Bagaimana Bank Buat Wang di Dunia Moden

Jawatan tetamu ini datang dari Kyle Psaty dari PerkStreet Financial.

Bagaimanakah bank membuat wang? Kebanyakan orang tidak pernah memikirkannya. Mintalah seseorang yang mempunyai dan tindak balasnya mungkin datang dalam bentuk kalimat yang mudah: "Bank membuat wang dengan mengambil wang yang anda deposit dan memberi pinjaman kepada orang yang perlu meminjamnya."

Sudah tentu ini menjadikan akal perniagaan kerana minat pinjaman biasanya jauh lebih besar daripada kepentingan bank membayar pelanggannya untuk mendepositkan. Dengan memegang wang anda dan membayar anda sedikit - sama ada dalam bentuk bunga, wang tunai atau perkhidmatan seperti pemeriksaan percuma - bank menetapkan diri mereka untuk meminjamkan wang anda pada kadar yang menguntungkan. Sudah tentu, kadang-kadang orang ingkar pinjaman, yang membebankan wang bank, dan, mari kita jujur, menjaga bank terbuka sepanjang hari juga kos wang. Tetapi setelah semua kos dipertimbangkan, bank menyimpan perbezaan kepentingan sebagai keuntungan. Bank anda mungkin membuat wang dari anda dengan meminjamkan wang yang anda simpan di dalamnya. Mudah.

Dalam landskap perbankan moden, ini hanya sebahagian daripada cerita …

Hari ini, institusi kewangan membuat banyak wang dengan mengenakan yuran bank, mengeluarkan debit dan kad kredit dan menyediakan perkhidmatan kewangan yang lain. Kebanyakan bank perdagangan yang besar dalam landskap hari ini menjadikan separuh pendapatan operasi mereka melalui perkhidmatan Selain itu pemberian pinjaman - melalui tawaran yang lebih kompleks seperti polisi insurans, produk pelaburan dan keseluruhan perniagaan teras seperti perbankan pelaburan.

Ada yang tidak melakukan pinjaman sama sekali. Selain itu, sesetengah "bank" bukan bank mengikut takrifan. Ambil syarikat saya, PerkStreet Financial, yang bukan bank, tetapi sebaliknya sebagai "bank tidak", yang bermaksud kita mempunyai rakan kongsi perbankan yang memegang dana kami untuk menyediakan insurans FDIC kami. Kami tidak melakukan apa-apa pinjaman pengguna, tetapi perniagaan kami telah teguh selama dua tahun.

PerkStreet Financial menjadikan sebahagian besar hasil kami melalui sesuatu yang dipanggil "bayaran pertukaran." Ini bukan yuran yang dibayar oleh pengguna, malah, oleh pedagang - apabila pelanggan kami meleret kad mereka, kami mendapat sedikit wang. Yuran pertukaran telah menjadi perniagaan besar di Amerika Syarikat kerana kad debit telah menjadi lebih popular. Betapa besar? Baru-baru ini, kongres meluluskan undang-undang membataskan jumlah wang bank besar yang boleh dibuat dari yuran pertukaran dan ada yang meramalkan langkah ini akan membiayai perolehan tahunan sebanyak $ 14 bilion bank. Malah dalam perbankan, itu perniagaan yang cukup besar.

Tetapi PerkStreet berbangga kerana berkongsi hasil pertukaran kami dengan pelanggan kami. Apabila mereka mengetuk kad debit ganjaran mereka, kami membuat wang, ya, dan begitu juga mereka - dalam bentuk wang tunai tanpa had kembali ke lagu 1%, 2% atau bahkan 5% dari pembelian.

Bagi PerkStreet, perniagaan perbankan semudah akaun semakan dalam talian, tan ATM percuma dan kad debit yang menyelaraskan kepentingan kami dengan kepentingan pelanggan kami. Kami memberi pelanggan kami banyak untuk mengelakkan hutang dan mereka menggunakan kad mereka kerana mereka suka menjadi rakan kongsi dalam perniagaan kami. Bagi kebanyakan pesaing kami, perniagaan perbankan adalah lebih rumit.

Sebenarnya, setiap bank di negara ini telah, dari masa ke masa, menjadi binatang sendiri. Semua bank yang anda boleh memikirkan keuntungan dari memegang wang rakyat, dan dalam banyak cara, semuanya kelihatan sama. Tetapi memilih bank yang sesuai untuk anda sepatutnya menjadi lebih cepat berbanding mana yang mempunyai ATM terdekat sekarang. Ingat, anda mengundi bank anda untuk berjaya - anda secara literal menguasai perniagaan bank anda - dengan dolar anda.

Mengundi dengan bijak dan anak-anak kita mungkin mendapati diri mereka dalam situasi ekonomi yang lebih baik daripada kita sekarang. Siapa yang tahu, mungkin mereka akan hidup di dunia di mana perbankan lebih mudah difahami.