Adakah Akta CARD Really Punca Penurunan Pinjaman Perniagaan?

Akta KARTU Kredit, berkuatkuasa sejak Februari 2010, cuba untuk membendung bayaran yang berkaitan dengan kad kredit peribadi dan amalan perbankan yang boleh dipersoalkan, seperti kenaikan kadar faedah sewenang-wenang dan ketiadaan ketelusan dalam penyata kewangan. Walau bagaimanapun, rang undang-undang yang menyeru perlindungan serupa terhadap kad kredit perniagaan gagal melalui Kongres. Kesan Akta CARD masih tidak diketahui kerana pengenalannya baru-baru ini, tetapi satu trend adalah untuk memastikan: kad kredit peribadi telah menjadi lebih popular dalam beberapa tahun kebelakangan ini.

Minggu perniagaan berpendapat bahawa Akta CARD bertanggungjawab untuk pemilik perniagaan yang beralih kepada kad kredit peribadi dan bukannya perniagaan, yang seterusnya menyebabkan penurunan dalam pinjaman perniagaan kecil. Sudah jelas bahawa pinjaman perniagaan telah jatuh, tetapi peralihan ini jauh dari kad niaga yang bertanggungjawab? Hampir tidak.

A Shift in Preferred Card

Dalam tempoh dua tahun yang lalu, jumlah pemilik perniagaan kecil yang menggunakan kad kredit peribadi meningkat sebanyak 7%, sementara nombor menggunakan kad kredit perniagaan menurun sebanyak 5%. Walaupun kad berkongsi banyak persamaan, hanya kad peribadi yang dilindungi oleh Akta CARD. Pemegang kad peribadi dijamin perlindungan yang lebih baik, seperti kadar faedah yang stabil untuk tahun pertama.

Pemilik perniagaan kecil mungkin memilih untuk menggunakan kad peribadi untuk perbelanjaan perniagaan untuk menghindari kenaikan kadar faedah dan yuran lain yang tidak dilindungi oleh Akta KAD. Kebanyakan pemilik perniagaan kecil, sama ada menggunakan kad peribadi atau perniagaan, tidak membawa baki, menunjukkan bahawa mereka menggunakan kad untuk kemudahan transaksi daripada modal. Hanya 28% pemilik perniagaan kecil menggunakan kad mereka untuk meminjam.

Laporan NFIB 2012 menunjukkan bahawa apabila pemilik perniagaan kecil mengenakan perbelanjaan perniagaan kepada kad kredit peribadi, bukan sahaja dua pertiga daripada perbelanjaan yang dibayarkan sepenuhnya, tetapi juga majoriti pembayaran tertunggak di bawah $ 500. Ini menunjukkan bahawa pinjaman tertunggak ini tidak boleh dibenarkan, kerana ia adalah perbelanjaan kecil pada kad kredit peribadi yang digunakan untuk tujuan perniagaan. Sekiranya data ini adalah untuk mempamerkan jumlah kredit yang besar yang diletakkan pada kad peribadi yang digunakan oleh pemilik perniagaan kecil, kami boleh membuat sebaliknya, tetapi ini tidak. Juga, 60% daripada mereka yang memegang kedua-dua kad mengatakan bahawa kad perniagaan mereka lebih disukai daripada kad peribadi mereka.

Rizab Persekutuan menyatakan, "Pada tahun 2009, 83% pemilik perniagaan kecil menggunakan kad kredit untuk perniagaan mereka, dan 18% meminjam mereka." Walau bagaimanapun, counter NFIB, "hanya 4% daripada perniagaan yang menggunakan kad kredit, TIDAK membayar dari baki bulanan mereka, dan tidak mempunyai sumber kredit lain. "Hanya jarang terdapat kad kredit perniagaan yang menjadi sumber utama syarikat; sebenarnya, mereka jarang sekali pun sumbernya.

Suatu Isu Beyond Swapping Credit Cards

Penurunan dalam pinjaman perniagaan kecil mungkin lebih mudah dikaitkan dengan penurunan permintaan atau penawaran untuk pinjaman. Khususnya, banyak sumber kredit alternatif telah muncul untuk perniagaan kecil untuk meneroka. Mungkin kemunculan barisan kredit baru bertanggungjawab terhadap kejatuhan pinjaman perniagaan kecil yang dilaporkan, dan bukannya perubahan keutamaan kad kredit. Kemerosotan kredit baru-baru ini, seperti yang dilaporkan oleh SBA, hanya termasuk pinjaman yang dibuat pada kad kredit perniagaan kecil, tidak termasuk pinjaman mikro. Menyalin urus niaga mikro pinjaman perniagaan kecil mungkin menolak pergeseran modal hipotesa di antara kad kredit peribadi dan perniagaan.

Menurut Claudia Viek, Ketua Pegawai Eksekutif CAMEO, banyak perniagaan kecil beralih kepada peminjam mikro dan Institusi Kewangan Pembangunan Masyarakat (CDFI) untuk pinjaman, bukan institusi kewangan tradisional. Viek berkata, "CDFI biasanya mempunyai lebih banyak fleksibiliti dengan keperluan cagaran mereka dan menawarkan istilah yang berpatutan", berbanding dengan pinjaman bank standard. Banyak syarikat pinjaman mikro menawarkan modal kerja tidak bercagar untuk perniagaan kecil, pada kadar yang lebih murah daripada kad kredit peribadi atau perniagaan. Pra-kelulusan kredit segera juga ditawarkan melalui program pendahuluan tunai daripada pemberi pinjaman mikro. Bank biasanya teragak-agak untuk membiayai perniagaan kecil kerana kos overhed adalah sama, tidak kira saiz pinjaman. Oleh itu, mereka lebih bersedia untuk membiayai perniagaan yang mantap daripada perusahaan perniagaan kecil yang berisiko.

Walaupun Akta KAD telah menyebabkan peralihan dari perniagaan ke kad peribadi di kalangan pemilik perniagaan, tidak secara tradisional digunakan sebagai sumber modal. Oleh itu, sukar untuk menilai penurunan dalam pinjaman perniagaan kecil kepada perubahan ini. Kesan pembiayaan alternatif lebih jelas daripada kaedah pinjaman untuk mencerminkan tingkah laku perniagaan kecil semasa. Kad kredit Swap pasti memaparkan kecenderungan para usahawan untuk ketelusan, dan semua orang, sama ada perniagaan atau pengguna, mahu susu bahawa perisai Akta CARD untuk semua itu bernilai.