Cara Menetapkan Pelan Persaraan untuk Mengalami Kemerosotan

Semakin lama pasaran lembu semasa mendapat, lebih banyak cerita yang anda mungkin baca tentang bagaimana ini adalah masa yang hebat untuk bersara.

Ya, kita perlu membayar pembetulan sebanyak 20% atau lebih daripada nilai stok. Itu boleh menjadi masalah besar bagi orang yang mengambil pengeluaran dari portfolio pelaburan, kerana kerugian pasaran awal bersara meningkatkan peluang untuk menghempap ​​kekurangan wang.

Jawapannya bukan untuk ketakutan, tetapi untuk merancang kemerosotan yang tidak dapat dielakkan. Perancang kewangan mengatakan tindakan berikut boleh membantu membuat wang anda menjadi yang terakhir.

Pastikan anda pelbagai jenis

Saham telah meningkat empat kali ganda sejak 9 Mac 2009, permulaan pasaran lembu semasa. Sementara itu, pulangan atas bon dan tunai kekal rendah. Para pelabur yang tidak selalu menyeimbangkan semula kepada campuran sasaran saham, bon dan wang tunai mungkin mempunyai terlalu banyak portfolio mereka dalam stok.

Masa untuk mengimbangi semula sekarang, sebelum pasaran mula melonjak dan membuatnya lebih sukar untuk berfikir secara rasional. Peruntukan aset yang betul bergantung kepada keperluan pendapatan anda dan toleransi risiko, antara faktor lain, tetapi banyak perancang kewangan mengesyorkan mempunyai pengeluaran beberapa tahun dalam pelaburan yang lebih selamat untuk mengurangkan keinginan untuk menjual apabila saham jatuh.

Perancang kewangan yang disahkan Lawrence Heller dari Melville, New York, menggunakan strategi "baldi" untuk mengelakkan jualan di pasaran bawah. Heller biasanya mempunyai pelanggan menyimpan perbelanjaan satu hingga tiga tahun dengan wang tunai, ditambah dengan bon bernilai tujuh hingga sembilan tahun, memberikan mereka 10 tahun sebelum mereka perlu menjual sebarang stok.

"Itu sepatutnya cukup masa untuk menembusi pembetulan," kata Heller.

Penduduk terdekat yang menggunakan dana tarikh sasaran atau penasihat robo berkomputer untuk melabur untuk persaraan tidak perlu risau tentang pengimbangan semula secara tetap - yang dilakukan secara automatik. Tetapi mereka mungkin mahu mempertimbangkan beralih kepada campuran yang lebih konservatif jika stok membuat lebih separuh daripada portfolio mereka.

Mulakan lebih kecil, atau bersedia untuk mengurangkan

Secara bersejarah, pesara boleh meminimumkan risiko kehabisan wang dengan menarik balik 4% daripada portfolio mereka pada tahun pertama persaraan dan meningkatkan jumlah pengeluaran oleh kadar inflasi setiap tahun selepas itu. Pendekatan ini, yang dirintis oleh perancang kewangan dan penyelidik Bill Bengen, dikenali sebagai "aturan 4%."

Sesetengah penyelidik bimbang bahawa peraturan itu mungkin tidak berfungsi dalam tempoh pulangan yang rendah. Satu alternatif ialah memulakan pengeluaran kira-kira 3%.

Satu lagi pendekatan adalah untuk menangguhkan pelarasan inflasi dalam tahun-tahun buruk. Derek Tharp, seorang penyelidik dengan tapak perancangan kewangan Kitces.com, mendapati bahawa pesara boleh memulakan kadar penarikan 4.5% awal jika mereka sanggup memangkas perbelanjaan mereka sebanyak 3% - yang bersamaan dengan pelarasan inflasi purata - selepas bertahun-tahun apabila mereka portfolio kehilangan wang.

"Anda sebenarnya tidak memotong perbelanjaan anda. Anda tidak menaikkan inflasi, "kata perancang kewangan yang disahkan Michael Kitces.

Membayar hutang, memaksimumkan Jaminan Sosial

Mengurangkan perbelanjaan mengurangkan jumlah pesara yang mesti diambil dari portfolio mereka semasa pasaran yang buruk. Itulah sebabnya Melissa Sotudeh, perancang kewangan yang disahkan di Rockville, Maryland, mengesyorkan membayar hutang sebelum bersara.

Beliau juga mencadangkan pelanggan memaksimumkan cek Keselamatan Sosial. Manfaat meningkat sebanyak kira-kira 7-8% untuk setiap tahun orang menumpukan bermula Keselamatan Sosial selepas umur 62 tahun. Lebih banyak pendapatan yang dijamin orang, kurang mungkin mereka harus bersandar pada portfolio mereka.

Jika perlu, sediakan lebih banyak pendapatan yang dijamin

Sebaik-baiknya, pesara akan mempunyai pendapatan yang dijamin secukupnya daripada Jaminan Sosial dan pencen untuk menampung semua perbelanjaan asas mereka seperti perumahan, makanan, utiliti, pengangkutan, cukai dan insurans, kata Wade Pfau, profesor pendapatan persaraan di American College of Financial Services. Jika mereka tidak, mereka mungkin dapat mencipta lebih banyak pendapatan terjamin menggunakan anuitas tetap atau hipotek sebaliknya, kata Pfau, pengarang "Berapa Banyakkah Saya Boleh Belanja dalam Persaraan?"

Anuiti tetap membenarkan pembeli membayar sekaligus kepada syarikat insurans biasanya sebagai pertukaran untuk pembayaran bulanan yang boleh bertahan seumur hidup. Kediaman terbalik memberikan orang berumur 62 tahun dan lebih tua akses ke ekuiti melalui sekaligus, garis kredit atau bayaran bulanan, dan wang yang dipinjam tidak perlu dibayar balik sehingga pemilik menjual, mati atau bergerak keluar.

Meliputi perbelanjaan dengan pendapatan dijamin sebenarnya boleh membebaskan pesara untuk mengambil lebih banyak risiko dengan portfolio pelaburan mereka, yang boleh memberikan pulangan yang lebih baik dan lebih banyak wang untuk dibelanjakan atau ditinggalkan kepada anak-anak mereka, kata Pfau.

"Mereka akan dapat melabur lebih agresif dan masih tidur pada waktu malam kerana mereka tidak memerlukan wang untuk membiayai perbelanjaan persaraan mereka sehari-hari," katanya.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.