Bagaimana Beritahu Jika Roth 401 (k) Betul untuk Anda -

Apabila anda menarik satu dolar daripada Roth 401 (k), anda dapat meletakkan keseluruhan dolar di dalam poket anda.

Menyumbang maksimum yang dibenarkan untuk sama ada akaun setiap tahun akan menghasilkan wang yang sama dalam persaraan. Baki 401 (k) tradisional kemudian akan dikurangkan dengan kadar cukai anda dalam persaraan, manakala baki Roth 401 (k) akan tetap keseluruhan.

Untuk skor itu, anda perlu melabur nilai penjimatan cukai yang diperoleh setiap tahun daripada menyumbang kepada 401 (k) tradisional. Jika anda meletakkan $ 5,000 ke dalam 401 (k) tradisional, menghasilkan penjimatan cukai sebanyak $ 1,250, dan kemudian meletakkan $ 1,250 ke dalam akaun pelaburan setiap tahun, ia akan membuat kos pendahuluan Roth dan tradisional 401 (k) setanding. Itu akan membolehkan anda membuat perbandingan langsung berdasarkan faktor seterusnya: kadar cukai.

Kadar cukai anda sekarang berbanding kemudian

Sekiranya anda boleh membuat pelaburan untuk simpanan cukai daripada sumbangan tradisional 401 (k), perbahasan ini menjadi sebahagian besarnya berbanding dengan harga semasa berbanding harga cukai masa depan. Sekiranya kadar cukai anda rendah sekarang dan anda menjangkakan ia akan menjadi lebih tinggi dalam persaraan, anda akan ingin membuat sumbangan dengan dolar selepas cukai - yang boleh anda lakukan dengan Roth 401 (k). Kemudian anda tidak akan membayar cukai pada kadar yang lebih tinggi apabila anda mengambil pengagihan yang layak dalam persaraan.

Skenario kadar yang lebih rendah kini, kadar yang lebih tinggi kemudiannya boleh menjejaskan banyak pekerja, terutama mereka yang awal dalam kerjaya mereka. Pendapatan dan taraf hidup anda mungkin akan meningkat dari masa ke masa, jadi anda mungkin mahu menarik lebih banyak wang dalam persaraan daripada pendapatan anda sekarang. Terdapat juga kemungkinan kenaikan cukai perundangan di seluruh dewan; Kadar cukai semasa adalah rendah apabila dimasukkan ke dalam konteks sejarah.

Walau bagaimanapun, jika kadar cukai anda lebih tinggi sekarang daripada yang anda harapkan untuk bersara, ia boleh masuk akal untuk menyumbang kepada pretus tradisional 401 (k). Anda kemudian akan membayar cukai pada kadar yang dijangka lebih rendah apabila mengambil pengagihan semasa bersara. Jika anda lebih dekat dengan persaraan, anda mungkin mempunyai idea yang lebih baik tentang bagaimana kadar cukai anda boleh berubah pada tahun-tahun tersebut. Ramai pesara yang hidup secara berhemat, menyebabkan beban cukai yang lebih rendah.

Yang terbaik untuk anda? Bandingkan Roth 401 (k) vs 401 (k)

Roth 401 (k) kaedah pengeluaran

Peraturan edaran untuk Roth 401 (k) tidak begitu fleksibel seperti yang digunakan untuk Roth IRA. Tidak seperti versi IRA, anda tidak boleh menarik balik sumbangan dari Roth 401 (k) pada bila-bila masa yang anda suka. Roth 401 (k) mempunyai peraturan lima tahun untuk pengedaran; anda mesti memegang akaun selama lima tahun sebelum pengagihan dianggap layak dan boleh diambil tanpa cukai. Peraturan itu terpakai walaupun anda telah mencapai 59½, umur di mana pengedaran persaraan biasanya dibenarkan.

Itulah sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika anda mendapat permulaan yang lewat dan mahu mengakses wang itu tidak lama lagi. Dalam hal ini, Roth IRA mungkin menjadi pilihan yang lebih baik. (Ini adalah penyedia Roth IRA atas.)

Kemudian ada senario terbalik: Anda lebih suka tidak mengakses wang itu sama sekali. Seperti 401 (k) s dan IRA tradisional, Roth 401 (k) menghendaki anda mula mengambil pengagihan pada 70 ½. Ini dipanggil pengedaran minimum yang diperlukan. Tetapi Roth 401 (k) mempunyai jalan keluar yang mudah: Anda boleh melancarkan keseimbangannya terus ke dalam Roth IRA tanpa beban cukai. IRA Roth tidak memerlukan pengedaran minimum, sehingga anda dapat memelihara uang itu dan lulus akaun itu kepada pewaris anda.

Anda boleh menyumbang kepada kedua-dua akaun

Kebanyakan majikan yang menawarkan kedua-dua Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional akan membolehkan anda bertukar-tukar antara mereka atau memecah sumbangan anda. Malah, jika majikan anda menawarkan dolar yang hampir sama dan anda menyumbang kepada Roth 401 (k), anda juga akan mempunyai 401 (k) tradisional kerana jumlah yang sepadan mesti masuk ke akaun pretax.

Sekiranya anda beralih dari tradisional ke Roth, anda mungkin mahu merasai gigitan cukai yang lebih besar dengan memisahkan sumbangan anda pada permulaannya. Menggunakan kedua-dua akaun - terutamanya jika anda tidak layak untuk Roth IRA kerana had pendapatan - akan membolehkan kepelbagaian cukai bersara.Anda akan dapat memilih sama ada untuk menarik wang dari bebas cukai atau potongan pajak yang ditangguhkan, atau gabungan kedua, setiap tahun. Ini akan membolehkan anda menguruskan pendapatan yang lebih baik.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Tentukan yang terbaik: 401 (k) atau Roth 401 (k)

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Memahami bagaimana Roth IRA dapat membantu anda menyelamatkan

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Bandingkan Roth IRAs dan IRA tradisional

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Dikemaskini pada 29 Mac, 2017.