Apakah Insurans Kredit?

Insurans kredit meliputi pembayaran pinjaman atau kad kredit anda sekiranya anda tidak dapat membayar disebabkan oleh kejutan kewangan seperti pengangguran, hilang upaya atau kematian.

Walaupun ia kelihatan seperti insurans hayat atau insurans hilang upaya, terdapat perbezaan utama: Insurans kredit tidak membayar apa-apa; Sebaliknya, ia hanya memastikan bahawa pemberi pinjaman terus menerima pembayaran. Dengan berbuat demikian, ia boleh melindungi kredit anda.

Anda tidak boleh terpaksa membeli insurans kredit pemberi pinjaman.

Pemberi pinjaman boleh memberi anda pilihan untuk membeli insurans kredit apabila anda memohon pinjaman auto atau ekuiti auto pinjaman, pinjaman ansuran tidak bercagar atau kad kredit subprima. Bank dan kesatuan kredit juga boleh menawarkan pilihan ini dengan pinjaman mereka. Insurans kredit juga dipanggil "insurans perlindungan pembayaran," atau "perlindungan kredit." Satu "addendum pembatalan hutang secara sukarela" juga berfungsi; semua produk ini memastikan pemberi pinjaman menerima pembayaran jika anda tidak dapat membuatnya.

Investmentmatome tidak mengesyorkan mengambil insurans kredit jika anda sudah mempunyai polisi insurans hayat atau kesihatan tradisional yang akan menanggung kewajipan anda apabila ada masalah. Penyelidikan oleh kumpulan sokongan pengguna seperti Pusat Keadilan Ekonomi dan Pusat Undang-undang Pengguna Nasional menunjukkan bahawa premium insurans kredit biasanya lebih mahal daripada insurans tradisional, dan pembayaran lebih kecil apabila tuntutan diajukan.

Jenis-jenis insurans kredit

Terdapat lima jenis perlindungan insurans kredit utama:

• Hayat kredit: Membuat baki pembayaran pinjaman kepada pemberi pinjaman sekiranya berlaku kematian anda.
• Pengangguran sukarela kredit: Membuat jumlah bayaran bulanan terhad kepada pemberi pinjaman jika anda kehilangan pekerjaan anda tanpa kesalahan anda sendiri.
• Kecacatan kredit (juga dikenali sebagai kemalangan kredit dan insurans kesihatan): Membuat sejumlah bayaran bulanan terhad kepada pemberi pinjaman jika anda menjadi kurang upaya.
• Harta peribadi kredit: Lazimnya ditawarkan oleh barang kemas atau kedai perabot, jenis insurans ini memberi pinjaman kepada pemberi pinjaman jika barang yang anda beli itu dicuri atau dimusnahkan.
• Cuti keluarga kredit atau cuti insurans ketiadaan: Membuat bayaran bulanan terhad kepada pemberi pinjaman jika anda terpaksa mengambil cuti tanpa kerja dari pekerjaan anda untuk menjaga ahli keluarga.

Pemberi pinjaman boleh membiayai pelbagai jenis insurans kredit ke dalam penawaran tunggal.

Berapakah kos insurans kredit?

Kos insurans kredit adalah berdasarkan jenis pinjaman, jenis insurans yang anda pilih, jumlah pinjaman, tempoh pinjaman dan keadaan yang anda tinggalkan. Anda layak untuknya apabila diluluskan untuk pinjaman. Harga dipengaruhi oleh tahap yang besar oleh komisen bahawa penanggung insurans membayar pemberi pinjaman, membuat premium insurans kredit biasanya lebih mahal daripada premium insurans biasa.

Sebagai contoh, keadaan Wisconsin menganggarkan bahawa peminjam yang mengambil insurans hayat kredit atas pinjaman ansuran $ 15,000 akan membayar $ 301 setiap tahun. Pejabat Akauntabiliti Kerajaan A.S. menemui premium untuk insurans kredit pada baki kad kredit berkisar antara 85 sen hingga $ 1.35 sebulan untuk $ 100 baki tertunggak. Pada baki $ 5,000, insurans itu boleh menelan kos $ 44 hingga $ 67 sebulan.

Sebagai perbandingan, perlindungan insurans hayat jangka panjang yang bernilai $ 250,000 akan berkisar antara $ 141 dan $ 491 setiap tahun, bergantung pada umur seseorang.

Jika anda memilih untuk membeli insurans kredit, bayaran pinjaman bulanan anda akan naik, kerana anda akan membayar faedah ke atas jumlah pinjaman anda dan premium insurans tambahan. Untuk pinjaman pusingan seperti kad kredit, premium ditambah kepada penyata bulanan dan berbeza mengikut baki anda.

Adakah insurans kredit sesuai untuk saya?

Kami tidak mencadangkan insurans kredit jika anda sudah mempunyai liputan insurans nyawa atau kecacatan. Liputan tradisional lebih murah dan akan membayar keluarga anda jika ada yang terjadi, bukan pemberi pinjaman.

Jika anda tidak pasti anda akan dapat membayar balik pinjaman itu, gunakan wang yang anda bayar untuk insurans kredit untuk membina dana kecemasan sebaliknya. Walaupun sedikit wang yang disimpan dapat membolehkan anda membuat pembayaran semasa jurang dalam pekerjaan atau jika anda menghadapi kekurangan yang tidak dijangka.

Kedua-dua pilihan ini tidak praktikal. Dalam hal ini, berikut adalah beberapa perkara yang harus diingat tentang mengambil insurans kredit:

Ia adalah pilihan. Oleh undang-undang, peminjam tidak boleh memaksa anda untuk membeli insurans kredit untuk mendapatkan pinjaman. Mereka mungkin memerlukan kereta anda atau aset lain yang digunakan sebagai cagaran diinsuranskan, tetapi anda tidak dikehendaki menginsuranskannya melalui pemberi pinjaman.

Ia tidak termasuk dalam kos pinjaman anda. Pemberi pinjaman akan mendedahkan kos insurans secara berasingan daripada kadar peratusan tahunan. (Anggota tentera akan melihat kos yang termasuk dalam APR pinjaman.) Premium insurans boleh meningkatkan APR secara dramatik.

Ia boleh membuat pinjaman anda tidak boleh dibayar. Peminjam sering memasarkan insurans kredit kepada pengguna yang mempunyai skor kredit rendah. Seseorang yang mempunyai skor kredit buruk - di bawah 630 - sudah mungkin akan menolak had kemampuan. Pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab secara agresif boleh menjual produk anda seperti insurans kredit untuk meningkatkan kos pinjaman.

Langkah seterusnya

Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan mencadangkan anda bertanya soalan sebelum memilih untuk membeli insurans kredit:

• Berapa premiumnya?
• Adakah premium dibiayai sebagai sebahagian daripada pinjaman?
• Bolehkah anda membayar bulanan daripada membiayai keseluruhan premium sebagai sebahagian daripada pinjaman anda?
• Berapakah bayaran pinjaman bulanan anda tanpa insurans kredit?
• Adakah insurans itu meliputi panjang penuh pinjaman anda dan jumlah pinjaman penuh?
• Apa sebenarnya yang dilindungi? Apa sebenarnya yang tidak dilindungi?
• Adakah terdapat tempoh menunggu sebelum perlindungan menjadi berkesan?
• Bolehkah anda membatalkan insurans? Bolehkah anda mendapatkan bayaran balik?

Amrita Jayakumar adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Lagi dari Investmentmatome Pinjaman Peribadi Dijelaskan (Tepat) 250 Perkataan Cara Cari dan Memohon Pinjaman Peribadi Dapatkan Quote mengenai Insurans Hayat