California Pelajar Default Kurang Daripada AS Purata Pinjaman Pelajar

Pelajar di kolej dan universiti California gagal menunaikan pinjaman pelajar pada kadar yang lebih rendah daripada purata negara, menurut satu kajian oleh Jabatan Pendidikan A.S., Kajian itu mendapati bahawa 10.4% pelajar di sekolah menengah California yang dijadualkan untuk membayar pinjaman mereka pada tahun 2013 adalah gagal bayar tahun ketiga pembayaran balik.

Kadar lalai A.S. secara keseluruhan ialah 11.3%. (Lihat kadar lalai untuk semua 50 negeri.)

Kajian itu memaparkan lebih daripada 6,000 sekolah pascasiswazah di negara ini dan 604 di California, termasuk sekolah swasta, awam dan proprietari (untuk keuntungan). Antara yang terbesar di negeri ini dengan pendaftaran, kadar lalai adalah:

• City College of San Francisco: 18.7%.
• East Los Angeles College: 14.2%.
• Santa Ana College: 11.7%.
• Diablo Valley College: 10.8%.
• San Francisco State University: 4%.
• San Jose State University: 3.7%.
• University of California, Berkeley: 2%.
• University of California, Los Angeles: 2%.
• University of Southern California: 1.7%.
• Stanford University: 0.7%.

(Klik di sini untuk mencari pangkalan data persekutuan untuk statistik oleh sekolah, bandar atau negeri.)

Di seluruh negara, kolej komuniti awam mempunyai kadar purata lalai untuk tahun 2013 sebanyak 18.5%, dan sekolah hak milik berada pada tahap 15%. Bagi kolej awam empat tahun, kadar purata adalah 7.3%, dan kolej swasta empat tahun adalah 6.5%.

Kadar lalai bagi kolej komuniti, sekolah vokasional dan kolej-kolej untuk profesion cenderung lebih tinggi kerana bekas pelajar kurang mungkin telah menyelesaikan pengajian mereka atau melihat peningkatan pendapatan, dan sering tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman, menurut laporkan dalam Kertas Kerja Brookings mengenai Aktiviti Ekonomi.

>> LEBIH LANJUT: Default pinjaman pelajar: Apa maksudnya dan bagaimana untuk menanganinya

Laporan baru memberikan pandangan terperinci pada kadar lalai, tetapi ia mungkin tidak menunjukkan gambaran penuh beban hutang kepada pelajar. Walaupun laporan mengambil gambar peminjam yang berada dalam tetingkap tiga tahun pertama bagi fasa pembayaran mereka, ia tidak menangkap mereka yang menangguhkan pembayaran balik sehingga selepas jendela pengukuran tiga tahun tamat.

Perancang kewangan San Francisco: 'Lebih sukar bagi ramai untuk membenarkan kos'

Orang yang mendapat ijazah kolej mendapat lebih banyak, secara purata, daripada mereka yang mempunyai ijazah sekolah menengah sahaja. Pada tahun 2014, pendapatan median dewasa muda dengan ijazah sarjana muda adalah $ 49,900, berbanding dengan $ 30,000 bagi mereka yang menamatkan sekolah menengah, menurut Pusat Statistik Kebangsaan Pendidikan.

Walau bagaimanapun, hutang pinjaman pelajar yang berlebihan adalah beban utama bagi ramai orang Amerika. Ia secara signifikan dapat menghalang kewangan peminjam dengan meningkatkan beban hutang keseluruhan mereka dan memotong wang yang mereka dapat gunakan untuk pinjaman gadai janji, persaraan dan pelaburan jangka panjang yang lain. Jumlah hutang pinjaman pelajar adalah $ 1.36 trilion pada Jun, menurut Lembaga Rizab Persekutuan, naik dari $ 961 bilion pada tahun 2011.

Kami meminta perancang kewangan yang berpangkalan di San Francisco, Kyle Morgan tentang bagaimana keluarga dapat mengintegrasikan pinjaman pelajar ke dalam kehidupan kewangan mereka.

Bagaimanakah pelajar dan keluarga dapat memastikan pinjaman mereka adalah pelaburan yang baik pada masa depan mereka?

Pendidikan kolej boleh menjadi salah satu pelaburan terbaik yang boleh dibuat seseorang, walaupun ia menjadi lebih sukar bagi banyak orang untuk membenarkan kos. Kos pendidikan tinggi telah meningkat lebih cepat daripada inflasi selama beberapa dekad, jadi tidak hairanlah ramai pelajar yang berpotensi menghadapi soalan yang sama: "Bagaimana saya mampu kuliah?"

Sebaik-baiknya, keluarga perlu memikirkan strategi pendanaan kolej mereka tahun-tahun sebelumnya. Pinjaman pelajar memberikan akses kepada wang untuk kolej, tetapi mereka mendapat bayaran. Saya cadangkan terlebih dahulu meneroka pilihan alternatif, termasuk pembiayaan diri, geran, biasiswa dan bantuan kewangan yang lain. Kemudian gunakan pinjaman untuk menambah kos anda, jika anda perlu.

Pelajar juga harus memberi tumpuan kepada kolej yang mereka mampu, yang mungkin bermakna menghadiri sekolah di kediaman mereka. Setiap negeri menjalankan sistem universiti awamnya sendiri. Awam, universiti yang dikendalikan oleh kerajaan sebahagiannya dibiayai dengan cukai yang dibayar oleh penduduk negeri itu. Atas sebab itu, tuisyen untuk penduduk negeri biasanya lebih murah daripada pelajar luar negeri. Penduduk California yang membuat keputusan untuk bertanding di kolej bertuah mempunyai beberapa sekolah awam yang paling berprestij di dunia untuk dipilih.

Sekiranya pinjaman pelajar menjadi satu-satunya pilihan anda, tumpuan untuk mendapatkan pulangan terbaik untuk perbelanjaan pendidikan anda dengan cemerlang dalam permintaan yang besar dalam pasaran kerja. Tahap dalam utama yang diingini akan membantu anda menduduki pekerjaan yang membayar dengan baik, dan gaji yang baik akan membolehkan anda memberi tumpuan kepada membayar hutang pinjaman pelajar anda secepat mungkin.

Bagaimana cara mengambil pinjaman pelajar berpotensi menjejaskan kehidupan kewangan pelajar masa hadapan?

Sekiranya anda membelanjakan banyak wang untuk membayar pinjaman pelajar selepas anda menamatkan pengajian, anda akan terlepas peluang untuk mendapatkan wang itu ke dalam baldi penting lain, seperti dana kecemasan atau simpanan persaraan.

Katakan anda meninggalkan kolej dengan $ 50,000 hutang pinjaman pelajar dengan kadar faedah 6%, tempoh pinjaman 10 tahun dan bayaran bulanan sebanyak $ 555. Pada akhir 10 tahun, anda akan membayar balik $ 50,000 di pokok dan $ 16,612 untuk faedah, untuk sejumlah $ 66,612.

Jika, sebaliknya, anda melabur $ 555 pada permulaan setiap bulan selama 10 tahun pada kadar faedah 8%, anda akan mempunyai $ 102,165. Itulah ayunan yang besar, dan permulaan yang baik untuk membina telur sarang persaraan.

Beban hutang pinjaman pelajar juga boleh mempengaruhi keputusan besar lain, seperti melakukan perjalanan, menikah, membeli rumah atau mempunyai anak.

Apa yang perlu diambil perhatian oleh orang tua dan pelajar ketika mengambil pinjaman pelajar?

Pertama, tentukan siapa yang akan mengambil pinjaman: ibu bapa, pelajar atau kedua-duanya. Kemudian tentukan pinjaman yang sesuai dengan keperluan anda.

Untuk apa-apa pinjaman yang anda pilih, pastikan anda memahami sepenuhnya syarat-syarat sebelum menandatangani. Sebagai contoh, ramai ibu bapa tidak tahu bahawa pinjaman ibu bapa persekutuan PLUS mempunyai lebih kurang pembayaran balik dan pilihan pengampunan yang lebih fleksibel daripada pinjaman PLUS yang diambil secara langsung oleh pelajar. Juga, pinjaman pelajar persekutuan lazimnya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan pilihan pembayaran yang lebih fleksibel daripada pinjaman swasta. Pinjaman pelajar persekutuan memerlukan peminjam untuk melengkapkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA).

Pastikan anda memahami betapa pentingnya untuk membayar balik pinjaman anda. Kemungkiran hutang pinjaman pelajar anda boleh mendatangkan kesan serius kepada masa depan kewangan anda. Pembayaran tertunggak atau kecurian pinjaman akan menyebabkan kredit anda menderita, yang boleh menjejaskan keupayaan anda untuk menyewa sebuah apartmen, mendaftar untuk utiliti, mendapatkan telefon bimbit, diluluskan untuk pinjaman lain - dan juga mendapatkan pekerjaan.

Kegagalan pinjaman pelajar boleh membawa kepada garnishment gaji, di mana kerajaan persekutuan mengambil peratusan gaji anda setiap bulan. Sekiranya anda fikirkan kebankrapan akan membuat pinjaman pelajar anda hilang, fikirkan semula. Kewajipan pinjaman pelajar, swasta atau persekutuan, umumnya tidak dilepaskan dalam muflis.

Ambil langkah kembali dan fikirkan semua pilihan anda. Jika anda menghadapi masalah untuk memutuskan apa yang terbaik untuk anda, pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan daripada ahli seperti perancang kewangan atau perunding kolej bebas. Mereka boleh membantu anda mengenal pasti penyelesaian yang tidak anda ketahui.

Apakah pilihan yang ada untuk memperbaiki syarat hutang pinjaman pelajar?

Banyak syarikat menawarkan program untuk membiayai hutang hutang pelajar. Kadar faedah semasa adalah rendah, yang bermaksud anda mungkin dapat membiayai semula kadar faedah tetap yang lebih rendah dan menyelamatkan ribuan dolar sepanjang hayat pinjaman. Untuk menyertai program ini, biasanya anda mesti mempunyai kredit yang baik.

Juga, kebanyakan pinjaman pelajar membolehkan pembayaran balik awal. Membuat pembayaran pokok atas pinjaman anda akan menurunkan jumlah faedah yang anda bayar.

Apa yang perlu dilakukan oleh keluarga jika mereka mendapati mereka tidak dapat membuat pembayaran?

Mulakan dengan audit perbelanjaan peribadi anda untuk melihat jika anda dapat menurunkan atau menghapuskan perbelanjaan. Setiap orang mempunyai keperluan asas seperti perlindungan, pakaian, makanan, elektrik dan haba, tetapi anda mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan barangan lain yang kurang penting dalam jangka pendek untuk membuat bayaran pinjaman pelajar anda.

Jika anda memiliki rumah dan mempunyai ekuiti, pertimbangkan untuk mengambil garis ekuiti rumah kredit untuk membayar pinjaman sekolah, jika kadar faedah akan lebih rendah daripada pinjaman pelajar anda.

Alternatif termasuk penyatuan pinjaman atau pelan pembayaran balik diubah suai. Penggabungan pinjaman boleh mengurangkan pembayaran bulanan anda dengan memperluas jumlah yang anda bayar dalam tempoh pembayaran balik yang lebih lama.

Bergantung kepada jenis pinjaman, anda layak untuk Pelan Bayar As Earn atau Pelan Bayaran Kontinjen Pendapatan. Penangguhan atau kesabaran pinjaman anda tersedia dalam keadaan tertentu dan membolehkan anda menangguhkan atau mengurangkan pembayaran pinjaman persekutuan anda.

Adakah pelan pembayaran yang didorong oleh pendapatan merupakan pilihan yang baik? Apa yang perlu diketahui oleh peminjam?

Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan mungkin tersedia sebagai pengubahsuaian kepada pinjaman pelajar persekutuan yang sedia ada. Mereka membenarkan anda membuat bayaran bulanan anda berdasarkan peratusan pendapatan dan saiz isi rumah semasa anda. Kelemahan: Tempoh pinjaman anda dilanjutkan, jadi bayaran yang lebih rendah boleh membawa kepada pembayaran faedah yang lebih besar sepanjang hayat pinjaman.

Sesetengah pelan berpandu pendapatan menawarkan pemaafan pinjaman selepas tempoh masa - biasanya 20 hingga 25 tahun - tetapi jumlah yang diabaikan boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan, yang boleh menjadi kejutan yang tidak dijangka datang masa cukai.

Kyle Morgan adalah perancang kewangan bersekutu dengan Rakan Kewangan Mosaic di San Francisco.

Kadar faedah pinjaman pelajar negara

50 negeri itu disenaraikan dari kadar faedah pinjaman pelajar tertinggi kepada yang terendah.

Kedudukan	Negeri	Peratusan ingkar pinjaman pelajar
1.	Mexico baru	18.9
2.	Virginia Barat	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina Selatan	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota Selatan	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Jersi baru	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Pulau Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Utara Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1