Bagaimana Kami Meningkatkan Satu Keluarga 401 (k) Lebih $ 500,000

Investmentmatome baru-baru ini dipaparkan di Real Money ABC, di mana kami membantu satu keluarga menjimatkan setengah juta dolar dalam yuran persaraan. Bagaimana kita melakukannya? Kami akan menerangkan bagaimana kami menilai 401 (k) keluarga dan cadangan yang kami buat.

Soalan:

Graeme adalah chiropractor dengan Queen Anne Chiropractic Centre, sebuah perniagaan keluarga kecil yang dimiliki oleh bapa Graeme. Beberapa tahun lalu, penasihat kewangan keluarga menawarkan untuk menyediakan 401 (k) bagi syarikat itu. Greite menyumbang dengan tulus dan menemui cara lain untuk memperbaiki kewangannya termasuk membayar hutang dan melakukan kerja dengan syarikat kedua, Pergigian Gigi. Semasa dia bekerja untuk meminimumkan perbelanjaan merentasi keseluruhan bajetnya, dia mula tertanya-tanya jika no-fee 401 (k) beliau sebenarnya mengecaj apa-apa yuran tersembunyi dan jika ada perubahan mudah dia boleh membuat untuk memaksimumkan simpanan jangka panjangnya.

Cadangan:

1. Tukar pembekal 401k - Penyedia 401k Graeme sedang mengenakan yuran keterlaluan dalam bentuk nisbah perbelanjaan yang tinggi yang akan menelan belanja lebih dari $ 500k lebih daripada penyedia kos rendah pada masa dia bersara. Setiap 401 (k) harus menawarkan dana saham dan dana bon dengan nisbah perbelanjaan yang lebih rendah daripada 0.50%. Sekiranya anda tidak, tanyakan majikan anda untuk menukar penyedia 401 (k).
2. Menyumbang kepada IRA - Selagi dia mempunyai 401k ini, dia harus menyumbangkan hanya cukup untuk mendapatkan pertandingan majikan sebelum menyumbang kepada IRA kos rendah. Perubahan kecil ini akan menjimatkan dia $ 100k dalam perbelanjaan yang tidak diperlukan sepanjang kariernya.
3. Pilih dana yang lebih baik - Dana bersama beliau tidak melabur dalam dana asing. Ini tidak perlu berisiko dan sejak pasaran asing telah mengatasi pasaran A.S. baru-baru ini, kesilapan ini telah menelan belanja kira-kira $ 400 setahun.

Pelan Tindakan untuk Penonton di Rumah:

1. Tanyakan Majikan Anda untuk Beralih 401 (k) Penyedia

Inilah yang paling penting yang boleh anda lakukan. Sekiranya anda bermula dengan apa-apa dan menyumbang maksima kepada 401 (k) anda setiap tahun ($ 17,500 / tahun) selama 35 tahun, memperoleh pulangan 7% dan membayar yuran sifar, anda akan mencapai persaraan dengan $ 2.6 juta. Pelan persaraan kos tinggi, seperti pelan nisbah perbelanjaan 1.62%, akan mengurangkan telur sarang ini dengan $ 786k manakala pelan persaraan kos rendah pada 0.50% akan mengurangkannya dengan hanya $ 277k, simpanan lebih dari $ 500k. Secara terang-terangan, anda mungkin dapat melakukan lebih baik daripada 0.50% jika anda benar-benar berbelanja.

• Dapatkan Laporan Tahunan anda

  Pentadbir 401 (k) anda dikehendaki menyediakan dokumen ini setiap tahun. Di sinilah anda akan dapati semua cetakan yang baik.

• Baca Cetak Halus

  Lihat bahagian "Yuran Pentadbiran". Ini akan memberitahu anda yang membayar kos atas pelan anda. Terdapat 3 senario utama yang mungkin anda hadapi:

• Majikan membayar yuran - Majikan anda membayar yuran. Tahniah!
• Pekerja membayar yuran - Yuran akan diambil dari dana akaun anda. Bahagikan yuran tahunan ini dalam dolar dengan jumlah yang anda miliki (atau merancang untuk tidak lama lagi) dalam akaun anda. Sebagai contoh, jika yuran tahunan adalah $ 50 dan anda mempunyai $ 10,000 dalam akaun anda, anda membayar 0.50% pada yuran tahunan. Sekiranya anda menyumbang secara kerap dan hampir mencapai sumbangan anda, perbelanjaan ini sepatutnya hampir kepada sifar sebagai peratusan.
• Yuran dilindungi oleh perbelanjaan dana pelan - Ini adalah perkara biasa kerana ia membolehkan pelan itu ditandakan sebagai "no-fee" atau "tanpa kos" kepada majikan, tetapi hakikat bahawa struktur yuran jenis ini adalah salah satu yang paling mahal untuk pekerja. Daripada mengenakan yuran pentadbiran dolar rata, pembekal sebaliknya mengambil sebahagian daripada nisbah perbelanjaan setiap dana yang anda melabur. Akibatnya, penyedia 401 (k) mempunyai insentif untuk hanya menawarkan dana bersama dengan nisbah perbelanjaan yang tinggi.

• Semak Dana Anda

  Lihatlah dana yang ditawarkan kepada anda dan apa nisbah perbelanjaan yang mereka bayar. Sekiranya anda tahu nama atau 5 huruf penanda dana anda, anda boleh mencari nisbah perbelanjaan dan maklumat lain yang berkaitan dengan menggunakan Alat Dana Rujukan Laman web kami. Mempunyai kesulitan mencari maklumat ini, tetapi mempunyai log masuk ke rancangan 401 (k) anda? Cuba penganalisis pelaburan Modal Peribadi. Anda boleh memautkan akaun anda dan ia akan mendedahkan jumlah perbelanjaan anda dan kesannya yang mungkin akan ada pada telur sarang masa hadapan anda. Laporan Tahunan juga harus mempunyai maklumat ini.

• Tentukan jika Rancangan Anda Buruk

  Adakah jumlah yang anda bayar dalam yuran (yuran pentadbiran ditambah nisbah perbelanjaan) kurang daripada 0.50%? Jika tidak, adakah anda boleh mendapatkan peratusan yuran anda dengan memilih pilihan yang lebih baik daripada dana yang ditawarkan atau menyumbang lebih banyak untuk mendapatkan yuran pentadbiran anda sebagai peratusan aset? Sekiranya tiada apa yang dapat anda lakukan untuk mendapatkan jumlah perbelanjaan anda hingga 0.50% atau lebih, maka sudah tiba masanya untuk bercakap dengan majikan anda mengenai peralihan rancangan.

• Bercakap dengan Majikan Anda

  Tidak ada alasan untuk rancangan 401 (k) untuk tidak menawarkan sekurang-kurangnya satu Dana Indeks Pasaran Saham dan satu Dana Indeks Pasaran Bon dengan nisbah perbelanjaan sebanyak 0.50% atau kurang. Jika rancangan anda tidak mempunyai ini, berbincanglah dengan majikan anda mengenai beralih kepada pelan persaraan kos yang lebih rendah.

• Tentukan jenis pelan yang betul - 401 (k)? SEP IRA? IRA mudah? Bergantung kepada saiz dan struktur perniagaan anda, mana-mana satu daripada ini boleh menjadi penyelesaian terbaik. Vanguard mempunyai alat yang berguna untuk membantu anda memikirkan apa yang terbaik untuk perniagaan kecil anda.
• Tanyakan majikan anda untuk mendapatkan sebut harga bersaing daripada pembekal seperti ini:
  • Vanguard - Dikenali dengan dana nisbah perbelanjaan yang sangat rendah, tetapi pastikan untuk bertanya tentang perbelanjaan pentadbiran kerana ia akan berbeza bergantung pada saiz syarikat anda. Mungkin terbaik untuk syarikat yang lebih besar.
  • America's Best 401 (k) - Ditubuhkan oleh penasihat pelaburan Capital Personal dengan misi mengurangkan kos 401 (k) rancangan untuk perniagaan kecil.
  • Kesetiaan - Salah satu penyedia terbesar 401 (k) negara. Mungkin terlalu mahal untuk kebanyakan perniagaan kecil, tapi patut mendapat sebut harga.
  • Ramai, banyak lagi - Cari mereka dan dapatkan banyak sebut yang anda boleh

2. Menyumbang kepada IRA

Jika anda terjebak dengan pelan buruk dan anda tidak boleh meyakinkan majikan anda untuk beralih kepada yang baik, masih ada sesuatu yang boleh anda lakukan. Akaun persaraan yang ditaja oleh majikan hanyalah satu bentuk pelan simpanan persaraan yang berfaedah. Jenis lain ialah Akaun Persaraan Individu, atau IRA. Dengan memilih pelan IRA kos rendah, anda boleh menghindari yuran tinggi 401 (k) anda pada sebahagian daripada simpanan persaraan anda.

Rancangan anda untuk mengoptimumkan sumbangan persaraan:

1. Menyumbang cukup kepada 401 (k) anda untuk menerima dana yang sepadan

Sekiranya majikan anda sepadan dengan beberapa caruman anda maka anda akan segera membuat pulangan 100%. Keuntungan besar ini mengatasi negatif perbelanjaan yang tinggi.

2. Menyumbang $ 5500 anda ke IRA

Buka IRA kos rendah, tanpa bayaran dan menyumbang kepada had IRA.

3. Sumbang baki dana kepada 401 (k)

Ini adalah nasihat kontroversial dan terdapat beberapa senario di mana yuran cukup tinggi dan sekatan-sekatan yang cukup kuat sehingga anda mungkin lebih baik hanya melaburkan baki wang dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Tetapi pada masa ini orang sering menukar majikan dan apabila anda meninggalkan majikan anda, anda boleh melancarkan aset 401 (k) anda ke IRA kos rendah dan menghapuskan negatif sementara mendapat semua manfaat dari akaun berfaedah. Kerajaan tahu akaun berfaedah cukai adalah sangat berharga yang mengapa mereka tegas membatasi berapa banyak yang boleh disumbangkan setiap tahun. Jangan lepaskan peluang untuk mendapatkan wang ke dalam satu, terutamanya jika anda masih muda dan bertahun-tahun untuk faedah untuk dikompaun.

Maklumat lanjut mengenai Akaun Persaraan Individu:

• Roth vs Akaun IRA Tradisional
• Akaun IRA Tanpa Bayar Terbaik
• Fikirkan Pendapatan Anda Terlalu Tinggi untuk IRA? Tidak betul

3. Meningkatkan Peruntukkan Aset Anda

Sepenuhnya berasingan daripada isu yuran adalah sama ada atau tidak 401 (k) anda dioptimumkan untuk prestasi puncak. Ramai orang menghabiskan banyak usaha untuk memilih dana atau pengurus yang tepat apabila benar bahawa hampir semua prestasi pelaburan dalam jangka panjang didorong oleh peruntukan aset. Peruntukan aset anda harus mengambil kira panjang pelaburan anda dan keupayaan anda untuk bertolak ansur dengan risiko.

Mengoptimumkan peruntukan portfolio 401 (k) anda:

1. Tentukan Alokasi Optimal anda

Peraturan umum yang baik adalah mengambil 120 minus umur anda dan melabur bahagian dalam stok dan selebihnya dalam bon, bererti umur 40 tahun harus 80% dalam stok dan 20% dalam bon. Peruntukan aset kami infographic mempunyai cadangan yang lebih terperinci mengikut umur. Terdapat juga beberapa alat hebat di internet.

2. Tentukan Peruntukan Semasa anda

Fikirkan anda adalah 20% dalam stok topi kecil kerana 20% portfolio anda dalam dana topi kecil? Inilah yang difikirkan oleh Graeme dan ternyata hanya 3% wangnya dilaburkan dalam syarikat-syarikat kecil. Nama dana sering tidak mewakili apa yang sebenarnya dipegangnya. Gunakan X-ray Portfolio Morningstar untuk melihat dengan tepat apa yang anda melabur. Jangan mahu memasukkan maklumat ini secara manual? Gunakan Modal Peribadi untuk menghubungkan akaun anda dan memantau peruntukan aset anda secara percuma.

3. Tentukan bagaimana anda akan mendapat peruntukan yang optimum

Anda harus mengoptimumkan peruntukan aset anda di semua pegangan anda supaya meletakkan semua aset anda dari 401 (k), IRA, dan pelaburan lain (walaupun pasangan anda!) Ke dalam X-ray Morningstar. Sejauh mana anda? Cuba peruntukan yang berbeza merentasi dana dalam sinar-X sehingga anda mendapati satu yang kira-kira sejajar dengan peruntukan optimum anda. Ini mungkin melibatkan menambah dana yang anda tidak melabur pada masa ini atau mungkin membuang beberapa yang tidak diperlukan. Bagi kebanyakan orang, tidak perlu mempunyai lebih daripada tiga dana kos rendah yang berbeza (saham, bon, antarabangsa).

Hasilnya:

Selepas pertunjukan Graeme beritahu kami bahawa dia bercakap dengan bosnya (ayahnya!) Dan mereka telah memutuskan untuk memulakan proses beralih ke kos rendah 401 (k). Dalam masa sebulan, Graeme dan pekerja lain Queen Anne Chiropractic Center akan berada dalam perjalanan mereka untuk satu pertiga lebih dalam simpanan persaraan pada masa depan terima kasih kepada keputusan kewangan pintar hari ini.