Bagaimana Pasangan Muda Boleh Merancang Penggabungan Berperan Wang

Pasangan muda mempunyai banyak masalah perkongsian untuk diselesaikan: siapa yang mendakwa ruang parkir yang dilindungi? Siapa yang mendapat almari yang lebih besar? Dan siapa yang memenangi konflik rakaman rakaman DVR seterusnya? Dan kemudian ada masalah wang. Membuat peralihan dari satu dan berasingan kepada pasangan dan gabungan boleh menjadi stres. Sama ada berkahwin atau hanya berpindah, terdapat perbualan yang perlu dibuat dan keputusan dibuat.

Perkongsian bersama atau kewangan?

Patricia Jennerjohn adalah perancang kewangan yang berpangkalan di Oakland, Calif. Dia percaya terdapat dua cara untuk pasangan muda membentuk kesatuan kewangan.

"Pasangan sering menggunakan salah satu daripada dua kaedah - model" rakan sebilik ", di mana masing-masing bertanggungjawab untuk bahagian perbelanjaan tetapi menyimpan akaun berasingan, atau model" dikumpulkan "di mana semuanya masuk ke akaun bersama," kata Jennerjohn. "Saya secara peribadi suka hibrid kedua - kadang-kadang satu anggota pasangan mahu menggabungkan semuanya dengan penuh kasih sayang, namun penting bagi setiap pasangan yang mempunyai wang sendiri."

Jennerjohn menasihati pasangan untuk membentuk akaun bersama untuk perbelanjaan bersama, seperti sewa atau gadai janji, utiliti, barangan runcit, dan penjagaan rumah, yang setiap ahli menyumbang sebanding dengan pendapatan mereka. Sementara itu, setiap orang juga mempunyai akaun berasingan untuk perbelanjaan peribadi.

Mengekalkan lebih daripada satu akaun

Cathy Curtis, seorang perancang kewangan yang berpangkalan di Oakland, Calif., Pakar dalam bekerja dengan wanita. Beliau juga menasihatkan pelanggan untuk menubuhkan hierarki akaun.

"Jika kedua-duanya bekerja, maka pemeriksaan bersama, simpanan bersama dan akaun pelaburan bersama perlu diwujudkan, tetapi setiap orang juga mempunyai akaun berasingan yang dimiliki secara individu," katanya. "Setiap orang menyumbangkan bulanan ke akaun pemeriksaan secara proporsional bergantung pada gaji / pendapatan. Matlamat jangka pendek akan dibiayai oleh akaun simpanan - dan setiap orang boleh menyumbang secara berkadar ini. Sekiranya ada wang yang tersisa selepas membiayai pemeriksaan, simpanan jangka pendek dan akaun persaraan individu, maka akaun pelaburan bersama boleh dibiayai juga. Jika pasangan masuk ke dalam perkahwinan atau perkongsian dengan aset, saya percaya untuk memastikan mereka memisahkan dan menambah satu sama lain sebagai benefisiari."

Penasihat kewangan hanya bayaran di Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop mengambil organisasi kewangan beberapa langkah lebih jauh:

"Buat lembaran imbangan dan penyata aliran tunai (belanjawan) untuk setiap orang secara individu," Gawthrop menasihati. "Kemudian buat bersama dan lihat tumpang tindih dan sinergi. Dan ketahui undang-undang negara anda mengenai aset bersama. Hartanah milik negara seperti Washington membolehkan anda menyimpan aset berasingan jika anda perlu, tetapi anda harus sangat disengajakan mengenainya."

Terpisah tetapi sama

Cathy Curtis percaya bahawa akaun berasingan adalah kritikal.

"Khususnya untuk wanita, saya percaya ia sangat penting untuk mempunyai akaun berasingan dan mengekalkan identiti kewangan yang berasingan walaupun dalam perkahwinan," katanya. "Jika ada sesuatu yang sepatutnya terjadi kepada perkahwinan, lebih mudah baginya untuk kembali ke kakinya sendiri. Di samping itu, wang adalah kuat. Sesiapa yang mengawalnya dalam hubungan, cenderung membuat yang lain merasa kurang berkuasa. Akhir sekali, tiada siapa yang mahu perbelanjaan peribadi mereka diteliti oleh pasangan mereka. Dengan mempunyai akaun yang berasingan, setiap orang boleh membeli perkara yang mereka inginkan yang mungkin tidak ada pada senarai keutamaan orang lain. Ia tidak penting selagi matlamat bersama dibiayai."

Hutang yang mendalam

Jennerjohn juga mengatakan bahawa sangat penting untuk menyimpan hutang yang dibawa masuk ke perkahwinan (seperti pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan baki kad kredit) berasingan, dan setiap anggota pasangan bertanggungjawab mengendalikan kewajiban ini dari kumpulan wang mereka sendiri.

Gawthrop bersetuju, dan menambah pertimbangan penting: "Jangan menyatukan hutang pinjaman pelajar ke dalam pinjaman bersama seperti garis ekuiti rumah. Ia berbunyi suram, tetapi jika peminjam pinjaman pelajar mati, begitu juga pinjaman. Anda tidak mahu dibebani dengan hutang pinjaman mahasiswa $ 100k pasangan suami isteri anda."

Beliau juga percaya bahawa Pewarisan harus dipegang secara berasingan dan digunakan pada budi bicara benefisiari.

Tentukan matlamat jangka panjang

Apabila pasangan mempertimbangkan untuk membiayai matlamat jangka panjang, Gawthrop mengatakan perbincangan tidak sepatutnya mengenai persaraan, seperti biasanya.

"Jangan panggil ia persaraan. Inilah ibu bapa dan datuk nenek anda berurusan dengannya. Panggil kemerdekaan kewangan, di mana anda boleh bekerja jika anda mahu - bukannya anda perlu, "kata Gawthrop.

"Orang-orang muda hari ini mungkin akan bekerja lebih lama, mempunyai kerjaya yang banyak, dan akan mahu menjalani kehidupan yang produktif dan terlibat dengan usia 65 tahun," kata Jennerjohn. "Saya fikir bahawa bimbingan pasangan muda tentang modal insan mereka - keupayaan mereka untuk bekerja, mencari nafkah, terlibat dalam kehidupan - dan gaya hidup mungkin lebih penting daripada merancang untuk semacam akhir kerjaya yang terancang, dengan jumlah wang yang ditetapkan di dalam bank. Oleh itu saya fikir pasangan muda perlu merancang untuk hidup dalam peningkatan, dan menjadi lebih fleksibel dalam matlamat mereka."