Tanya Brianna: Saya Telah Dengar Saya Perlu Membina Kredit. Bagaimana saya mulakan?

Selamat datang ke "Tanya Brianna," lajur Q & A yang membantu 20 orang mempersiapkan diri untuk mencari kerja, mengendalikan wang dan menguruskan pinjaman pelajar. Setiap minggu lagi, "Ask Brianna" yang baru akan menangani topik ini dengan petua yang saya ambil ketika menulis tentang perkara ini.

Ada soalan? Hantar kepada [email protected], dan saya akan menghantar kembali jawapan saya yang terbaik. Soalan anda mungkin muncul dalam lajur masa depan.

Kad kredit bukanlah kumpulan wang yang tidak terhad untuk pakaian dan percutian, tetapi tidak ada jalan pasti untuk merosakkan kewangan. Menggunakan kad kredit dengan betul adalah cara yang kritikal untuk membina kredit, konsep yang kurang mengelirukan daripada nampaknya. Saya mendapat soalan ini dari ramai pelajar dan graduan:

Saya tidak pernah mempunyai kad kredit, tetapi saya telah mendengar penting untuk mendapatkannya supaya saya dapat membina kredit. Apa maksudnya, dan bagaimana saya mulakan?

Jawapan:

Terdapat tiga cara untuk membina kredit jika anda tidak pernah mempunyai kad kredit: Tanya seseorang yang anda percayai, seperti ahli keluarga, untuk menambah anda sebagai pengguna yang sah kepada akaun kad kreditnya; dapatkan kad tanpa jaminan dengan penanda bersama; atau dapatkan kad kredit bercagar dengan membayar deposit tunai.

Sekiranya anda seperti saya, mungkin mengambil sedikit masa untuk datang kepada idea bahawa menggunakan kredit secara bertanggungjawab sekarang adalah salah satu cara terbaik untuk menetapkan diri anda untuk kejayaan kewangan masa depan. Berkembang, saya mendengar tentang ahli keluarga yang memaksimumkan kad kreditnya atas koleksi CD alternatif 90-an; Saya melihat rakan-rakan kolej membayar semua perbelanjaan hidup mereka dengan kredit.

Saya bersumpah untuk tidak meminjam hutang seperti itu, dan saya keliru apabila ayah saya akhirnya memberitahu saya saya lebih baik mengatasinya dan mula "membina kredit" saya sendiri. Seperti biasa, dia betul. Inilah sebabnya:

• Tanpa kredit, anda tidak mempunyai skor kredit - nombor antara 300 dan 850 yang memberitahu bank, tuan-tuan tanah dan lain-lain yang anda mungkin melakukan perniagaan dengan sama ada anda boleh dipercayai dari segi kewangan. Lebih tinggi skor, semakin baik. Skor kredit yang sangat baik - juga dipanggil skor FICO anda - akan memberi anda kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji, pinjaman kereta atau pinjaman pelajar swasta, dan ini akan membantu anda mendapatkan sebuah apartmen di pasaran hartanah yang kompetitif.
• Skor kredit anda terdiri daripada beberapa faktor, tetapi yang paling penting adalah sama ada anda membayar bil anda tepat pada masanya dan berapa banyak hutang yang anda miliki. Cara yang cuba untuk meningkatkan skor anda ialah menggunakan kad kredit secara berkala dan bayar baki anda setiap masa setiap bulan. (Panjang sejarah kredit anda dan campuran akaun yang anda miliki - termasuk pinjaman dan kad kredit - merupakan peratusan yang lebih kecil dari skor anda.)
• Membayar bil kad kredit anda pada masa akan membantu anda membina tabiat kewangan yang baik. Ini akan membantu anda dengan baik apabila anda semakin tua dan perlu membuat keputusan wang yang tinggi, seperti bagaimana untuk menyimpan untuk persaraan dan berapa banyak yang akan dibelanjakan di rumah. Dan, sebagai bonus, terdapat banyak ganjaran kad kredit di luar sana yang akan memberi anda mata pada pembelian yang anda buat, yang boleh anda gunakan untuk mendapatkan tiket penerbangan diskaun dan faedah lain.

Sekarang anda tahu mengapa membina sejarah kredit diperlukan, inilah cara untuk melakukannya.

Opsyen No 1: Mula sebagai pengguna yang dibenarkan pada akaun lain

Tanya kepada ibu bapa, adik-beradik, orang lain yang penting atau orang dewasa yang dipercayai dengan kredit yang besar jika anda boleh menyertai akaunnya sebagai pengguna yang dibenarkan. Ini bermakna pemegang kad utama telah memberikan kebenaran untuk menggunakan kad kreditnya. Anda akan mendapat kad dalam nama anda sendiri, tetapi syarikat itu tidak akan bertanggungjawab untuk membayar bil setiap bulan; ia terpulang kepada pemegang kad utama untuk melakukannya. Kaedah ini membantu anda membina kredit apabila anda tidak dapat memperoleh jenis kad yang sama dengan anda sendiri.

Hubungi syarikat yang telah mengeluarkan kad yang anda mahu gunakan - seperti Chase, Capital One atau American Express - dan bertanya sama ada ia melaporkan aktiviti pengguna yang dibenarkan kepada biro kredit utama; tidak semua syarikat lakukan. Biro kredit menentukan skor kredit anda, jadi anda ingin memastikan aktiviti kad kredit anda akan sampai kepada mereka. Juga, susunlah untuk membayar balik pemegang kad utama setiap bulan untuk pembelian anda jika dia tidak bersetuju untuk menampung semua caj anda sepenuhnya.

Pilihan No 2: Dapatkan kad kredit dengan penanda bersama

Anda juga boleh memohon kad kredit baru dengan penanda bersama. Tugas anda untuk membayar bil setiap bulan, tetapi jika anda tidak mampu membayarnya, penerbit kad kredit akan memegang penanda bersama anda untuk pembelian anda. Ini bermakna apabila seseorang menandatangani kad kredit, mereka mengambil banyak tanggungjawab, jadi pastikan orang itu memahami risiko itu.

Saya mendapat kad kredit pertama saya di kolej dengan ayah saya sebagai penanda bersama, sebaik sahaja saya faham bahawa kad kredit tidak akan membunuh saya. Membayar rang undang-undang itu setiap bulan membuatkan saya berasa seperti orang dewasa yang sebenar, dan saya merasakan tekanan yang sihat untuk kekal semasa sehingga ayah saya tidak akan terjebak dengan keseimbangan.

Mahu lebih nasihat mengenai wang, pinjaman pelajar dan kehidupan selepas kolej? Dapatkannya terus kepada anda setiap minggu dalam surat berita Gred Investmentmatome.

Pilihan No 3: Dapatkan kad selamat

Sekiranya anda ingin mendapatkan kad anda sendiri, pilihan terbaik apabila anda tidak mempunyai kredit adalah kad kredit yang dijamin. Anda akan membayar deposit tunai yang pada amnya sama dengan jumlah kredit anda.Oleh itu jika anda dibenarkan membuat sehingga $ 500 dalam pembelian pada kad, deposit awal anda akan menjadi $ 500. Banyak kad selamat juga mempunyai yuran tahunan.

Matlamat dengan kad selamat adalah untuk membina sejarah kredit anda selama beberapa bulan, dengan meletakkan caj pada kad dan membayarnya tepat pada waktunya, sehingga anda dapat memenuhi syarat untuk kartu tanpa jaminan. Kebanyakan kad kredit tidak bercagar, jadi sebaik sahaja anda layak untuk satu, anda akan mempunyai banyak pilihan. Tiada deposit tunai diperlukan untuk ini, dan anda akan mendapat lebih banyak hadiah dan faedah daripada kad tidak selamat juga.

Anda boleh melihat aktiviti kredit anda pada laporan kredit anda, yang boleh didapati secara percuma di AnnualCreditReport.com. Untuk melihat skor kredit sebenar anda - nombor ajaib yang dinyatakan di atas - anda mungkin perlu membayar bayaran, sama ada untuk MyFico.com atau salah satu daripada tiga biro pelaporan kredit: TransUnion, Equifax atau Experian. Sesetengah syarikat kad kredit dan pemberi pinjaman menawarkan skor kredit percuma sebagai perangsang, jadi semak dengan penerbit anda dan mana-mana syarikat yang anda terima pinjaman kereta atau pinjaman pelajar dari.

Sebaik sahaja anda melihat bahawa skor kredit anda telah meningkat dengan cukup, anda boleh menutup kad selamat anda, dapatkan kembali deposit anda dan memohon kad baru, tanpa jaminan.

Apa yang akan datang?

Apabila anda sudah bersedia untuk memohon kad tidak selamat pertama anda, alat perbandingan kad kredit laman kami boleh membantu anda mencari kad kredit terbaik untuk anda. Ia termasuk kad kredit pelajar juga, jika anda berada di kolej dan mahu kad dengan ganjaran dan ciri yang diarahkan kepada pelajar.

Perkara utama yang perlu diingat ialah kad kredit bukan musuh; gunakannya dengan betul, dan bertahun-tahun dari sekarang anda akan gembira anda meluangkan masa untuk membina skor kredit yang cemerlang.

Kali seterusnya, kami akan menimbang pilihan anda untuk membiayai satu lagi kejayaan kewangan: Saya mahu pergi ke sekolah gred tetapi nampaknya sangat mahal. Apa cara terbaik untuk membayarnya?

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.

Lagi dari Investmentmatome:

9 Cara Dapatkan Jaminan Deposit Pangsapuri Pertama Anda

Cara Pilih Pelan Pembayaran Balik Pelajar yang Hak untuk Anda

Aplikasi Anggaran Terbaik untuk Belanjawan Baru Anda