Kelayakan dan Alternatif Insurans Kesihatan COBRA

Tanyalah Ustaz (2019) | Insuran Atau Takaful? (Wed, Dec 18)

Isi kandungan:

Dalam artikel ini:
Siapa yang layak mendapat insurans kesihatan COBRA
Bagaimana COBRA berfungsi
Tarikh akhir insurans kesihatan COBRA
Alternatif untuk COBRA
Memilih antara COBRA dan rancangan baru

Jika anda kehilangan insurans kesihatan yang anda atau pasangan anda melalui pekerjaan, anda akan dapat melihat dengan cepat pilihan untuk membeli pelan kesihatan yang lain. Itu kerana insurans kesihatan diperlukan untuk hampir semua rakyat Amerika. Satu pilihan adalah membeli pelan dari pasaran insurans kesihatan yang ditubuhkan di bawah Akta Penjagaan Mampu.

Pilihan lain adalah meneruskan pelan insurans kesihatan di tempat kerja yang sama, yang mungkin disebabkan oleh undang-undang yang dipanggil Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Disatukan, yang lebih dikenali sebagai COBRA. Undang-undang persekutuan ini menghendaki kebanyakan majikan menawarkan perlindungan lanjutan sementara di bawah keadaan tertentu, seperti apabila anda kehilangan pekerjaan atau berhenti, apabila anda menceraikan pasangan yang membawa insurans, atau apabila pasangan itu meninggal dunia.

Dalam artikel ini:

Siapa yang layak untuk COBRA

Bagaimana COBRA berfungsi

Tarikh akhir COBRA

Alternatif untuk COBRA

Memilih antara COBRA dan pelan kesihatan baru

Siapa yang layak mendapat insurans kesihatan COBRA

Banyak majikan membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan pekerja sebagai manfaat kepada pekerja. Pada tahun 2015, kos insurans kesihatan yang diberikan oleh majikan ialah $ 6,251 setahun untuk individu dan $ 17,545 untuk keluarga secara purata, menurut Yayasan Keluarga Kaiser. Secara purata, pekerja membayar 18% daripada premium individu dan 29% daripada premium keluarga, dengan majikan memungut selebihnya.

Tetapi bekas majikan anda tidak membayar satu peratus ke atas premium COBRA anda. Jika anda memilih insurans kesihatan COBRA, anda boleh dikenakan biaya penuh pelan itu, ditambah dengan yuran pentadbiran 2%.

Kebanyakan majikan tidak mempunyai pilihan selain mematuhi COBRA, jadi jika anda kehilangan pekerjaan anda, anda mungkin layak. Jika tempat kerja anda menyediakan insurans kesihatan dan menggunakan lebih daripada 20 pekerja sepenuh masa, rancangan anda mungkin harus mematuhi peraturan COBRA. Walau bagaimanapun, pekerja kerajaan persekutuan dan beberapa organisasi berasaskan gereja adalah pengecualian, menurut Jabatan Buruh A.S..

Perniagaan yang sangat kecil, mereka yang mempunyai 20 pekerja atau kurang, juga dikecualikan daripada menyediakan insurans kesihatan COBRA setelah pekerja meninggalkan pekerjaan. Walaupun kerajaan persekutuan tidak memerlukan perniagaan kecil untuk menawarkan COBRA, sesetengah negeri memerlukannya dengan apa yang dikenali sebagai undang-undang "mini COBRA".


Kelayakan insurans kesihatan COBRA
Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan dan:	Anda dan keluarga anda boleh membeli insurans kesihatan COBRA untuk:
Anda berhenti atau ditamatkan atas apa-apa sebab selain daripada "salah laku kasar."	18 bulan
Waktu mingguan anda dikurangkan dan anda menjadi pekerja sambilan, kehilangan liputan kesihatan.	18 bulan
Anda dilumpuhkan dan berhenti, ditamatkan, atau jam anda dikurangkan.	29 bulan
	Pasangan dan / atau tanggungan anda boleh membeli insurans kesihatan COBRA untuk:
Anda mendaftar di Medicare.	36 bulan
Anda berhak mendapat Medicare kurang daripada 18 bulan sebelum kehilangan pekerjaan anda atau mempunyai jam dikurangkan.	36 bulan dari masa kelayakan Medicare.
Anda perceraian atau secara berasingan.	36 bulan
Awak mati.	36 bulan
	Anak anda boleh membeli insurans kesihatan COBRA untuk:
Anak anda berubah menjadi 26, kehilangan status bergantung.	36 bulan

Bagaimana COBRA berfungsi

Pentadbir pelan kesihatan anda dikehendaki memberitahu anda tentang pilihan COBRA anda dalam masa 14 hari dari kelayakan anda. Anda kemudian mempunyai 60 hari untuk mendaftar untuk insurans COBRA atau menurunkannya, dan walaupun anda pada mulanya merosot, anda boleh mengubah fikiran anda dalam tempoh itu. Jika selama 60 hari anda memerlukan penjagaan kesihatan dan belum memilih COBRA, anda masih boleh memilih dan mengemukakan tuntutan kepada syarikat insurans anda. Anda mempunyai 45 hari dari ketika anda mendaftar untuk membayar premium pertama anda.

Jika anda dilumpuhkan, anda mungkin layak untuk lanjutan COBRA selama 11 bulan selepas tamat tempohnya. Selama 11 bulan, premium COBRA anda boleh setinggi 150% daripada premium majikan.

Tarikh akhir insurans kesihatan COBRA

14 hari Masa majikan anda perlu memberitahu anda mengenai hak COBRA.

45 hari Masa anda perlu membayar premium pertama anda apabila anda memilih COBRA.

60 hari Jumlah masa yang perlu ditolak atau mendaftar untuk COBRA, atau memilih pelan lain.

3 bulan Jumlah masa yang anda boleh pergi tanpa insurans kesihatan sebelum anda perlu membayar penalti Obamacare.

Alternatif untuk COBRA

Kehilangan insurans kesihatan disebabkan oleh perubahan dalam pekerjaan adalah acara hayat yang layak di bawah Akta Penjagaan Mampu. Ini bermakna bahawa bukan mengambil COBRA, anda boleh mendaftar untuk pelan insurans kesihatan individu yang baru di luar pendaftaran terbuka. Ini adalah benar walaupun anda adalah pasangan atau anak pekerja yang kehilangan perlindungan, atau jika anda kehilangan insurans kerana anda bertukar 26.

Berikut adalah pilihan lain untuk insurans kesihatan apabila anda memenuhi syarat untuk COBRA:

Beli liputan majikan lain jika anda mendapat pekerjaan baru dengan manfaat kesihatan, atau jika majikan pasangan anda menawarkan pelan yang anda boleh pindah ke. Semak dengan pentadbir faedah pelan untuk mengetahui dengan pasti.

Pilih pelan Akta Penjagaan Terjangkau di Healthcare.gov atau pasaran insurans kesihatan negeri anda.

Beli pelan kesihatan swasta melalui broker insurans atau langsung dari syarikat insurans.

Pergi ke Medicaid jika anda kini mempunyai sedikit atau tiada pendapatan.

Perlu diingat peraturan-peraturan ini mengenai COBRA, pendaftaran terbuka, dan Akta Penjagaan Mampu:

Sama ada anda memilih insurans kesihatan COBRA atau pelan lain, anda mempunyai 60 hari dari penamatan pekerjaan atau kehilangan liputan anda untuk mendaftar.

Jika anda terlepas tetingkap pendaftaran khas, anda perlu menunggu pendaftaran terbuka untuk membeli pelan baru, melainkan anda atau pasangan anda mendapat pekerjaan yang menawarkan insurans kesihatan.

Jika pendaftaran terbuka lebih dari tiga bulan dari tarikh anda kehilangan liputan kesihatan majikan anda, dan anda tidak memilih COBRA atau mendaftar dalam pelan lain, anda perlu membayar penalti cukai kerana tidak mempunyai insurans kesihatan.

Semasa pendaftaran terbuka, anda boleh memilih dari insurans kesihatan COBRA anda dan memilih rancangan baru, walaupun sebelum perlindungan COBRA anda habis.

Memilih antara COBRA dan rancangan baru

Kelayakan untuk insurans kesihatan COBRA tidak bermakna anda perlu mengambilnya, atau yang anda perlu. Satu alasan yang baik untuk menolak COBRA adalah jika anda tidak mampu membayar kos bulanan: Perlindungan anda akan dibatalkan sekiranya anda tidak membayar premium, tempoh.

Pelan Tindakan Penjagaan Terjangkau atau pelan majikan pasangan boleh menjadi pertaruhan terbaik anda untuk premium yang mampu dimiliki. Anda boleh mendapatkan subsidi cukai untuk menurunkan premium anda hanya dengan menggunakan pertukaran BPR negara anda.

Sebaliknya, COBRA mungkin bernilai sedikit kos bulanan yang lebih tinggi.

"Sekiranya anda melihat hanya premium, COBRA tidak selalunya masuk akal," kata Emily Bremer, jurucakap Persatuan Penasihat Kesihatan Persatuan Kebangsaan. Tetapi apabila anda mula melihat apa yang dapat kos untuk menukar rancangan midyear, COBRA mungkin lebih murah, kata Bremer. Pelan majikan biasanya mempunyai kos yang lebih rendah daripada kos pelan individu.

Perubahan pertengahan umur mungkin mahal jika anda mempunyai keadaan kronik, memerlukan resep mahal, atau memerlukan banyak perkhidmatan kesihatan. Sebagai contoh, anda mungkin mahu meneruskan pelan majikan anda di bawah COBRA jika:

Anda telah memenuhi maksimum yang boleh ditolak atau keluar dari poket pada tahun ini.

Anda perlu beralih ke rancangan dengan dedahan yang jauh lebih tinggi dan mula di persegi dengan membayar ke arah deductible.

Dadah mahal yang anda perlukan tidak dilindungi pada rancangan lain.

Perbezaan yang sedikit diketahui antara rancangan kumpulan majikan dan rancangan kesihatan individu adalah rangkaian penyedia: Pelan majikan biasanya menawarkan akses ke seluruh negara ke rangkaian doktor yang luas. Pelan individu yang anda beli di pasaran atau langsung dari syarikat insurans mungkin termasuk hanya doktor tempatan, kata Bremer, jadi anda perlu tinggal di kawasan terdekat anda untuk penjagaan kesihatan agar pelan membayar. Jika anda meninggalkan kawasan anda dan memerlukan perkhidmatan perubatan, mungkin tiada doktor atau hospital rangkaian, jadi anda perlu membayar harga penuh. Ini mungkin menjadi masalah jika:

Anda sering bepergian.

Anda telah membesarkan anak-anak pada rancangan yang tinggal jauh dari rumah.

Anda membahagikan masa antara dua kediaman.

"Ia semua turun ke matematik," kata Bremer. "Lebih banyak keputusan seperti ini daripada premium."

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Dikemaskini pada 8 September 2016.