Bagaimana Insurans FDIC Sebenarnya Berfungsi?

Bank adalah tempat yang selamat dan stabil untuk menyimpan wang anda. Walau bagaimanapun, beberapa tahun yang lalu telah mengingatkan kita bahawa institusi-institusi ini boleh gagal, bermakna mereka tidak lagi dapat menunaikan kewajipan mereka kepada orang-orang yang telah mendepositkan wang dengan mereka atau kepada mereka yang mereka meminjam.

Dalam kes-kes yang jarang berlaku, wang anda dilindungi selagi bank diinsuranskan secara federal. Itu bermakna sokongan oleh Federal Deposit Insurance Corp (Kesatuan Kredit menawarkan keselamatan ini juga, melalui Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan.)

Inilah pandangan FDIC, apa yang dikandungnya dan bagaimana ia menjaga wang anda yang susah payah.

Idea di sebalik insurans FDIC

FDIC ditubuhkan pada tahun 1933 sebagai tindak balas kepada banyak kegagalan bank semasa Kemelesetan Besar. Ini dimaksudkan untuk (dan masih ada) mempromosikan keyakinan orang ramai terhadap sistem perbankan dengan menginsuranskan deposit pengguna. Pada tahun 2015, lapan bank gagal, tetapi semasa Kemelesetan Besar, berpuluh-puluh di bawah. Namun, sejak penciptaan FDIC, tidak satu sen daripada deposit yang diinsuranskan telah hilang.

Bank tidak diinsuranskan secara lalai; seperti kebanyakan bentuk insurans, ia datang dengan kos. Tetapi anda tidak membayar yuran bulanan, atau tidak membayar dolar cukai anda bil. Bank membayar premium.

FDIC menjamin sehingga $ 250,000 bagi setiap pendeposit, setiap institusi dan kategori pemilikan. Insurans FDIC merangkumi akaun deposit - cek, simpanan dan akaun pasaran wang dan sijil deposit - dan tendangan hanya sekiranya bank gagal. Kerugian yang ditanggung daripada pelaburan tidak dilindungi, walaupun mereka dibeli daripada bank yang diinsuranskan. Insurans FDIC juga tidak meliputi kandungan peti simpanan selamat yang ditempatkan di sebuah bank.

»LEBIH: Bagaimana memilih bank

Had liputan

Apakah yang dimaksudkan untuk dilindungi "sehingga $ 250,000 bagi setiap pendeposit, setiap institusi dan setiap kategori pemilikan"?

Pertimbangkan satu contoh: Anda tunggal dan lakukan perbankan anda di satu tempat. Anda mempunyai $ 50,000 dalam akaun cek, $ 100,000 dalam akaun simpanan dan $ 200,000 dalam CD, untuk sejumlah $ 350,000 dalam deposit. Tetapi itu adalah satu pendeposit (anda), satu institusi (bank anda) dan satu kategori pemilikan (tunggal), jadi jika bank anda gagal, anda akan kehilangan $ 100,000 kerana dalam keadaan ini FDIC akan meliputi hanya $ 250,000.

	Deposit	Liputan FDIC (sehingga $ 250,000)
Memeriksa akaun	$50,000	$50,000
Akaun simpanan	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Dana tidak diinsuranskan	$100,000

Jangan risau kerana perkara yang paling penting untuk mengetahui tentang perlindungan FDIC adalah bahawa anda boleh diinsuranskan lebih bergantung pada tempat anda menyimpan akaun anda dan bagaimana ia dimiliki.

»LEBIH: Cara memilih akaun bank

Bagaimana untuk memaksimumkan liputan anda

Salah satu cara untuk memastikan semua wang anda diinsuranskan adalah untuk menyebarkannya ke pelbagai institusi. Mari kita pertimbangkan contoh baru: Anda masih tunggal, tetapi sekarang anda mempunyai $ 250,000 di satu bank dan $ 250,000 di bank lain. Semua wang anda dilindungi dalam senario ini.

	Deposit	Liputan FDIC (sehingga $ 250,000)
Bank No. 1	$ 250,000 dalam pemeriksaan dan simpanan	$250,000
Bank No. 2	$ 250,000 dalam CD	$250,000
Dana tidak diinsuranskan	$0

"Kategori pemilikan" merujuk kepada siapa yang memiliki akaun tersebut. Perbezaan paling mudah adalah antara "tunggal", yang bermaksud akaun untuk hanya satu orang, dan "bersama," yang bermaksud akaun dikongsi oleh dua atau lebih orang. Kategori pemilikan lain termasuk akaun persaraan tertentu, seperti IRA, akaun amanah dan akaun pelan manfaat pekerja.

Berikut adalah satu lagi contoh untuk menunjukkan bagaimana kategori pemilikan berbeza mempengaruhi bagaimana wang anda diinsuranskan: Anda berkahwin, dan di bank anda mempunyai $ 500,000 dalam akaun simpanan bersama yang dikongsi dengan pasangan anda dan $ 250,000 dalam CD dalam nama anda. Semua wang ini dilindungi. Bagaimana? Akaun simpanan bersama adalah satu kategori pemilikan, di mana anda dan pasangan anda dilindungi sehingga $ 250,000. CD adalah kategori pemilikan kedua (tunggal) di mana anda dilindungi sehingga jumlah tersebut.

	Deposit	Liputan FDIC (sehingga $ 250,000)
Akaun tunggal	$ 250,000 dalam CD	$250,000
Akaun gabungan	$ 500,000 dalam simpanan	$ 500,000 ($ 250,000 setiap satu)
Dana tidak diinsuranskan	$0

Terdapat terlalu banyak kombinasi untuk melindungi mereka semua di sini. Hanya tahu bahawa anda mempunyai pilihan untuk memastikan semua wang anda diinsuranskan.

»LEBIH: Apabila mempertimbangkan akaun bank bersama

Bagaimana untuk mendapatkan kembali wang anda

Apabila sebuah bank yang diinsuranskan federal gagal, FDIC akan cuba menjual deposit dan pinjaman dari institusi yang gagal kepada pelarut. Sekiranya jualan berjaya, akaun pelanggan hanya dipindahkan.

Apabila tiada jualan boleh dibuat, pelanggan dari institusi yang gagal akan menerima cek dari FDIC untuk baki diinsuranskan deposit mereka, biasanya dalam masa beberapa hari selepas penutupan bank.

Pelanggan akan menerima notis melalui pos jika FDIC memerlukan tindakan selanjutnya untuk menebus deposit.

Langkah seterusnya

Untuk mengetahui sama ada deposit anda diinsuranskan secara fizikal, cari bank anda di alat BankFind FDIC. Dan menyebarkan wang anda ke pelbagai bank atau kesatuan kredit supaya anda tidak bertentangan dengan atau melebihi had $ 250,000 di mana-mana institusi.

Melissa Lambarena adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Dikemaskini 24 Ogos 2016.