Adakah Perancang Kewangan Anda Wizard of Oz?

Oleh Stephen Hart

Ketahui lebih lanjut mengenai Stephen di Tanya Penasihat Investmentmatome

Selepas perjalanan panjang melalui Land of Oz, Dorothy dan Co. akhirnya tiba di hadapan penyihir hebat. Mereka mencari kepala gergasi, suara yang berkembang pesat, banyak kebakaran dan asap. Sememangnya, Toto kecil berjalan dan mendedahkan ahli sihir itu tidak lebih daripada seorang lelaki di belakang tirai, hanya menarik beberapa tuil dan tombol.

Adakah ia kelihatan seperti perancang kewangan anda bersembunyi di belakang tirai, bercakap tentang perkara-perkara besar, penting, dengan grafik dan carta yang cerah, dan anda tertanya-tanya: Apa yang berlaku di sana?

Bukan rahsia lagi bahawa para penasihat mempunyai akses kepada teknologi yang menjadikan perancangan kewangan dan pengurusan portfolio lebih mudah, tetapi juga telah meningkatkan jangkaan. Dengan munculnya penasihat robo yang dipanggil "penyedia dana indeks robo", sejak penasihat sebenarnya menasihatinya - sekarang banyak lagi yang diberikan kepada perancang untuk membuktikan nilai mereka.

Mari kita lihat beberapa perkara penting yang perlu anda ketahui untuk memastikan perancang kewangan anda benar-benar menyediakan perkhidmatan yang berharga dan bukan hanya mengunci tombol.

Kredensial memang penting

Anda mahu seorang perancang kewangan yang terlatih secara profesional, jadi pastikan anda mencari orang-orang yang layak dalam bidang yang penting untuk anda.

Kelayakan yang paling banyak diketahui adalah perancang kewangan yang disahkan, dan ia adalah penting dalam hubungan perancangan kewangan. Sebelum orang boleh mengambil peperiksaan CFP, mereka mesti memenuhi keperluan pendidikan dan pengalaman, yang mengambil masa beberapa tahun. Selepas itu, mereka mesti mengambil peperiksaan yang sukar, lulus peperiksaan penuh dan menyempurnakan kursus pendidikan berterusan tahunan termasuk etika dan amalan terbaik.

Satu lagi kewibawaan terkenal disahkan akauntan awam. Pada umumnya, CPA hanya melihat isu berkaitan cukai, sama ada pada peringkat individu atau pemilik perniagaan. Walau bagaimanapun, CPA boleh mendapatkan pensijilan tambahan yang ditawarkan hanya untuk CPA: pakar kewangan peribadi. CPA / PFS boleh memberikan nasihat cukai individu dan nasihat perancangan kewangan yang komprehensif. Sesetengah CPA juga mendapat markah CFP, kerana ia lebih dikenali secara luas.

Jawatan lain direka bentuk untuk memberikan kepakaran dalam situasi kewangan tertentu. Walaupun CFP menyediakan kepakaran dalam perancangan komprehensif, kelayakan tambahan mungkin akan menjadi pengetahuan penasihat dalam bidang tertentu. Setiap datang dengan keperluan ujian dan pendidikannya sendiri. Beberapa contoh adalah:

• Penganalisis kewangan berkanun (CFA): Khusus dalam pelaburan dan portfolio.
• Perunding kewangan bertauliah (ChFC): Sama seperti CFP tetapi tidak memerlukan peperiksaan.
• Kaunselor Perancangan Persaraan Bercuti (CRPC): Memberi tumpuan kepada perancangan persaraan.
• Penganalisis kewangan perceraian yang disahkan (CDFA): Pakar dalam kewangan perceraian.
• Penaja jamin penjamin hidup (CLU): Menumpukan pada insurans peribadi dan perniagaan.

Tahu matlamat anda

"Perancangan kewangan" bermaksud perkara yang berbeza kepada orang yang berbeza. Saya telah melihat beberapa perancang menanggung ribuan dolar untuk beberapa halaman pemikiran dan cadangan peringkat tinggi, dan yang lain memberikan nasihat kewangan terperinci untuk hampir tidak ada apa-apa. Oleh itu, penting untuk mengetahui apa tujuan anda sebelum anda mencari profesional yang tepat untuk membantu anda.

Jika anda sedang mencari perancangan pendapatan persaraan dan seumur hidup, cari penasihat yang menggunakan pendekatan berasaskan matlamat. Ini memberi tumpuan kepada pembiayaan matlamat tertentu dan sering menggunakan simulasi matematik yang rumit untuk membuktikan hasil yang mungkin berdasarkan andaian pelaburan tertentu. Pendekatan berasaskan matlamat dengan cepat menjadi norma dalam perancangan persaraan. Ini cara terbaik untuk mendapatkan gambaran holistik mengenai kedua-dua gambar kewangan jangka pendek dan jangka panjang anda.

Jika anda mencari nasihat yang berkaitan dengan keperluan khusus, seperti perancangan kewangan untuk pendidikan anak anda, amanah untuk harta atau dana anda untuk keperluan perawatan medis atau jangka panjang tertentu, mungkin lebih baik mencari penasihat yang dapat menggunakan pendekatan aliran wang tunai. Perancangan aliran tunai akan memfokuskan bukan sahaja pada pulangan pelaburan anda tetapi pada seberapa kerap dan berapa banyak anda akan menambah untuk mencapai matlamat anda. Ia juga akan mempertimbangkan apabila anda perlu memulakan pelaburan anda untuk membiayai keperluan itu sendiri. Dalam kes ini, tumpuan semata-mata adalah pada keperluan khusus, bukan gambaran kewangan komprehensif anda.

Kerana tumpuan adalah pada item tunggal, ada faktor yang jauh lebih sedikit untuk dipertimbangkan, tidak seperti pendekatan berasaskan matlamat yang lebih rumit dan komprehensif. Kebanyakan perancang berasaskan matlamat boleh melakukan analisa aliran tunai, tetapi seseorang yang terutamanya menumpukan pada aliran tunai sering tidak akan mempunyai teknologi untuk kerja berasaskan matlamat.

Tahu apa yang anda bayar

Adakah anda membayar yuran jam untuk penglibatan satu kali, dan perkhidmatan itu berakhir apabila penasihat menyampaikan rancangan itu? Atau adakah anda membayar untuk mempunyai perancang anda pada penahan untuk berunding dengan pada bila-bila masa? Adakah anda membayar untuk itu sebagai bayaran tambahan, atau yuran yang dimasukkan ke dalam jumlah sedia ada yang telah anda bayar? Perkhidmatan apa yang termasuk dalam apa yang anda bayar?

Ini adalah soalan penting yang telah dijawab sebelum ini. Jangan takut untuk meminta spesifik dan mendapatkannya secara bertulis.

Ketahui bagaimana rancangan itu disampaikan

Dengan teknologi yang baru dan lebih baik yang ada, lebih banyak penasihat berpindah dari jaring tebal dan jisim membunuh pokok halaman dalam rancangan kewangan tradisional.Kebanyakan perisian perancangan kini membolehkan anda melengkapkan sebahagian besar pelan melalui portal dalam talian dan mempunyai akses kepadanya selepas fakta.

Jadi, kembali kepada persoalan yang dihadiri: Apa nilai apakah perancang membawa semua ini? Jika perancangan kini berasaskan perisian, adakah anda memerlukan perancang? Mari lihat semula apa yang berlaku dengan Wizard of Oz. Walaupun fokusnya pada kehebatan dan pizzazz, beliau masih mempunyai jawapan. Beliau mempunyai pengalaman dan pengetahuan untuk membantu menyelesaikan masalah yang dihadapi. Malah, dia membantu Dorothy pulang ke Kansas. Dia mempunyai peralatan sepanjang (sandal ruby). Dia hanya memerlukan seseorang yang memahami cara menggunakannya.

Perancang anda harus mempunyai pendidikan dan pengalaman dan harus berada di atas apa yang terjadi dalam industri. Lebih penting lagi, dia perlu bersedia dan bersedia untuk membantu anda memenuhi matlamat kewangan anda. Anda mungkin memakai sandal ruby ​​yang boleh membawa anda ke mana anda mahu pergi; anda hanya perlu seseorang yang tahu bagaimana untuk membantu anda menggunakannya. Keupayaan untuk memahami situasi semasa anda, di mana anda ingin menjadi dan bagaimana untuk mendapatkan anda ada nilai yang membawa perancang anda.

Stephen Hart adalah pengarah perancangan kewangan dan penasihat pengurusan kekayaan di Talis Advisory Services di Plano, Texas.