Kunci Kadar Gadai Janji: Bilakah saya Mengunci Kadar Faedah Saya?
BAGAIMANA UNTUK MENGIRA KADAR FAEDAH
Isi kandungan:
- Apakah kunci kadar gadai janji?
- Bandingkan kadar gadai janji yang diperibadikan.
- Bilakah anda perlu mengunci kadar gadai janji?
- Berapa lama anda boleh mengunci kadar gadai janji?
- Bagaimana untuk mengunci kadar gadai janji
- Bagaimana kunci kadar gadai janji berfungsi
- Apakah kadar gadai janji 'terapung'?
- Berapakah kos kunci kadar?
- Adakah kunci kadar gadai janji berbaloi?
- Pertimbangan kunci kadar gadai janji penting
- Apa yang akan datang?
- Dapatkan telah diluluskan untuk gadai janji
- Kira pembayaran gadai janji bulanan anda
- Belajarlah 25 petua untuk pembeli rumah pertama kali
Sepanjang hari, kadar faedah gadai janji sentiasa bergerak naik turun. Semasa pengunderaitan dan pemprosesan gadai janji, kadar boleh berfluktuasi cukup berpotensi untuk menelan belanja atau menjimatkan ribuan dolar sepanjang masa anda meminjam pinjaman.
Mendapatkan kunci kadar gadai janji adalah cara untuk mengekalkan kadar faedah pinjaman rumah anda dari bergerak lebih tinggi sebelum menutup.
Apakah kunci kadar gadai janji?
Kunci kadar gadai janji adalah tawaran oleh pemberi pinjaman untuk menjamin kadar faedah pinjaman anda untuk jangka waktu tertentu, dan anda mungkin perlu membayar bayaran untuknya. Tempoh kunci biasanya meliputi kelulusan pinjaman awal, melalui pemprosesan dan pengunderaitan, kepada penutupan pinjaman. Walau bagaimanapun, ia boleh menjadi tempoh lanjutan untuk pinjaman pembinaan.
Kunci kadar melindungi anda dari kadar yang lebih tinggi, tetapi anda tidak akan mendapat kadar yang lebih rendah, sama ada jika anda mempunyai pilihan untuk 'terapung' sekali.
Sebaik sahaja terkunci, kadar faedah pinjaman tidak akan berubah - sekatan apa-apa perubahan pada butiran permohonan anda. Anda dilindungi daripada kadar yang lebih tinggi, tetapi anda tidak akan mendapat kadar yang lebih rendah, sama ada. melainkan jika anda mempunyai pilihan untuk "terapung" sekali.
Kunci kadar boleh dikosongkan sekiranya maklumat yang diberikan pada perubahan aplikasi anda, seperti penilaian harta benda, atau skor kredit anda, pendapatan atau pekerjaan, atau terdapat semakan kepada pinjaman itu sendiri, seperti panjang atau jenis gadai janji.
Bandingkan kadar gadai janji yang diperibadikan.
Bilakah anda perlu mengunci kadar gadai janji?
Jika anda diluluskan untuk pinjaman perumahan pada kadar faedah yang anda selesaikan, dan bayaran bulanan yang dihasilkan sesuai dengan anggaran anda, itulah masa untuk mempertimbangkan mengunci kadar anda.
Cuba untuk meramalkan kadar faedah pinjaman rumah seperti meramalkan pasaran saham: Ia tidak boleh dilakukan. Harga adalah satu hari dan seterusnya. Malah ahli ekonomi yang menyatakan bahawa mendesak trend jangka panjang sering salah. Dapatkan kadar terbaik yang boleh anda peroleh dan menguncinya.
»LEBIH: Bagaimana untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik
Berapa lama anda boleh mengunci kadar gadai janji?
Tempoh kunci boleh 30 hari, 60 hari atau lebih lama. Pilih salah satu yang membolehkan banyak masa untuk ditutup.
Ellie Mae, penyedia teknologi untuk industri gadai janji, melaporkan masa penutupan untuk semua gadai janji, termasuk pinjaman kerajaan dan konvensional, purata kira-kira 41 hari - walaupun penutupan boleh mengambil masa mana saja dari 14 hingga 90 hari.
Tanyakan pemberi pinjaman anda masa yang dijangkakan untuk ditutup, dan kemudian pertimbangkan untuk membina sedikit kusyen ke tempoh kunci kadar anda.
»LEBIH: Bagaimana untuk membeli rumah apabila kadar gadai janji meningkat
Bagaimana untuk mengunci kadar gadai janji
Pemberi pinjaman gadai janji anda mungkin akan menawarkan kunci kadar selepas permohonan pinjaman awal anda telah diluluskan dan sebelum ia diserahkan untuk pengunderaitan, walaupun dasar kunci kadar berbeza-beza oleh pemberi pinjaman.
Sekiranya penasihat pinjaman tidak menyebut kunci kadar, anda hanya boleh meminta satu. Itulah juga apabila anda ingin mengetahui tentang tempoh kunci kadar yang tersedia dan sama ada ada bayaran.
»LEBIH: Peminjam gadai janji terbaik dalam pelbagai kategori
Bagaimana kunci kadar gadai janji berfungsi
Cara terbaik untuk memahami bagaimana kunci kunci bekerja adalah untuk mempertimbangkan senario yang berbeza pergerakan kadar faedah: tetap sama, bergerak lebih tinggi atau mencelup lebih rendah.
Sekiranya kadar gadai janji tetap sama:Ia boleh berlaku. Kadar gadai janji boleh menari sekitar minggu, naik atau turun satu atau dua - dan berakhir di mana mereka bermula apabila anda memulakan proses. Dalam kes itu, anda mungkin merasa seolah-olah apa sahaja yang anda bayar untuk kunci kadar, jika ada, dibazirkan. Tetapi, matlamat anda adalah untuk menghalang kenaikan harga daripada menggosok anggaran anda. Kunci kadar memastikan bahawa mereka tidak akan.
Sekiranya kadar faedah meningkat:Inilah senario terbaik: Jika kadar naik, anda dilindungi. Kadar faedah anda ditetapkan. Iaitu kunci kadar adalah harga yang pantas.
Jika kadar gadai janji turun:Kadar mungkin juga turun sebelum penutupan anda. Kecuali anda mempunyai pilihan "terapung" sekali pada kunci anda (lihat di bawah), anda akan terlepas kadar yang lebih rendah.
Apakah kadar gadai janji 'terapung'?
Kunci kadar gadai janji dengan ciri terapung membolehkan anda menggunakan pilihan untuk merapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada masa ini. Anda biasanya boleh mencetuskannya sekali sahaja.
Pilihan terapung paling sering dikaitkan dengan pinjaman pembinaan baru dan kunci kadar jangka panjang, walaupun tidak menyakitkan untuk meminta pemberi pinjaman anda jika terapung tersedia untuk pinjaman anda. Terma, parameter dan harga opsyen terapung akan berbeza-beza di kalangan peminjam.
Berapakah kos kunci kadar?
Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan bayaran untuk kadar kunci, walaupun ada yang menawarkannya secara percuma. (Seperti mana-mana perkhidmatan "percuma" lain yang disediakan oleh pemberi pinjaman, yuran dibakar ke dalam kadar yang anda tawarkan).
Sekiranya anda membayar untuk kunci, bayaran berbeza-beza mengikut jumlah dan tempoh pinjaman, serta tempoh kunci dalam masa dan diukur dalam mata asas, seperti 25 bps, atau 0.25% daripada jumlah nilai pinjaman.
Adakah kunci kadar gadai janji berbaloi?
Keuntungan dari kunci kadar jauh melebihi risiko.Kunci kadar faedah bukanlah untuk mendapatkan perjanjian pinjaman terbaik, untuk melindungi kuasa homebuy anda.
Selagi anda berbelanja untuk mencari peminjam dan kadar gadai janji yang terbaik, kunci kadar adalah mengenai mencegah pembayaran gadai janji anda daripada naik disebabkan oleh kenaikan kadar kenaikan sebelum penutupan anda.
Tidak mengunci kadar gadai janji anda boleh bermakna perlu membuat bayaran pendahuluan yang lebih tinggi jika kadar naik.
Pertimbangkan $ 300,000 rumah yang dibiayai selama 30 tahun pada 4%, dengan bayaran pendahuluan sebanyak 20%. Hanya satu perempat mata (0.25%) kenaikan kadar faedah akan menendang bayaran anda $ 44 sebulan, dari $ 1,432 hingga $ 1,476. Jika anda tinggal di rumah anda hanya lima tahun, ia menambah sehingga lebih daripada $ 2,600.
Sebagai perbandingan, yuran 0.25% untuk mengunci kadar 4% ialah $ 600.
Sepanjang tempoh enam hingga lapan minggu, dari memasuki kontrak untuk menandatangani dokumen penutup, ia sangat mungkin untuk kadar bergerak lebih daripada seperempat mata.
Paling teruk, tidak mengunci kadar boleh bermakna harus mempunyai bayaran pendahuluan yang lebih tinggi. Sekiranya pembayaran anda meningkat kerana kadar faedah yang lebih tinggi, pemberi pinjaman mungkin memerlukan lebih banyak wang terlebih dahulu untuk memenuhi keperluan pinjamannya.
Pertimbangan kunci kadar gadai janji penting
- Sekiranya saya mengunci kadar gadai janji saya hari ini? Sekiranya anda mempunyai kadar gadai janji yang baik, kuncikannya. Jangan mengharapkan pasaran kadar faedah untuk bekerja ajaib untuk anda. Ia boleh berfungsi juga terhadap anda. Tetapi selalu tanya penasihat pinjaman anda untuk input mereka, juga.
- Apakah kadar gadai janji hari ini? Jika anda mencari penanda aras untuk membandingkan kadar faedah anda, meneroka kadar hipotek hari ini untuk kawasan dan skor kredit anda.
- Apa yang berlaku jika kunci kadar saya tamat sebelum tutup? Kadar anda akan mula terapung dengan pergerakan kadar faedah harian. Idea terbaik adalah untuk bercakap dengan pemberi pinjaman anda sebelum kunci anda tamat tempoh untuk melihat apakah ia akan memanjangkannya. Sekiranya anda telah memberi respons segera kepada setiap permintaan maklumat daripada pemberi pinjaman, penangguhan itu mungkin bukan kesalahan anda dan anda mungkin mendapat sedikit masa tambahan.
