberapa strategi.

• Sediakan isyarat untuk baki yang rendah. Anda biasanya boleh menyiapkan notis e-mel dan teks melalui perbankan dalam talian untuk membantu anda mengelak daripada mengundurkan diri atau berada di bawah keperluan imbangan harian minimum.
• Elakkan bayaran ATM. Terhubung dengan ATM dalam rangkaian bank anda dan dapatkan semula wang tunai di checkout kedai runcit.
• Beralih ke institusi kewangan dengan beberapa bayaran, termasuk yuran overdraf yang rendah atau tidak. Bandingkan fi overdraf di seluruh institusi kewangan untuk melihat apa yang berfungsi untuk anda. Cari akaun yang tidak mempunyai yuran penyelenggaraan bulanan atau yang menawarkan cara mudah untuk mengelakkannya.

»LEBIH: Akaun memeriksa akaun tapak kami

"Jika anda kerap dipukul dengan bayaran bank, meluangkan masa untuk mencari bank yang tepat boleh menjimatkan beratus-ratus dolar dalam beberapa tahun," kata Sean McQuay, pakar kredit dan perbankan di Investmentmatome.

Untuk butiran lanjut, termasuk metodologi, baca laporan penuh.

Spencer Tierney adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Penganalisis data Investmentmatome Sreekar Jasthi menyumbang kepada kajian ini.