Dana Kecemasan: Sekiranya Anda Menggunakan Anda untuk Membayar Hutang?

Penasihat kewangan sering menyarankan pelanggan membina dana kecemasan dan menggunakannya hanya dalam kecemasan sebenar. Tetapi bagaimana pula apabila anda menghabiskan beratus-ratus dolar setiap bulan untuk membayar hutang faedah tinggi - apakah kecemasan? Dan adakah anda mencelupkan dana itu untuk mengurangkan beban hutang anda?

Kami meminta penasihat kewangan Adam Harding untuk beberapa amalan terbaik tentang menggunakan - dan tidak menggunakan - dana kecemasan anda.

Yang mana seharusnya pengguna mengutamakan: membayar hutang atau membina dana kecemasan?

Pengguna perlu membina dana kecemasan sebelum membayar hutang. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika melaksanakan pelan itu.

Pengguna perlu terlebih dahulu menentukan kecemasan untuk keadaan individu atau keluarga mereka. Ringkasnya, skop keadaan kecemasan yang mungkin mungkin berbeza jika kanak-kanak atau haiwan peliharaan berada dalam gambar, bagi mereka yang pemilik perniagaan, dan bergantung kepada sama ada pengguna menyewa atau memiliki harta benda, serta keanjalan permintaan untuk pekerjaan mereka - iaitu, keselamatan kerja mereka - antara faktor lain. Kemudian mereka perlu melakukan yang terbaik untuk mengukur risiko-risiko ini dan membuat rancangan untuk membina rizab yang diperlukan.

Mereka juga perlu mengenal pasti mengapa mereka memegang hutang faedah yang tinggi di tempat pertama: Adakah perbelanjaan yang tidak dapat dielakkan mereka harus dimasukkan ke dalam kad kredit? Adakah kecenderungan membelanjakannya? Jika tingkah laku yang boleh dielakkan adalah sebab hutang, mereka perlu membetulkannya, atau hutang itu boleh terus belon.

Selepas memahami sebab hutang dan menentukan keperluan untuk rizab kecemasan, pengguna harus agresif mengejar membina rizab sebelum membuat pembayaran hutang melebihi minimum.

»LEBIH: Cari akaun simpanan hasil terbaik untuk anda

Sekiranya orang mengetuk dana kecemasan sedia ada untuk membayar hutang faedah tinggi?

Pendek kata, tidak. Dana perlu kekal utuh sekiranya berlaku kecemasan. Walau bagaimanapun, jika anggaran kewangan apa yang menjadi "kecemasan" telah menurun, maka mungkin pengguna dapat membenarkan pengurangan rizab dengan jumlah yang kecil.

Tetapi daripada menggunakan dana kecemasan, saya akan mencadangkan pertukaran hutang untuk membayar hutang. Sebagai contoh, kebanyakan hutang faedah yang tinggi tidak boleh ditolak, tetapi hutang gadai janji atau rumah kredit ekuiti biasanya adalah, dan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah. Oleh itu, jika seseorang mempunyai kedudukan ekuiti di rumah mereka dan layak untuk HELOC, dia mungkin dapat menukar hutang.

Secara umum, pada bila-bila masa individu boleh mengganti hutang dengan yang lain dengan kadar faedah yang lebih rendah tanpa menanggung bayaran tambahan atau kenaikan baki pokok, mereka harus mempertimbangkan untuk melakukannya.

Dalam kes-kes lain, jika ada, mungkin dana kecemasan boleh digunakan untuk kegagalan?

Kecemasan bermaksud kecemasan. Individu perlu jujur ​​dengan diri sendiri tentang apa keadaan kecemasan sebenarnya. Rasionalisasi perbelanjaan nonemergency adalah jalan menuju pemusnahan kewangan.

Adam Harding adalah pengasas dan penasihat utama di Adam C. Harding CFP di Scottsdale, Arizona.