Bagaimana 401 (k) tersembunyi boleh merosakkan persaraan anda

Satu kajian baru-baru ini mendapati bahawa jumlah purata kos untuk pelan persaraan perniagaan kecil menurun kepada 1.46% sepanjang tahun lalu, dan dalam jumlah ini perbelanjaan berkaitan pelaburan, biasanya ditanggung oleh peserta, purata 1.37%. Kajian khusus ini menetapkan rancangan kecil sebagai 50 peserta atau $ 2,500,000 dalam aset. Walau bagaimanapun, jika anda memiliki atau bekerja untuk perniagaan yang mempunyai kurang daripada 50 peserta atau kurang daripada $ 2.5 juta dalam aset pelan, kemungkinan anda membayar lebih banyak jumlah bayaran 401k. Rancangan dalam demografi ini ditakrifkan sebagai 'rancangan'. Ia bukan sesuatu yang luar biasa bagi pelaburan yang mendasari dalam rancangan ini untuk mempunyai purata nisbah antara 1.50% dan 2%. Ini mempunyai kesan besar ke atas simpanan persaraan sepanjang masa yang sukar untuk dibaca.

Mengapa ini penting untuk anda? Walaupun 1.0% mungkin tidak penting, kos pelaburan anda boleh menjejaskan simpanan persaraan anda dari semasa ke semasa. Menurut Jabatan Buruh, membayar hanya 1 mata peratusan lebih dalam perbelanjaan selama 35 tahun dapat mengurangkan tabungan persaraan pekerja dengan hampir 28 persen. Sebagai contoh, Bob adalah peserta dalam pelan yang ditawarkan oleh majikannya dengan baki 401 (k) sebanyak $ 25,000 yang memperoleh 7 peratus dalam 35 tahun akan datang. Sekiranya Bob membayar 0.50% dalam yuran, walaupun dia berhenti membuat sumbangan baru, akaunnya akan meningkat kepada $ 227,000 semasa persaraan. Tetapi jika dia membayar yuran berjumlah 1.5 peratus, simpanan akan meningkat kepada hanya $ 163,000, atau 28 peratus kurang.

Statistik yang mengejutkan ialah dalam kaji selidik terbaru oleh AARP, hampir 70% peserta dalam rancangan 401k percaya mereka membayar tidak perbelanjaan berkaitan pelaburan atau majikan mereka menyerap yuran ini. Itu tidak semestinya. Syukurlah, sepanjang tahun yang lalu peraturan baru yang berkaitan dengan pendedahan yuran dan ketelusan bayaran dalam rancangan 401k telah dilaksanakan. Majikan yang menaja pelan 401k kini dikehendaki memberikan maklumat tentang perbelanjaan yang berkaitan dengan pelbagai pilihan pelaburan yang ditawarkan dalam pelan tersebut dan jumlah yang dipotong daripada akaun peserta untuk menampung kos mentadbir pelan (jika ada). Ini disediakan dalam bentuk dokumen yang disebut 404 (a) (5). Jika anda seorang peserta dalam pelan 401k kali pertama pendedahan ini diperlukan untuk anda pada akhir bulan Ogos 2012. Ia sepatutnya tersedia untuk anda, sama ada di laman web yang anda lawati untuk mengurai 401k anda atau memanggil pembekal rancangan anda.

Ia bernilai menghabiskan sedikit masa mengkaji dokumen ini dan mengambil tindakan jika rancangan anda menawarkan pilihan pelaburan yang lebih rendah. Menurut Suruhanjaya Perseorangan Persaraan 2013, kira-kira separuh (53 peratus) peserta pelan sumbangan yang ditetapkan melakukan laporan yang menyedari maklumat ini, walaupun hanya 14 peratus daripada mereka yang melihat maklumat ini (7 peratus dari semua peserta pelan) mengatakan bahawa mereka telah membuat perubahan pelaburan mereka hasil daripada maklumat yang diperluaskan mengenai yuran.

Semakan semula 401k yuran dan pilihan pelaburan anda sendiri mungkin mempunyai kesan lain yang diputuskan. Pelan merancang kini perlu membandingkan rancangan semasa mereka terhadap alternatif; untuk memastikan semua yuran adalah munasabah dan berhemat. Kebanyakan majikan tidak dapat menyelesaikan keperluan ini. Kelemahan untuk ini adalah bahawa sering kali pemilik perniagaan (s) adalah yang mempunyai baki tertinggi dalam rancangan itu. Mereka sibuk menjalankan perniagaan dan mungkin tidak dapat melihat simpanan pelan persaraan mereka sendiri tidak berubah dengan pilihan pelaburan mahal. Menunjukkan penemuan anda mungkin memberi majikan anda kepala untuk melihat jika melihat pilihan lain mungkin perubahan untuk kebaikan seluruh syarikat dan membantu merancang lebih baik untuk persaraan yang selamat untuk semua.

Artikel ini disumbangkan oleh Tom Zgainer dari America's Best 401 (k) dan tidak semestinya mencerminkan pandangan atau pendapat Investmentmatome.

Tom Zgainer telah membantu lebih daripada 2600 syarikat mendapatkan pelan persaraan baru atau lebih baik dalam tempoh 12 tahun yang lalu. Seorang ahli dalam reka bentuk strategi pelan persaraan, Tom dan syarikatnya mempunyai misi mudah: Untuk menyelamatkan simpanan persaraan Amerika daripada rancangan dengan yuran yang tinggi, tidak munasabah, dan berlebihan. Anda boleh mengetahui lebih lanjut di www.americasbest401k.com atau di Twitter @ AB401k

Photo Credit: 401 (k) kalkulator oleh Shutterstock