Bagaimana untuk Memahami Markah FICO Percuma Kad Kredit anda -

Pengeluar kad kredit utama sedang berbaris untuk menawarkan skor FICO percuma, membolehkan lebih banyak orang daripada yang pernah menjadi akrab dengan skor kredit mereka. Tetapi bagaimana dengan kredit laporan, yang telah dibebaskan selama bertahun-tahun?

"Lima belas atau 16 tahun yang lalu, tidak ada yang tahu mengenai skor kredit," kata Bruce McClary, jurucakap Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. "Kini anda boleh mendapatkannya di mana saja, seperti mesin penjual layan diri. Putuskannya adalah bahawa pengguna tahu nombor tetapi tidak apa yang pemandu itu."

Skor kredit anda adalah ringkasan tiga angka maklumat dalam laporan kredit anda - berguna, tetapi bukan cerita penuh. Jika pengeluar kad kredit anda menawarkan skor percuma, anda boleh menjejaki anda pada penyata bulanan anda atau dengan melog masuk ke dalam akaun anda dalam talian. Tetapi melainkan jika anda memahami bagaimana penggunaan kad kredit anda dan aktiviti kewangan lain muncul pada laporan kredit anda, anda hanya meneka tentang punca kenaikan atau jatuh dalam skor anda.

Dalam kaji selidik 2015, Persatuan Bankir Amerika mendapati bahawa 60% pengguna telah menyemak laporan kredit mereka dalam 12 bulan sebelumnya dan 66% telah menandakan markah mereka. Tetapi berapa ramai orang benar-benar melihat laporan mereka tidak jelas: Dalam kajian yang sama, 44% mengatakan bahawa laporan kredit dan skor kredit adalah nama yang berbeza untuk perkara yang sama.

»LEBIH: Kad kredit mana yang menawarkan skor FICO percuma?

Bagaimana faktor penggunaan kad kredit menjadi skor

Melihat dengan pantas faktor-faktor yang membentuk skor FICO anda, model pemarkahan kredit yang digunakan oleh kebanyakan pemberi pinjaman, segera menjelaskan betapa mudahnya anda boleh membahayakan kredit anda dengan menggunakan kad kredit yang tidak berguna - atau membantu dengan tindakan yang bertanggungjawab:

• Sejarah pembayaran: 35%. Bil-bil yang dibayar melebihi 30 hari lewat akan muncul pada laporan kredit anda dan menyakiti skor anda.
• Jumlah yang anda bayar (dalam jumlah keseluruhan dan sebagai peratusan kredit yang ada): 30%. Baki yang tinggi atau kad maxed-out boleh mengetuk poin dari skor anda, walaupun anda mengikuti pembayaran.
• Umur akaun:15%. Akaun lama adalah baik untuk skor anda, jadi kad kredit penutupan boleh menyakiti anda.
• Akaun baru:10%. Memohon atau membuka terlalu banyak kad kredit baru dalam masa yang agak singkat adalah bendera merah untuk mencetak model.
• Campuran kredit:10%. Algoritma skor kredit cenderung untuk memberi ganjaran kepada pelbagai jenis akaun kredit.

Tahap terperinci yang ditawarkan dalam laporan kredit menjadikannya tidak ternilai untuk memahami bagaimana tindakan anda mempengaruhi skor anda.

"Laporan kredit anda sama pentingnya dengan nilai anda," kata pakar kredit Beverly Harzog, pengarang "The Escape Escape Plan." "Anda perlu bermula dengan laporan kredit anda. Di mana pun anda berada dalam kehidupan kredit, anda ingin menyemak laporan anda."

Memandangkan Akta Laporan Kredit Fair yang dipinda pada tahun 2003, semua orang berhak mendapatkan laporan kredit percuma sekali setahun dari setiap biro pelaporan kredit utama - Equifax, Experian dan TransUnion. Anda boleh mengakses laporan tersebut di AnnualCreditReport.com. "Ambil kesempatan daripada itu," kata Harzog. "Saya menyebarkannya, satu setiap empat bulan. Ia juga peluang untuk melihat penipuan. Penipuan boleh berlaku apabila seseorang mendapat maklumat peribadi anda dan kemudian membuka akaun dengan nama anda."

»LEBIH: Mendaftar untuk laporan kredit percuma, dikemaskini setiap minggu

Membaca laporan kredit anda

Jadi apa yang anda lakukan sebaik sahaja anda mendapat laporan? "Lihat laporan dengan teliti: maklumat peribadi, akaun yang disenaraikan, semuanya. Pastikan tiada kesilapan atau kesilapan, "kata Harzog. "Jika ada pembayaran yang tidak dijawab, katakan, dan itu tidak benar, tulislah kepada biro kredit dan dapatkannya tetap. Dan ingatlah, peminjam tidak semestinya melaporkan kepada ketiga-tiga biro, jadi mungkin ada maklumat yang berlainan pada setiap [laporan]."

Kadang-kadang, anda tidak boleh mengenali akaun yang disenaraikan di laporan kredit anda. "Jika anda tidak pasti siapa pemiutang, hanya nama Google," kata Harzog. "Jika anda tidak dapat mengetahui akaun itu, ia mungkin bukan sesuatu yang anda buka."

Sebaliknya, jika akaun hilang dari laporan anda, hubungi syarikat kad kredit atau pemiutang dan minta agar akaun anda dilaporkan sebagai biro kredit, supaya penggunaan kredit anda yang bertanggungjawab dicerminkan dalam skor anda. Memastikan laporan kredit anda tepat pada akhirnya tanggungjawab anda, bukannya dari biro kredit.

»LEBIH: Bagaimana membaca laporan kredit anda

Petua untuk menguruskan kad kredit

Selepas anda menyemak laporan kredit anda, buat rancangan untuk menguruskan kredit anda untuk keuntungan terbesar anda. Jika anda agak baru untuk kredit, anda tidak boleh berbuat banyak tentang panjang sejarah kredit anda. Tetapi jika anda hanya mempunyai satu kad kredit, anda masih boleh mengambil langkah untuk meningkatkan skor kredit anda.

Jangan sekali-kali membayar lewat atau lalai pada kad kredit. Membayar pada masa adalah elemen tunggal yang paling penting dalam skor kredit anda - dan ia tidak sukar dilakukan. "Terdapat banyak cara untuk membantu anda melakukan ini," kata Harzog. "Pembayaran automatik, nota e-mel supaya anda tidak kehilangan pembayaran, perisian pengurusan kewangan seperti Mint. Bayar semua bil tepat pada waktunya supaya anda akan mendapat kredit yang baik."

Pastikan penggunaan kredit rendah. Penerbit kad kredit tidak mahu melihat bahawa anda menggunakan semua kredit yang tersedia. Secara umum, bertujuan untuk memastikan penggunaan di bawah 30%. Yang lebih rendah, lebih baik. "Jika anda menyimpannya di bawah 10%, anda boleh memaksimumkan skor anda," kata Harzog. Pakar kredit John Ulzheimer, yang bekerja untuk FICO, berkata bahawa orang dengan skor FICO 780 dan ke atas mempunyai purata penggunaan 7%. "Itu mungkin sukar untuk dilakukan," kata Harzog, "tetapi ada perkara yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan penggunaan anda. Hubungi penerbit anda dan tanya apabila mereka melaporkan kepada biro. Jika mereka memberitahu anda, anda boleh membayar sebelum mereka melaporkan sejarah pembayaran anda, jadi baki anda adalah sifar."

Jangan buka banyak kad kredit baru. Bonus pendaftaran 40,000 batu untuk membuka kad kredit baru kelihatan hebat, dan juga bonus tunai $ 150 pada kad lain. Tetapi memohon untuk kedua-dua mereka boleh menyakiti anda. "Apabila anda membuka akaun kad kredit, mereka akan melakukan penyelidikan keras mengenai laporan kredit anda," kata Harzog, "dan itu dapat membuat skor anda turun dari 2 hingga 5 mata untuk setiap siasatan. Ia tidak seperti mencari gadai janji, [di mana] skor FICO dapat mengenali anda membeli-belah kadar. Kad kredit tidak seperti itu."

Jangan menyimpan baki bergerak dari satu kad ke kad lain. Tawaran pemindahan baki adalah menarik jika kad menyediakan kadar peratusan tahunan 0% untuk tempoh masa. "Jika ini adalah peluang untuk memindahkan hutang bunga tinggi ke kad 0%, akhirnya anda akan membantu skor anda," kata Harzog. "Mendapatkan hutang toksik perlu menjadi tumpuan anda."

Tetapi jika anda masih membawa baki yang dipindahkan pada akhir tempoh 0%, anda boleh dikenakan APR yang berterusan pada keseluruhan jumlah. Ingat bahawa anda biasanya akan membayar yuran pemindahan baki sebanyak 3% atau 4% ke atas jumlah yang anda pindahkan, dan APR 0% hanya boleh memohon kepada baki yang dipindahkan, bukan pembelian baru.

Simpan akaun terbuka. Katakan anda memindahkan keseimbangan ke kad baru dan berfikir perkara yang bertanggungjawab untuk dilakukan ialah menutup yang lama. "Orang berfikir untuk menyatukan hutang sebagai perkara yang baik dan pada umumnya," kata McClary dari NFCC. "Tetapi jika mereka menindaklanjuti dengan penutupan akaun yang telah dibelanjakan, mereka tidak memikirkan ramalan pada skor kredit. Anda membawa siling kredit yang ada lebih dekat dengan jumlah yang anda berhutang."

Harzog tidak mengesyorkan menutup akaun kad kredit, tetapi mencatat bahawa terdapat satu keadaan ketika anda mungkin. "Jika ia adalah kad hadiah dengan yuran tahunan yang tinggi dan anda tidak menggunakannya, tutupnya. Tetapi pertama, memohon kad yang lebih sesuai untuk anda, "katanya. "Dapatkan kad baru di tempat sebelum anda menutup kad lain." Dengan cara ini, nisbah penggunaan kredit anda tidak akan turun, memandangkan had kredit adalah sama.

Tanya tentang laporan yang dihantar ke biro kredit. Jika anda membuka kad kredit bercagar untuk membina skor kredit anda, pastikan penerbit melaporkan sejarah pembayaran anda kepada agensi pelaporan kredit. Tidak semua mereka lakukan. Juga, jika anda menggunakan kad debit prabayar, itu tidak akan dilaporkan sama ada.

"Anda boleh memilih untuk mendapat skor yang hebat; anda benar-benar boleh, "kata Harzog. "Ini semua tentang mendapatkan asas anda. Buat perbelanjaan belanjawan dan trek. Urus wang anda secara bertanggungjawab. Dan perhatikan laporan kredit anda."

Ellen Cannon adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.