Pastikan bahawa Akaun `Percuma 'Benar-benar Percuma

Apabila anda melihat promosi untuk akaun semakan "percuma," adalah bijak untuk mempersoalkan tuntutan itu, terutamanya dengan kos perbankan meningkat.

Walaupun akaun percuma atau kos rendah semakin sukar untuk dicari, tidak mustahil, kata Paul Golden, jurubicara Pendidikan Endowmen Nasional. Walau bagaimanapun, "terdapat lebih banyak tanggungjawab terhadap pengguna untuk melakukan kerja rumah mereka, membeli-belah dan memahami dan membaca mekanik dan struktur akaun," kata Golden.

Cetakan halus

Mengoyak cetakan dan pendedahan yang baik mengenai kadar dan yuran mewakili pertahanan pertahanan pertama anda terhadap tuduhan licik. Golden berkata banyak akaun "bebas" biasanya mempunyai keperluan, yang paling biasa di antaranya mempunyai dana yang langsung didepositkan ke dalam akaun, membayar bil dalam talian atau menyimpan baki minimum. Cari sebarang bayaran yang dikenakan jika syarat-syarat ini tidak dipenuhi.

Caj biasa lain termasuk:

• Bayaran ATM: Walaupun kebanyakan bank dan kesatuan kredit mempunyai rangkaian mesin tunai percuma, anda mungkin akan membayar yuran untuk menggunakan ATM "asing" yang berada di luar rangkaian bank. Walaupun bank anda tidak mengecaj anda untuk menggunakannya, pemilik ATM masih boleh menilai bayaran. Tindakan selain daripada mengeluarkan wang, seperti memeriksa baki, mungkin juga menghasilkan bayaran, kata Golden.
• Had urus niaga: Periksa had pengeluaran. Sesetengah pembekal memaparkan nombor yang boleh anda buat melalui mesin tunai atau cek yang anda boleh tulis dalam sebulan. Batasan ini lebih biasa pada simpanan daripada menyemak akaun.
• Caj overdraf: Jika pembekal akaun anda membolehkan anda mengundurkan diri, atau menghabiskan lebih banyak daripada baki yang ada, anda mungkin akan dipukul dengan bayaran, selalunya lebih dari $ 30, untuk keistimewaan. Dan anda mungkin dikenakan faedah atas wang yang anda lihat. Sekalipun anda memaut ke akaun lain untuk perlindungan overdraf, anda masih boleh dikenakan biaya transaksi. Golden berkata cara terbaik untuk mengelakkannya adalah dengan tidak overdraf dengan mengekalkan bantalan dalam akaun anda.
• Yuran debit: Di terminal pembayaran, banyak kad debit dengan nombor pengenalan diri, atau PIN, juga boleh diproses sebagai kad kredit. Disebabkan perbezaan dalam kos pemprosesan urus niaga, sesetengah pemegang akaun dikenakan bayaran yang kecil apabila mereka membayar menggunakan PIN. Golden telah melihat yuran setinggi 25 sen bagi setiap transaksi. Institusi kewangan lain memerlukan sejumlah pembayaran kad debit sebulan untuk menyimpan "yuran bebas" akaun.
• Bayaran lain: Anda juga mungkin dikenakan bayaran untuk pemeriksaan kertas, dengan menggunakan juruwang, untuk jangka masa tidak lama, menerima penyata akaun kertas, menggantikan kad debit atau ATM, menghentikan bayaran atau barang yang dikembalikan.

Cara lain untuk mengelakkan yuran

Kajian telah menunjukkan bahawa bank-bank terbesar mengenakan bayaran paling banyak.

"Banyak bank komuniti, kesatuan kredit, dan bank dalam talian yang bukan batu bata dan mortar boleh menawarkan lebih banyak akaun cek yang berdaya saing kos yang secara definisi bebas tanpa caj tersembunyi," kata Golden, yang kumpulan nonprofitnya menggalakkan celik kewangan. Menginap jauh dari bank yang lebih besar boleh membantu anda melepaskan bayaran.

Pertimbangkan untuk melawat pejabat cawangan berdekatan atau memanggil untuk bertanya mengenai keperluan dan yuran. Menjadi proaktif dan bertanya soalan mungkin bukan sahaja membantu anda mengetahui lebih lanjut tentang akaun dan merasa lebih yakin dengan institusi kewangan itu, tetapi "jika seseorang tidak dapat menjelaskan bagaimana fi itu berfungsi, itulah bendera merah," kata Golden.

Pengguna cenderung untuk membuka akaun terlebih dahulu dan kemudian mendapatkan maklumat mengenai terma dan syarat, kata Golden. Dia mencadangkan sesiapa yang mencari untuk membuat akaun baru untuk membeli-belah di sekitar untuk mencari harga dan syarat terbaik, dan kemudian buka yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Bonus pendaftaran

Ramai bank menawarkan wang bonus apabila anda membuka akaun baru, tetapi seperti promosi kad kredit, selalu ada keperluan yang memenuhi syarat. Keadaan ini sering termasuk memasukkan jumlah minimum, menubuhkan deposit langsung dan kadang-kadang membuat pembayaran secara dalam talian. Sebelum anda menukar bank untuk bonus tunai, pastikan anda mengetahui keperluan dan dapat bertemu dengan mereka.

Usaha anda tidak selalu cukup

Hanya melakukan kerja rumah tidak selalu cukup. M & T Bank di Buffalo, New York, mengiklankan "no strings attached" pemeriksaan percuma, tetapi gagal mendedahkan keperluan kelayakan penting. Apabila hampir 60,000 pelanggan tidak memenuhi keperluan misteri ini, mereka ditukar ke akaun dengan yuran.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengambil tindakan terhadap bank pada bulan Oktober 2014, yang memerlukannya mengembalikan $ 2,9 juta dalam yuran dan membayar penalti $ 200.000. Agensi itu juga memberi amaran kepada semua institusi kewangan untuk mengelakkan amalan yang serupa.

Oleh itu, semasa melakukan yang terbaik untuk mengelakkan kos ini kadang-kadang jatuh, membaca cetakan halus dan bertanya soalan yang betul sebelum anda membuka akaun 'bebas' membuat kemungkinan anda akan mengungkap apa-apa yuran dan peringatan yang tersembunyi.

Emily Starbuck Crone adalah penulis kerja yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome. Ikuti dia di Twitter @emstarbuck dan seterusnya Google+.

Imej melalui iStock.