Untuk Pulangan Lebih Baik, Bail pada Big Bank Anda

Alternatif kepada bank-bank besar menawarkan beberapa kadar faedah akaun deposit terbaik yang telah dilihat oleh pengguna selama bertahun-tahun. Dan mereka telah membuat pemeriksaan akaun, akaun simpanan dan sijil deposit kenderaan yang berbaloi untuk mendapatkan faedah sekali lagi.

Pada tahun 1980-an, akaun simpanan secara rutin dibayar 5% atau lebih tinggi, terima kasih kepada kadar faedah Rizab Persekutuan yang menggalakkan. Tetapi masa kejayaan ekonomi dekad perlahan, dan sejak itu, ia telah menjadi rutin bagi bank-bank utama untuk membayar apa-apa untuk simpanan simpanan.

Masukkan bank dalam talian sahaja, yang telah muncul dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Dengan sedikit, jika ada, cawangan fizikal untuk membayar, mereka menjangkau tabungan kepada pelanggan dalam bentuk hasil peratusan tahunan yang lebih tinggi, atau APY. Kesatuan kredit juga telah menunjukkan pulangan yang lebih baik ke atas tabungan dengan menawarkan kadar faedah yang tinggi kepada ahli.

Bank-bank dan kesatuan kredit dalam talian ini juga selamat bagi kebanyakan orang sebagai gergasi tradisional seperti Bank of America, Wells Fargo atau Chase, dengan deposit sehingga $ 250,000 yang diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp atau National Credit Union Administration.

Pulangan yang lebih tinggi daripada akaun simpanan

Kelebihan mereka yang besar? Kadar faedah. Beberapa bank dalam talian menawarkan hampir 2% untuk akaun deposit, dan kadar terus meningkat pada tahun lalu dengan peningkatan persaingan. Ally Bank, sebagai contoh, terus meningkatkan kadar faedah akaun simpanan dalam talian dari 1.25% pada Oktober 2017 kepada 1.90% menjelang Oktober 2018. Segerak, Bank Tarik, Marcus oleh Goldman Sachs, Bank Negara American Express dan Barclays menawarkan kadar yang sama. Bandingkan dengan beberapa bank tradisional terbesar, yang menawarkan serendah 0.01% untuk akaun simpanan. Purata simpanan APY untuk semua bank adalah 0.09%.

Sekiranya anda meletakkan $ 1,000 dalam akaun simpanan yang menghasilkan 0.01% dan menambah $ 100 sebulan selama lima tahun, anda hanya akan memperoleh pendapatan $ 3. Lebih 10 tahun, hanya $ 8. Dengan menukar $ 1,000 dan $ 100 sebulan yang sama kepada bank dalam talian yang menghasilkan faedah 1,90%, anda akan memperoleh $ 399 untuk faedah selama lima tahun dan $ 1,435 lebih dari 10, terima kasih kepada kadar faedah yang lebih tinggi dan faedah kompaun, yang membesar pulangan yang lebih baik dari semasa ke semasa.

Kadar yang lebih tinggi untuk CD

Bank-bank dalam talian juga memimpin cara untuk mendapatkan sijil deposit, iaitu kenderaan simpanan yang menawarkan pulangan yang lebih tinggi tetapi tidak boleh diakses dengan mudah oleh pengguna semasa tempoh tertentu. Menurut data Investmentmatome, kadar purata nasional pada CD 1 tahun pada September 2017 adalah 0.27% bagi semua bank, manakala kadar purata bagi lima bank dalam talian utama adalah 1.46%. Menjelang Jun 2018, kadar purata kebangsaan untuk semua bank adalah 0.38%, sementara purata bagi bank dalam talian telah meningkat kepada 2.20%.

Lebih ramai pengguna beralih kepada kesatuan kredit untuk kadar faedah yang lebih tinggi. Sesetengah kesatuan kredit boleh menawarkan kadar yang lebih tinggi kerana mereka milik ahli, bermakna mereka mempunyai kurang insentif untuk menjana keuntungan bagi para pemegang saham dan pelabur daripada bank besar. APYs kesatuan kredit terbaik menyaingi bank-bank dalam talian, dengan Alliant Credit Union, sebagai contoh, kini menawarkan 1.90% untuk akaun simpanan.

Plus dan minus bank dalam talian dan kesatuan kredit

Keputusan untuk pergi dengan bank hanya dalam talian atau kesatuan kredit ke atas bank tradisional datang dengan beberapa faedah yang ketara serta kelemahan.

Selain APY yang lebih tinggi, bank-bank dalam talian hanya menawarkan lebih banyak fungsi mesra mudah alih. Walau bagaimanapun, anda mungkin tertakluk kepada bayaran ATM jika anda cuba mengeluarkan wang anda daripada mesin bukan rangkaian, kemungkinan berlaku di bank tanpa ATM cawangan sendiri. Ada yang mungkin merindui perkhidmatan pelanggan tatap muka yang ditawarkan di cawangan fizikal.

Kadar APY yang lebih tinggi juga kadang-kadang datang dengan melompat gelung tambahan, seperti mengekalkan keseimbangan minimum.

Kelemahan untuk kesatuan kredit boleh termasuk pelancaran teknologi baru yang lebih perlahan dan akses cawangan yang kurang jika anda berpindah ke kawasan baru. Kesatuan kredit juga biasanya mempunyai keperluan keahlian yang kadang-kadang boleh mengehadkan.

Sekiranya anda bersedia mengambil peluang dengan cara perbankan yang tidak tradisional, bank-bank dalam talian dan kesatuan kredit hanya boleh berlepas dari segi norma kewangan.