Cara Menilai Tawaran Kad Kredit

Apabila anda sudah bersedia untuk kad kredit baru, penting untuk memeriksa sebarang tawaran yang ada untuk memastikan anda mendapat kad yang terbaik untuk anda. Tetapi bagaimana anda melakukan ini tanpa kehilangan sesuatu yang penting? Anda datang ke Investmentmatome, dan kami memberitahu anda bagaimana! Berikut adalah 10 langkah untuk menilai tawaran kad kredit.

1. Pertimbangkan sumber tawaran tersebut

Berhati-hati untuk memohon sebarang tawaran kad kredit dari sumber yang anda tidak kenal. Untuk satu, ia mungkin penipuan. Selain itu, banyak tawaran kad kredit yang tidak diminta tidak semestinya tawaran terbaik untuk anda berdasarkan keperluan dan kehendak kad anda. Jika anda belum menghantar tawaran dan ingin mencarinya sendiri, gunakan alat kad kredit kami untuk mencari kad atau dua untuk dinilai.

»LEBIHCara Pilih Kad Kredit Terbaik untuk Anda: 4 Langkah Mudah

2. Tentukan jenis kad yang anda mahukan

Kad kredit bukan satu saiz yang sesuai dengan semua - anda perlu menentukan jenis kad yang paling sesuai untuk keadaan anda. Berikut adalah empat jenis kad yang paling biasa dan siapa mereka baik untuk:

• Pindahan baki: Bagi mereka yang ingin membayar hutang kad kredit sedia ada tanpa membayar kadar faedah yang tinggi. Kad-kad ini biasanya mengenakan bayaran untuk memindahkan baki, tetapi menawarkan kadar pengenalan 0%.
• Ganjaran:Bagi mereka yang membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan dan ingin mengambil pengalaman kad kredit mereka ke peringkat seterusnya. Kad ini menawarkan wang tunai, mata atau hadiah ganjaran pada perbelanjaan anda. Sesetengah kad hadiah juga datang dengan bonus pendaftaran, di mana anda akan menerima bonus untuk memukul perbelanjaan yang diperlukan dalam tempoh masa tertentu.
• Pengenalan 0% APR: Bagi mereka yang tidak boleh atau tidak mahu membayar baki mereka dengan serta-merta. Kad ini cenderung menawarkan faedah 0% ke atas pembelian dan pemindahan baki selama 12-18 bulan.
• Dijamin: Bagi mereka yang mempunyai kredit miskin atau terhad. Kad-kad ini disokong oleh deposit tunai, selalunya sama dengan had kredit. Mereka bukan perkara yang sama seperti kad prabayar - anda masih perlu membuat pembayaran, dan aktiviti itu dilaporkan kepada biro kredit.

Sebaik sahaja anda telah menentukan jenis kad yang paling tepat menggambarkan keperluan kredit anda, anda tidak akan mahu sebarang tawaran untuk jenis kad lain. Mereka mungkin kad yang hebat, tetapi mereka bukan sahaja untuk anda.

3. Ketahui yuran yang berkenaan (dan bagaimana untuk mengelakkannya)

Kad kredit datang dengan pelbagai bayaran - ada yang bernilai membayar, yang lain tidak, dan kebanyakannya boleh dielakkan. Inilah yuran kad kredit yang paling biasa:

• Yuran tahunan:Dikenakan untuk keistimewaan menggunakan kad kredit, yuran tahunan dinilai setiap tahun. Kad kredit dengan yuran tahunan cenderung mempunyai struktur ganjaran yang lebih tinggi dan bonus pendaftaran yang lebih tinggi daripada yang tanpa, jadi mereka patut dipertimbangkan.
• Bayaran urus niaga asing: Yuran transaksi asing adalah yuran berasaskan peratusan - secara amnya 3-4% - atas caj yang dibuat di luar negara. Jika anda mengembara ke luar negara sama sekali, anda perlu mendapatkan kad kredit tanpa yuran transaksi asing.
• Bayaran pembayaran lewat: Kebanyakan kad kredit mengenakan bayaran sebanyak $ 35 untuk pembayaran lewat. Bayaran ini dielakkan dengan membuat semua pembayaran anda tepat pada masanya. Sediakan pembayaran automatik jika anda takut anda akan lupa.
• Bayaran pendahuluan tunai: Sesetengah kad kredit membenarkan anda mengambil pendahuluan tunai dari kad anda melalui ATM atau cawangan bank. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar yuran pendahuluan tunai dan APR yang lebih tinggi daripada biasanya. Tidak juga ada tempoh tangguh, jadi anda akan mula menanggung caj faedah dengan segera. Ini harus menjadi pilihan terakhir - menyimpan dana kecemasan untuk masa-masa yang anda perlukan wang tunai dalam secubit.

Dengan pengecualian fi tahunan - dan yuran transaksi asing jika anda pasti anda tidak akan pernah pergi ke luar negara - bayaran kad kredit harus dielakkan pada semua kos. Anda boleh mengelakkan ini dengan tabiat kredit yang bertanggungjawab dan rizab tunai sekiranya berlaku kecemasan.

4. Hitung nilai yuran tahunan

Banyak kad kredit mempunyai dua versi - satu dengan bayaran tahunan, dan satu tanpa. Mari bandingkan dua kad hipotesis ini, sama ada dengan bonus pendaftaran. Inilah matematik untuk mengetahui berapa lama ia akan mengambil sehingga yuran tahunan di Kad A mengatasi bonus pendaftaran yang lebih tinggi.

Kad A: $ 400 bonus pendaftaran, $ 89 yuran tahunan yang dibatalkan tahun pertama

Kad B: $ 200 bonus pendaftaran, tiada yuran tahunan

Kad A = 400 - 89 (y - 1)

Kad B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3.25 tahun

Sudah tentu, ini bukan satu-satunya pertimbangan. Kad yang mempunyai yuran tahunan mempunyai kadar ganjaran yang lebih tinggi juga. Adakah matematik untuk menilai ganjaran dua kad yang berterusan dan menentukan sama ada anda berbelanja cukup untuk membenarkan bayaran tahunan.

Kad A: $ 95 yuran tahunan, 2 mata untuk setiap dolar yang dibelanjakan

Kad B: Tiada yuran tahunan, 1 mata pada setiap dolar yang dibelanjakan

Kad A = 0.02x - 95

Kad B = 0.01x

0.01x = 0.02x - 95

x = $ 9,500

Jika anda membelanjakan lebih daripada $ 9,500 setahun, ia berbaloi untuk mendapatkan kad hipotetikal dengan yuran tahunan dan kadar ganjaran yang lebih tinggi. Jika tidak, pergi bersama kad tanpa bayaran tahunan.

5. Ketahui kos pembelian pembiayaan pada kad kredit anda

Walaupun anda boleh membawa hutang kad kredit dari satu bulan ke seterusnya, ia adalah cara paling mahal untuk membiayai pembelian anda. Anda hanya perlu menggunakan kad kredit anda untuk pembelian yang anda mampu bayar setiap bulan sebelum menimbulkan minat. Yang mengatakan, tidak menyakitkan untuk mengetahui kadar faedah yang berkaitan dengan akaun anda.Tetapi ingat, kebanyakan kad kredit mempunyai kadar yang berubah-ubah, jadi kadar anda boleh berubah.

Faedah kad kredit dikira berdasarkan baki purata harian anda, bukan baki akhir anda. Mari kita lakukan matematik pada kad hipotesis. Kadar faedah adalah 15%, baki yang terhutang adalah $ 3,000, pembayaran minimum adalah $ 300, dan anda membuat bayaran tunggal sebanyak $ 1,500 lapan hari sebelum tagihan tersebut jatuh tempo.

Purata baki harian = (3,000 x 22) + (1,500 x 8) = 78,000 / 30 = $ 2,600

Kadar faedah harian = 15% / 360 = 0.000417 (Perlu diingat, sesetengah penerbit menggunakan 365 dan bukan 360.)

Caj faedah untuk bulan itu = 2,600 x 0.000417 x 30 = $ 32.50

6. Memahami program ganjaran, jika berkenaan

Banyak kad ganjaran menawarkan kadar ganjaran yang berbeza untuk pelbagai jenis pembelian. Jadi sesetengah kad boleh memberi anda ganjaran tambahan untuk barangan runcit, sementara yang lain memberi ganjaran tambahan untuk perbelanjaan perjalanan. Perhatikan di mana anda membelanjakan wang anda dan lihat apakah kad kredit anda sedang mempertimbangkan memberikan ganjaran tambahan untuk perbelanjaan tersebut. Jika tidak, mungkin ada kad yang lebih baik untuk anda yang melakukannya.

Ganjaran kad kredit boleh ditebus dengan wang tunai, perjalanan, kad hadiah, sumbangan amal, barangan dan banyak lagi. Pastikan kad yang anda sedang mempertimbangkan menawarkan penebusan untuk ganjaran pilihan anda. Sekiranya anda membenci perjalanan, sebagai contoh, kad yang hanya mempunyai penebusan hadiah perjalanan tidak akan berguna kepada anda.

Sesetengah kad menawarkan bonus ganjaran khas untuk memiliki akaun bank dengan penerbit atau membelanjakan jumlah tertentu setiap tahun. Lain menawarkan penebusan nilai yang lebih tinggi jika anda memilih satu pilihan penebusan ke atas yang lain. Memahami program ganjaran dan memastikan ia memenuhi keistimewaan dan pendapatan penebusan anda.

7. Semak semula faedah dan faedah tambahan

Kad kredit lebih banyak ditawarkan berbanding ganjaran dan bantuan kredit. Kebanyakan kad kredit menawarkan banyak faedah, termasuk belanja dan perlindungan perjalanan. Faedah-faedah membeli-belah mungkin termasuk perlindungan harga dan pembelian, yang membayar balik kepada anda jika barang dilindungi dijual atau rosak atau dicuri dalam tempoh masa tertentu. Faedah perjalanan boleh termasuk pembatalan perjalanan dan perlindungan gangguan, insurans sewa kereta, dan perlindungan bagasi yang hilang. Teruskan manfaat untuk memastikan manfaat perlindungan yang paling penting untuk anda disertakan.

Satu lagi perkara yang perlu dicari dalam tawaran kad adalah keupayaan EMV. Penerbit tidak diberi insentif untuk menyediakan cip EMV sehingga Oktober 2015, tetapi ada yang menawarkan mereka terlebih dahulu. Kad EMV tidak mudah dicacatkan oleh penipu kad kredit, menjadikannya lebih selamat daripada kad magstripe tradisional. Untuk semua yang anda perlu tahu mengenai keselamatan dan penggunaan EMV, baca artikel ABC kami dari EMV.

8. Pertimbangkan penerimaan peruncit kad tersebut

Terdapat empat rangkaian pembayaran utama - Visa, MasterCard, American Express dan Discover. Dan sementara terdapat kad kredit American Express yang hebat dan Cari kad kredit di pasaran, memahami bahawa Visa dan MasterCard lebih diterima secara meluas di lebih banyak tempat. Pertimbangkan ini jika anda melancong ke luar negara atau tinggal di mana-mana pihak dengan peruncit yang tidak menerima AmEx atau Discover.

9. Ketahui skor kredit anda dan mana-mana pemohon aplikasi lain

Jika anda memohon kad kredit dalam julat skor kredit anda, anda mungkin lebih diluluskan. Terdapat kad kredit yang tersedia untuk mereka yang mempunyai kredit yang buruk atau terhad, kredit yang adil, dan kredit yang baik. Mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik boleh memilih kad mereka, dengan syarat mereka memenuhi faktor kelayakan lain, seperti ambang pendapatan untuk kad berprestij atau keahlian kad kredit kesatuan.

10. Lihat melalui cetakan halus

Semak terma kad kredit untuk apa-apa cetakan denda tambahan. Contohnya, beberapa kad kredit faedah 0% secara retroaktif memohon caj faedah kepada baki anda jika anda tidak membayarnya sepenuhnya sebelum kadar pengenalan tamat. Sekumpulan kecil kad kredit membenarkan pemulangan barangan yang dibeli jika anda tidak membuat pembayaran. Perhatikan cetakan yang baik untuk menentukan sama ada terdapat pemecah perjanjian.

The takeaway: Itu sahaja! Selepas anda melewati 10 langkah ini, anda sudah bersedia untuk memohon. Kami mempunyai perasaan anda dan kad baru anda akan sangat gembira bersama-sama.

Tangan memegang gambar kad kredit melalui Shutterstock