Peminjam Pemulangan Cukai Adakah Menunggu

Orang yang tidak mempunyai banyak wang sepanjang tahun boleh menjadi sasaran besar semasa musim bayaran balik cukai.

Bagi mereka yang membayar gaji untuk membayar gaji, bayaran balik cukai - yang purata sekitar $ 3,000 - boleh menjadi sebahagian besar daripada wang yang tidak dikembalikan yang mereka lihat sepanjang tahun. Peruncit berharap untuk mendapatkan sebahagian wang itu, tetapi begitu juga pengumpul hutang, membeli-di sini-membayar-di sini banyak kereta dan pemberi pinjaman tanpa faedah yang datang dengan bayaran lemak. Orang-orang dibasuh dengan keperluan tunai untuk meneruskan dengan berhati-hati.

Membayar hutang lama

Pengumpul melangkah masuk dan menghantar surat semasa musim cukai kerana mereka tahu lebih ramai orang "akan mempunyai sedikit wang tambahan untuk menangani masalah masa lalu," kata Michael Bovee, presiden syarikat penyelesaian hutang Rangkaian Pemulihan Pengguna di Spokane, Washington.

Tetapi orang-orang yang bersedia untuk menyelesaikan hutang lama juga boleh mengubah keadaan menjadi kelebihan mereka, nota Bovee.

"Gunakan masa cukai sebagai leverage [dengan memberitahu] pemungut hutang tawaran yang anda buat adalah sebaik yang diperolehnya, dan mungkin satu tahun lagi sebelum anda mempunyai apa-apa tambahan dalam bajet anda," katanya.

Banyak hutang lama yang telah dijual kepada pengumpul untuk wang pada dolar, yang orang mungkin dapat menyelesaikan 20% hingga 50% daripada jumlah asal, kata Bovee. Itulah khabar gembira. Yang buruk adalah bahawa membayar hutang lama biasanya tidak akan membantu skor kredit kebanyakan peminjam menggunakan dan boleh menyebabkan pengumpul lain untuk keluar dari kayu.

"Penyelesaian sering bermakna kemas kini laporan kredit anda, dan itu boleh membawa hutang lain ke permukaan yang telah sunyi," kata Bovee.

Sekiranya masalah hutang anda terlalu besar untuk diselesaikan dengan bayaran balik tunggal, anda mungkin masih mempunyai penggunaan yang baik untuk cek tersebut: memfailkan kebankrapan. Mengemukakan kebankrapan Bab 7 kos $ 335, sementara bayaran peguam sering berkisar antara $ 1,200 hingga $ 2,500 bergantung pada lokasi dan kerumitan kes anda, menurut Nolo laman web bantuan mandiri.

Membeli-belah di lot kereta beli-di sini-bayar di sini

Lapangan menggoda: Gunakan bayaran balik anda sebagai bayaran pendahuluan untuk menggantikan kereta anda yang lama dan tidak boleh dipercayai - tanpa mengira betapa buruk (atau tidak ada) kredit anda. Malangnya, anda mungkin menggantikan satu junker dengan yang lain, dan tidak lama.

Biro Perniagaan yang Betul memberi amaran bahawa banyak membeli-di sini-banyak di sini sering mengangkat kereta yang lebih tua, tinggi, biasanya dengan penekanan curam dan kadar faedah yang tinggi. Pembayaran itu boleh jadi besar sehingga peminjam jatuh, yang membolehkan para penjual merebut dan menjual semula kenderaan - kadang-kadang berulang. (Peminjam biasanya dikehendaki membuat pembayaran mingguan di wakil jualan, dan banyak kereta dilengkapi dengan suis jauh yang melumpuhkan kenderaan jika peminjam tidak membayar mengikut masa.)

Orang-orang dengan kredit lebam atau tidak ada seharusnya tidak mengambil alih beli-di sini-bayar di sini adalah satu-satunya pilihan mereka. Kesatuan kredit dan pengedar tetap semakin bersedia menawarkan pinjaman kereta untuk pelanggan subprime. Di samping itu, lebih daripada 150 bukan keuntungan yang bergabung dengan Mobil Kerja untuk Keluarga Berpekerja menawarkan pinjaman faedah rendah, dana yang sesuai untuk pembayaran turun dan juga kereta percuma bagi mereka yang memerlukan.

Meminjam terhadap pembayaran balik cukai

Beberapa tahun yang lalu, pengawal selia meletakkan kibosh atas pinjaman pengembalian cukai yang dikenakan kadar faedah yang terlalu tinggi. Penjelmaan terbaru - "pinjaman pemulangan cukai tanpa faedah" yang ditawarkan oleh perkhidmatan penyediaan cukai - mungkin tidak begitu jinak.

Orang biasanya perlu membayar yuran penyediaan cukai untuk mendapatkan pinjaman untuk sebahagian daripada bayaran balik mereka. Bayaran tersebut - untuk perkhidmatan yang mereka tidak bayar kecuali untuk mendapatkan pinjaman bayaran balik - dapat mewakili sebagian besar pinjaman. Sebagai contoh, bayaran $ 200 mewakili kadar peratusan tahunan bersamaan dengan 480% pada pinjaman $ 500 satu bulan. Sekiranya pinjaman itu adalah $ 1,000, APR akan menjadi 240% yang masih besar.

Ramai pembayar cukai boleh mengelakkan membayar apa-apa untuk penyediaan cukai dengan menggunakan pilihan Fail Percuma IRS. Perisian percukaian percuma tersedia untuk orang yang memperoleh pendapatan kurang dari $ 64,000, sedangkan mereka yang memperoleh lebih banyak dapat menggunakan bentuk bebas isi bebas yang memeriksa matematik mereka.

Bagi mereka yang memerlukan wang tunai cepat, kesatuan kredit menawarkan pinjaman alternatif pinjaman, iaitu pinjaman kecil dengan kadar peratusan tahunan maksimum sebanyak 28% dan bayaran permohonan dikenakan pada $ 20. Peminjam boleh membayar pinjaman apabila bayaran balik mereka diterima.

Penggunaan pengembalian dana terbaik untuk ramai orang, bagaimanapun, adalah untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya sebahagian daripadanya. Malah beberapa ratus dolar dalam dana kecemasan boleh mencukupi untuk menghadapi kejutan kewangan kecil, memecahkan kitaran gaji dan memulakan jalan ke kehidupan kewangan yang lebih sihat.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.