8 Tips Perancangan Kolej untuk Menghindari Hutang Pinjaman Pelajar yang Hutang

Oleh James Kinney

Ketahui lebih lanjut mengenai James di Investmentmatome's Ask a Advisor

Sebagai penasihat kewangan, saya sering melihat keluarga mengambil sejumlah besar hutang untuk membayar pendidikan kolej kanak-kanak. Dalam banyak kes, hutang menjadi beban kewangan jangka panjang untuk pelajar - dan kadang-kadang ibu bapa mereka juga.

Dengan perancangan yang betul, ini tidak sepatutnya berlaku. Berikut adalah beberapa petua untuk membantu anda merancang pembiayaan kolej supaya anak anda dapat menghindari hutang pinjaman pelajar yang berlebihan dan anda boleh mengelakkan daripada mengganggu rancangan kewangan anda.

1. Mula menyimpan awal

Mengumpul penjimatan yang ketara untuk membayar kolej tidak sepatutnya kedengaran, tetapi ia memerlukan komitmen yang tegas pada awal. Jika anak-anak anda masih muda, mulailah menyimpan hari ini; anda akan berada dalam kedudukan yang kuat dari segi kewangan apabila mereka mencapai umur kolej, dan mereka mungkin dapat mengelakkan hutang pinjaman pelajar sepenuhnya.

Ibu bapa yang mula menyimpan $ 250 sebulan dalam dana kolej kanak-kanak semasa kelahiran dan meningkatkan sumbangan mereka sebanyak 3% setiap tahun boleh mengumpul $ 134,000 pada masa anak memasuki kolej, dengan mengambil kira purata pulangan pelaburan tahunan sebanyak 7%. Itu akan mencukupi untuk membayar kos purata untuk empat tahun tuisyen, yuran, bilik dan lembaga kolej negeri, dengan mengambil kira kos hari ini (kira-kira $ 80,000) juga meningkat hampir 3% setahun. Ia juga akan cukup untuk meletakkan penyok yang serius dalam kos sebuah kolej swasta.

2. Tetapkan anggaran dan tetapkan

Menurut kaji selidik terbaru dari Discover Financial Services, penyedia kad kredit, perkhidmatan perbankan dan pinjaman, kurang daripada separuh ibu bapa berkata mereka membataskan pilihan kolej anak mereka berdasarkan harga. Tetapi penting untuk menjadi realistik tentang apa yang anda mampu dan membincangkannya dengan anak-anak anda dengan baik sebelum mereka mula memohon kepada kolej. Sebaik sahaja anda menetapkan had untuk apa yang anda boleh mengendalikan, anak-anak anda masih boleh memohon ke sekolah yang berada di luar jangkauan harga anda - tetapi dengan memahami bahawa mereka juga perlu menerima bantuan merit untuk hadir.

3. Elakkan pinjaman swasta

Hanya 30% responden kajian Discover menganggap diri mereka sangat berpengetahuan tentang perbezaan antara pinjaman pelajar persekutuan dan swasta. Tetapi penting untuk memahami cara utama kedua-dua jenis pinjaman ini akan menjejaskan kewangan pelajar anda selepas tamat pengajian.

Kecuali keluarga anda mempunyai sumber untuk membayar keseluruhan kos kolej daripada simpanan dan aliran tunai semasa, anda perlu memfailkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan atau FAFSA. Tidak kira berapa banyak wang yang dibuat oleh ibu bapa, pelajar akan mendapat kelayakan minimum untuk pinjaman Stafford federal yang tidak disubsidi, dan FAFSA adalah kunci untuk membuka kunci dana tersebut. Pinjaman yang tidak disubsidi membawa kadar faedah dan syarat yang sama seperti pinjaman kerajaan bersubsidi, tetapi faedah akan terakru sementara pelajar berada di sekolah.

Pelajar harus sentiasa memanfaatkan pinjaman persekutuan sebelum mengambil pinjaman persendirian, kerana mereka memberikan syarat bayaran balik yang lebih banyak, termasuk peluang penangguhan, jangka panjang dan jadual pembayaran balik berdasarkan pendapatan. Pinjaman pelajar swasta biasanya menawarkan sedikit kelonggaran dalam istilah pembayaran balik.

Pinjaman swasta juga sering memerlukan ibu bapa untuk menandatangani bersama. Ini boleh menjadi idea yang tidak baik. Tandatangan bersama meletakkan ibu bapa di kait untuk keseluruhan baki pinjaman jika pelajar tidak dapat membayar pinjaman. Walaupun pelajar mempunyai pendapatan seumur hidup untuk membuat pembayaran, ibu bapa mungkin hanya mempunyai beberapa tahun baki bekerja dan sering tidak mampu membayar komitmen kewangan jangka panjang ini. Pelajar patut mengambil pinjaman persendirian hanya selepas mereka menghabiskan semua sumber pendanaan yang lain dan hanya setelah mereka mempertimbangkan dengan teliti implikasi jangka panjang hutang tersebut.

4. Membangunkan strategi bantuan

Keluarga yang mempunyai keperluan yang lebih besar mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman bersubsidi dan program kerja-kerja persekutuan, yang dapat membantu membiayai beberapa kos. Walaupun hanya keluarga yang memerlukan yang layak untuk mendapatkan geran kerajaan persekutuan, banyak sekolah boleh menawarkan geran, biasiswa atau pakej pinjaman khas berdasarkan keperluan kewangan pelajar. (Nota: Sesetengah sekolah swasta menghendaki pelajar memfailkan borang tambahan untuk memohon dana berasaskan keperluan dari institusi tersebut.)

Ramai pelajar juga mendapati bahawa dengan bantuan bantuan merit, dalam bentuk geran atau wang beasiswa, kos beberapa sekolah swasta tidak lebih daripada kos sekolah negeri. Sekolah-sekolah menawarkan wang ini kepada pelajar-pelajar yang paling mereka ingin menarik, yang bermaksud ketiga-tiga calon paling tinggi kemungkinan akan menerima tawaran yang lebih baik daripada yang ketiga. Untuk memaksimumkan peluang anak anda mendaratkan pakej bantuan merit yang baik, tumpuan pada sekolah-sekolah yang mana mereka sedikit kelebihan.

5. Buat rancangan perbelanjaan kolej

Apabila anak-anak anda semakin dekat untuk menghadiri kolej, merancang di mana wang itu akan datang untuk setiap tahun sekolah. Lihat berapa banyak yang anda boleh bayar dengan aliran tunai biasa; berapa banyak yang ada dalam simpanan dan pelaburan, bantuan kewangan, pinjaman dan anugerah kajian kerja; dan berapa banyak pelajar anda boleh menyumbang daripada kerja sambilan. Bagaimana jika anak-anak anda memerlukan tahun kelima untuk lulus atau memerlukan pendidikan pascasiswazah untuk mencapai matlamat mereka? Di manakah wang itu akan datang?

Juga pertimbangkan berapa banyak hutang akan terkumpul sepanjang pendidikan tinggi anak-anak anda. Adalah penting untuk berfikir secara realistik mengenai kesan hutang yang ada kepada mereka.Sekiranya mereka tidak dapat menampung bayaran pinjaman pelajar, berdasarkan pendapatan yang diharapkan mereka selepas tamat pengajian, anda mungkin perlu mempertimbangkan strategi kos rendah.

6. Jangan mengganggu perancangan persaraan

Jika anda telah menjimatkan agresif dalam 401 (k) yang ditaja majikan anda dan pelan persaraan anda berada di landasan, anda mungkin mempertimbangkan meminjam dari pelan majikan anda. Ini akan membolehkan anda mengetuk dana persaraan anda tanpa menanggung cukai atau denda. Biasanya, anda mesti membayar balik pinjaman selama lima tahun melalui potongan gaji. Ini mungkin kelihatan seperti idea yang baik kerana anda membayar diri anda dengan minat, tetapi berhati-hati. Sekiranya anda meninggalkan majikan anda, anda biasanya perlu membayar sepenuhnya atau IRS akan merawat sebarang baki yang tidak dibayar sebagai pengagihan awal, dengan cukai pendapatan dan denda pengagihan awal jika anda berusia lebih muda dari 59½.

Dalam amalan saya, saya mendapati bahawa ramai ibu bapa sama ada meminjam wang sendiri, melalui pinjaman PIN ibu bapa atau garis ekuiti rumah kredit, atau menganggap semua atau sebahagian beban hutang anak-anak mereka selepas tamat pengajian. Anda mungkin dapat membayar pembayaran hutang hari ini, tetapi adakah itu akan berlaku selepas anda bersara? Dan jika anda berada di belakang dalam simpanan persaraan, mengambil hutang untuk membayar pendidikan anak-anak anda mungkin menghalang anda daripada mempunyai aliran tunai yang anda perlukan untuk mengejar semasa tahun-tahun terakhir yang penting.

Ibu bapa harus berhati-hati dengan mengambil hutang atau menjimatkan simpanan persaraan untuk membantu anak-anak mereka membayar untuk kolej. Ingatlah, memikirkan keperluan anda sendiri tidak menjadi egois. Menghadiri sekolah yang kurang mahal tidak akan merosakkan kehidupan anak anda, tetapi mengambil terlalu banyak hutang dan tidak menyimpan cukup untuk persaraan lewat dalam kerjaya anda boleh merosakkan semula kehidupan kewangan masa depan anda.

7. Bantu anak anda memahami hutang

Saya mendapati bahawa pelajar-pelajar kolej tidak lama lagi tidak tahu bagaimana hutang pinjaman pelajar akan menjejaskan kewangan mereka. Sering kali, ijazah kolej yang dihasilkan tidak meningkatkan potensi pendapatan pelajar bagi mereka untuk memudahkan pembayaran pinjaman pelajar. Tetapi kanak-kanak mempunyai sedikit pengalaman dengan anggaran pendapatan bulanan dan oleh itu tidak ada asas untuk membuat keputusan rasional mengenai hutang pinjaman pelajar.

Dengan bekerja dengan anak-anak anda dengan belanjawan yang realistik berdasarkan pendapatan mereka yang dijangkakan selepas kolej, anda boleh membantu mereka mula memahami bagaimana hutang akan memasuki masa depan kewangan mereka. Yang tidak semestinya bermakna anda harus membiarkan anak anda membuat keputusan sendiri tentang berapa banyak hutang yang perlu diambil.

8. Pertimbangkan kolej komuniti

Ini mungkin satu-satunya cara yang paling berkesan untuk mengurangkan jumlah kos pendidikan kolej. Kanak-kanak sering cenderung untuk berfikir, tetapi jika wang itu tidak ada, mereka akan menjadi lebih baik dengan dua tahun kolej komuniti daripada meminjam banyak tahun pertama dan tahun kedua mereka. Di kebanyakan negeri, pelajar dengan gred yang baik boleh berpindah ke sekolah negeri untuk menyelesaikan ijazah empat tahun.

Dalam jangka panjang, kedudukan kewangan masa depan pelajar anda jauh lebih penting daripada hak-hak membanggakan tahun kanan. Benar, anak-anak anda mungkin tidak mempunyai pengalaman hidup kolej yang tipikal untuk beberapa tahun pertama pendidikan tinggi mereka, tetapi saya menjamin akan ada banyak masa untuk parti-parti rompak di kemudian hari.

Langkah seterusnya

Sekiranya anda memerlukan bantuan membuat pelan kewangan untuk kolej, pertimbangkan bekerjasama dengan penasihat kewangan. Penasihat boleh menawarkan alat perancangan kolej untuk membantu anda menjelaskan kewangan kolej. Penasihat anda boleh membantu anda menentukan bagaimana perbelanjaan ini boleh dimuatkan ke dalam pelan persaraan anda sementara juga membantu anak anda mengelakkan daripada mengambil sejumlah besar hutang.

James Kinney adalah perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Pathway Financial Advisors di New Jersey.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.