Apakah 401 (k)?

A 401 (k) adalah pelan simpanan dan pelan yang ditawarkan oleh majikan yang memberi pekerja cuti cukai ke atas wang yang mereka tetapkan untuk persaraan. Pelan ini adalah cara mudah untuk menyelamatkan masa depan kerana sumbangan dikeluarkan secara automatik dari gaji anda dan melabur dalam dana yang anda pilih (dari senarai tawaran yang tersedia).

Fakta ringkas mengenai 401 (k)

• A 401 (k) adalah akaun simpanan persaraan yang disukai cukai yang ditawarkan oleh majikan
• Individu boleh menyumbang sehingga $ 18,500 setahun ($ 24,500 jika umur 50 tahun atau lebih)
• Anda boleh menyumbang kepada 401 (k) dan IRA dalam satu tahun
• Kekurangan terbesar 401 (k) adalah yuran pelan dan pilihan pelaburan yang terhad
• Jika anda meninggalkan pekerjaan anda, anda boleh melancarkan lebih 401 (k) dana ke dalam IRA

Nama menarik berasal dari seksyen kod cukai - khususnya subseksyen 401 (k) - yang menubuhkan pelan jenis ini. Pekerja menyumbangkan wang ke akaun individu dengan mendaftar untuk potongan automatik dari gaji mereka. Bergantung kepada jenis pelan yang anda miliki, rehat cukai sama ada apabila anda menyumbangkan wang atau apabila anda menarik diri semasa persaraan.

Jika ini adalah titik di mana anda tertidur semasa orientasi pekerja, anda terlepas bahagian yang terbaik - dan itu terutamanya kes jika ada wang percuma yang terlibat (lebih banyak di bawah).

Tetapi tunggu, saya tidak mempunyai akses kepada 401 (k)

Malangnya, tidak semua majikan menawarkan akses kepada rancangan 401 (k). Jangan putus asa jika anda jatuh ke dalam perkhemahan itu. Anda masih boleh meraih manfaat cukai yang sama dari kenderaan simpanan persaraan yang lain, akaun persaraan individu.

Apa yang boleh menimbulkan persoalan yang tidak dapat dielakkan: Apakah IRA itu? Akaun-akaun ini menawarkan beberapa faedah yang menarik (pemilihan pelaburan yang lebih luas dan yuran yang lebih rendah), walaupun dengan beberapa kelemahan (had sumbangan dan pembatasan yang lebih rendah bagi penghutang yang tinggi). Begini bagaimana 401 (k) berbeza daripada IRA dan, jika berkenaan, bagaimana untuk mengambil kesempatan kedua-duanya pada masa yang sama.

Apa yang ada padanya untuk anda

Banyak majikan menawarkan untuk memadankan sebahagian daripada apa yang anda simpan. The 401 (k) perk yang mendapat semua tajuk utama adalah perlawanan majikan. Jika anda bekerja di tempat yang menawarkan untuk membelanjakan wang tambahan ke dalam akaun anda berdasarkan berapa banyak sumbangan anda - sebagai contoh, perlawanan dolar atau dolar 50 sen hingga 6% daripada sumbangan anda baca - baca sekarang dan isikan kertas kerja pendaftaran. Sekiranya anda tidak melakukan apa-apa lagi, sekurang-kurangnya menyumbang kepada akaun anda untuk membebaskan wang itu.

Bermain bersama dengan 401 (k) kalkulator kami untuk melihat bagaimana simpanan anda akan berkembang dengan 401 (k) - dan perbezaan perubahan tambahan, termasuk mana-mana perlawanan syarikat, akan dibuat dari masa ke masa.

Ini adalah masa yang baik untuk menyebut terdapat beberapa jenis rancangan 401 (k), termasuk dua jenis utama: tradisional 401 (k) dan Roth 401 (k). 401 (k) tradisional (atau biasa) menawarkan rehat cukai terdahulu pada simpanan anda. Sumbangan kepada Roth 401 (k) dibuat dengan dolar selepas cukai, jadi anda tidak dapat memotong wang dari cukai tahun itu. Tetapi jangan bimbang; Ganjaran Roth datang kemudian.

Sumbangan Pretax membuat penjimatan sedikit kurang menyakitkan. Sumbangan kepada rancangan tradisional 401 (k) diambil dari gaji anda sebelum IRS memotong, yang menggantikan setiap dolar yang anda simpan. Katakan Uncle Sam biasanya mengambil 20 sen setiap dolar yang anda peroleh untuk menampung cukai. Menyimpan $ 800 sebulan di luar 401 (k) memerlukan pendapatan $ 1,000 sebulan - $ 800 plus $ 200 untuk menutup potongan IRS. Apabila mereka - sesiapa "mereka" dalam hidup anda - mengatakan bahawa anda tidak akan terlepas wang, ini adalah apa yang mereka maksudkan. (Ini adalah had sumbangan untuk menembak tahun ini.)

Sumbangan boleh mengurangkan cukai pendapatan anda dengan ketara. Selain rangsangan kuasa simpanan anda, sumbangan pretax kepada 401 (k) tradisional mempunyai kesan sampingan yang lebih baik: Mereka menurunkan jumlah pendapatan bercukai anda untuk tahun ini. Sebagai contoh, katakan anda membuat $ 65,000 setahun dan meletakkan $ 18,500 ke dalam 401 (k) anda. Daripada membayar cukai pendapatan pada keseluruhan $ 65,000 yang anda hasilkan, anda hanya berhutang $ 46,500 gaji anda. Dengan kata lain, penjimatan untuk masa depan membolehkan anda melindungi $ 18,500 dari cukai.

Pelaburan dalam akaun berkembang tidak terhalang oleh Uncle Sam … Sebaik sahaja wang berada dalam 401 (k) anda, medan daya yang melindunginya dari cukai masih ada. Ini benar untuk kedua-dua tradisional dan Roth 401 (k) s. Selagi wang kekal dalam akaun, anda tidak membayar cukai atas sebarang pertumbuhan pelaburan. Tidak berminat. Bukan dividen. Bukan untuk sebarang keuntungan pelaburan.

… sekurang-kurangnya untuk seketika. Ciri-ciri cukai 401 (k) tradisional tidak kekal selama-lamanya. Ingat apabila anda mendapat potongan cukai atas wang yang anda sumbangkan kepada rancangan itu? Nah, akhirnya IRS datang kembali untuk memotong. Dalam istilah teknikal, sumbangan anda dan pertumbuhan pelaburan adalah tertunda cukai - dimatikan sehingga anda mula membuat pengeluaran dari akaun semasa bersara. Pada ketika itu, anda akan dikenakan cukai pendapatan kepada Uncle Sam.

Inilah tempat kuasa besar Roth 401 (k) diturunkan.

A Roth 401 (k) mendapat cukai dari jalan, segera. Roth 401 (k) menawarkan perisai cukai yang sama pada pelaburan anda apabila mereka berada dalam akaun; anda tidak berhutang apa-apa kepada IRS pada wang itu apabila ia tumbuh.Tetapi tidak seperti pengeluaran yang berkelayakan dari 401 (k) biasa, dengan Roth anda tidak mempunyai apa-apa IRS apabila anda mula mengambil pengedaran.

Bagaimana keadaannya, betul? Ingat yang kita sebutkan tadi, bergantung kepada jenis 401 (k) pelan, anda mendapat pengecualian cukai sama ada apabila anda menyumbang atau ketika anda mengeluarkan wang dalam persaraan? Nah, IRS boleh mengenakan cukai pendapatan sekali sahaja. Dengan Roth 401 (k), anda sudah dibayar kerana sumbangan anda dibuat dengan dolar selepas cukai. Maka apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan, anda dan Uncle Sam sudah selesai.

Anda boleh membawanya bersama anda

Sekiranya anda meninggalkan pekerjaan anda suatu hari nanti, anda boleh (dan sepatutnya) mengambil 401 (k) anda dengan anda. Ini tidak akan masuk ke dalam kotak dengan barangan anda yang lain; Sebaliknya, anda perlu menggulung akaun itu menjadi yang baru - dan bagi ramai orang, menukar 401 (k) ke IRA adalah idea yang hebat. Anda akan mahu merujuk panduan kami untuk 401 (k) rollovers apabila tiba masanya.