Faktor-faktor yang Memasuki Insurans Insurans Hayat

Anda ditanya banyak soalan apabila anda membeli insurans hayat, dan anda mungkin tertanya-tanya apa yang berlaku pada pengiraan harga akhir anda.

Syarikat-syarikat insurans mempertimbangkan banyak faktor apabila menentukan kutipan insurans hayat, beberapa di antaranya berada di luar kawalan anda. Kebanyakan faktor berkaitan dengan dua perkataan: jangka hayat.

Umur dan jantina

Umur dan seks adalah dua faktor terbesar dalam kadar yang anda akan ditawarkan. Mengapa? Yang lebih muda anda, kadar yang lebih baik yang anda akan dapati kerana kemungkinan kematian anda lebih rendah. Dari perspektif syarikat insurans hayat, ini bermakna anda berkemungkinan besar dapat hidup lebih lama daripada polisi hayat anda - atau, jika anda membeli polisi hayat keseluruhan, anda akan membayar premium lebih lama sebelum penanggung insurans membayar manfaat kematian.

Perkara jantina adalah kerana wanita, secara purata, hidup lebih lama daripada lelaki. Menurut Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit, jangka hayat wanita Amerika kini 81.2 tahun, berbanding dengan 76.4 tahun untuk lelaki Amerika. Kerana mereka mungkin akan membayar premium mereka lebih lama, wanita boleh mengharapkan sebut harga yang lebih rendah secara umum (kesihatan dan faktor lain selain).

Kesihatan

Oleh kerana kesihatan anda mempunyai kesan terhadap jangka hayat anda, penanggung insurans mencari cara untuk meramalkan jangka hayat anda berdasarkan keadaan kesihatan semasa anda. Orang dengan penyakit jantung, obesiti, tekanan darah tinggi, kolesterol tinggi dan masalah kesihatan lain akan membayar lebih untuk polisi.

Merokok, khususnya, boleh menjadi buster kutipan. Walaupun anda seorang "perokok yang sihat" sekarang, penanggung insurans mengharapkan sesuatu untuk pergi ke selatan untuk anda pada masa akan datang. Penggunaan tembakau terikat pada banyak keadaan perubatan, seperti penyakit jantung, demensia, strok dan, secara umum, jangka hayat yang lebih pendek.

Rata-rata perokok mati purata 13 hingga 15 tahun lebih awal daripada yang tidak merokok, "dengan demikian menghapuskan tahun persaraan," menurut Persatuan Paru Amerika. Oleh sebab itu, kadar insurans hayat boleh menjadi 100% hingga 300% lebih tinggi jika anda merokok - sama ada rokok, rokok atau tembakau - menurut Life Happens, sebuah organisasi pendidikan industri.

Permohonan insurans nyawa secara amnya memerlukan ujian perubatan, yang termasuk pemeriksaan ketinggian dan berat badan, tekanan darah, dan sampel darah dan air kencing.

Jenis dasar

Jenis dasar yang anda cari juga memainkan peranan dalam sebut harga yang akan anda terima.

Kos insurans hayat berjangka kurang daripada seumur hidup kerana ia hanya melindungi anda sehingga tempoh tamat. Jadi jika anda masih hidup pada akhir tempoh anda, polisi anda tamat tempoh dan tidak ada pembayaran. Keseluruhan insurans hayat akan berlangsung sepanjang hayat anda, dan membolehkan anda membina nilai tunai dalam akaun terlindung cukai. Anda juga boleh menerima dividen, bergantung pada dasar anda, atau mengakses nilai tunai dalam bentuk pinjaman bebas pajak dan penalti.

Semua syarikat insurans hayat terbaik menjual pelbagai jenis.

Faktor yang tidak dijangka

Faktor lain yang digunakan dalam harga mungkin tidak begitu jelas.

Pekerjaan berbahaya seperti perlombongan atau pembinaan akan membawa kepada kadar atau penafian yang lebih tinggi. Hobi seperti terjun payung dan mendaki batu juga boleh menyebabkan penurunan permohonan anda.

Akhirnya, beberapa faktor penanggung insurans dalam rekod memandu anda (mencari tiket laju dan DUI) dan bahkan kebankrapan baru-baru ini.

Tidak peduli apa usia atau kesihatan anda, lakukan penyelidikan dan kedai anda. Mendapatkan kutipan insurans hayat yang tinggi dari satu penanggung insurans tidak bermakna orang lain akan mengenakan anda sama. Alat insurans hayat Investmentmatome boleh membantu anda dengan mudah membandingkan harga.

Imej melalui iStock.