4 Soalan yang Harus Anda Tanya Sebelum Pembiayaan Semula Gadai Janji Anda

Pada satu ketika, saya ketagih dengan idea pembiayaan semula rumah

Popup Internet akan menafikan saya dengan kadar yang rendah pada sejarah. Dan mereka berada dalam julat 3%.

Saya terus menonton kadar di bank tempatan kami, menunggu untuk mencetuskan pemicu pembiayaan semula. Saya tidak berpuas hati dengan kadar lebih daripada 5%, tetapi saya tidak pasti saya mahu membayar yuran.

Apabila kami mendapat rumah kami, kami membayar tiga mata untuk mengurangkan kadar sebanyak 0.75%. Kami mengira ia akan membawa kami empat tahun untuk membuat wang kembali, dan kami akan menyimpan beribu-ribu sepanjang tempoh pembayaran yang masih ada.

Mata adalah yuran yang anda bayar sama ada untuk membeli atau menolak gadai janji anda. Setiap titik mewakili 1% daripada jumlah yang dibiayai. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman rumah sebanyak $ 160,000, satu mata berharga $ 1,600.

Bank kami menawarkan untuk menurunkan kadar kami dengan lebih dari 0.5% untuk satu titik sahaja, tetapi kami memutuskan kami memerlukan wang untuk pembaikan rumah.

Sure, harga telah meningkat sejak beberapa minggu yang lalu sejak mereka berada di dasar batu, tetapi mereka masih rendah, dari perspektif sejarah. Dan sejak harga telah begitu rendah, ramai rakyat Amerika telah mempertimbangkan pembiayaan semula juga. Dan sementara refinancing saya melibatkan kediaman utama saya, yang lain mungkin mencari untuk membiayai semula harta sewa atau jenis pelaburan lain.

Apa pun keadaan anda, ada peraturan jalan yang anda perlu ikuti. Jika tidak, impian anda mendapatkan penjimatan besar dari pembiayaan semula boleh menjadi mimpi buruk.

Berikut adalah perkara yang perlu anda pertimbangkan sebelum pembiayaan semula:

1.

Pembiayaan semula boleh menelan belanja ratusan ribu, tetapi anda hanya memerlukan formula asas.

Bahagikan kos bank yang memetik anda untuk pembiayaan semula dengan perbezaan dalam pembayaran hipotek anda.

Ini akan memberitahu anda bilangan bulan yang diperlukan untuk membayar sebarang yuran. Sebagai contoh, jika anda membayar $ 1,200 untuk membiayai semula pinjaman anda, dan perbezaan dalam pembayaran hipotek anda adalah $ 50, ia akan mengambil masa 24 bulan untuk membayar yuran pembiayaan semula.

2. Adakah Anda Mempunyai Simpanan Untuk Perbaikan Rumah?

Terutama jika anda tidak mempunyai pelan waranti rumah, anda memerlukan wang yang tersedia jika penghawa dingin pecah atau pagarnya jatuh.

Adalah idea yang baik untuk mempunyai 10% harga rumah anda dalam simpanan sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda, memerlukan wang gadai janji atau terjebak untuk membayar pembaikan utama. Anda mungkin fikir anda hanya perlu mencukupi untuk satu pembaikan, tetapi bagaimana jika pokok pecah paip anda selepas rehat penghawa dingin anda? Setiap pembaikan atau penggantian boleh beribu-ribu.

3. Adakah Anda Mempunyai Kegunaan Lain Untuk Wang?

Jika anda mengambil wang dari 401 (k) anda, anda boleh dikenakan penalti cukai untuk pengeluaran akaun persaraan. Jika anda mempunyai hutang kad kredit, anda boleh menggunakan wang itu untuk membayar kad kredit dengan kadar 20%. Sebaliknya, jika anda memperoleh kadar yang konsisten sebanyak 5% untuk pelaburan, ia mungkin tidak membayar Ambil wang jika gadai janji anda kurang daripada 5%. Anda memperoleh lebih banyak daripada anda membayar hutang.

4. Adakah Gadai Janji Anda Bermula?

Ini sering bergantung kepada sama ada anda ditawarkan perjanjian pembiayaan semula atau pengubahsuaian pinjaman. Pengubahsuaian pinjaman mengubah kadar untuk pinjaman yang lain, tetapi pembiayaan semula memulakan gadai janji.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai 22 tahun pembayaran yang tersisa pada gadai janji selama 30 tahun. Jika anda membiayai semula gadai janji selama 30 tahun, anda akan melihat lapan tahun bayaran tambahan. Walaupun pembayaran mungkin lebih kecil, anda masih lagi dalam hutang. Sekiranya anda membiayai semula beberapa kali lagi, anda mungkin masih mempunyai gadai janji apabila anda berusia 90 tahun!

Namun ada satu lagi pilihan. Sekiranya anda mampu mengambil gadai janji selama 30 tahun (dengan 22 tahun pembayaran yang tinggal, seperti yang saya katakan sebelum ini) dan membiayai semula gadai janji selama 15 tahun, anda telah menyelamatkan tujuh tahun pembayaran. Kemudian anda hanya perlu mempertimbangkan sama ada anda mampu membuat pembayaran.

Jawapan Pelaburan:

Setelah anda menimbang dengan teliti sama ada pembiayaan semula adalah keputusan yang baik untuk anda, dapatkan beberapa perkiraan. Anda mungkin diberitahu oleh bank bahawa kadar boleh berubah esok. Walaupun anda tidak boleh menunggu terlalu lama untuk membuat keputusan muktamad, luangkan masa anda. Anda akan terjebak dengan bayaran ini sehingga 30 tahun.