Tanya Christina: Berapa Banyakkah Saya Perlu Masuk FSA Saya Tahun Ini?

Oleh pakar kewangan kesihatan Investmentmatome Christina LaMontagne

Soalan:

Saya memahami pentingnya mengetepikan wang untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, jadi saya merancang untuk menggunakan akaun perbelanjaan fleksibel pada tahun yang akan datang. Masalahnya ialah saya tidak tahu berapa banyak untuk menyumbang. Bagaimanakah saya mula menganggar kos saya?

Jawapan:

Akaun belanja yang fleksibel (FSA) adalah cara yang baik untuk mempersiapkan kos penjagaan kesihatan yang keluar dari poket, dan mereka mempunyai manfaat tambahan yang membolehkan anda membiayai mereka dengan dolar gaji pretang. Tetapi kerana anda biasanya perlu "menggunakan atau kehilangan" dana dalam akaun majikan yang ditawarkan pada akhir tahun ini, anda akan berhati-hati dalam menyumbang cukup untuk menampung kos anda tanpa banyak kelebihan.

Saya akan membimbing anda melalui proses untuk menentukan berapa banyak yang akan menyumbang kepada FSA anda pada masa pendaftaran terbuka. Walau bagaimanapun, penting untuk ambil perhatian bahawa ini bukan sains yang tepat. Ia hampir mustahil untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan dari masa ke masa. Matlamat di sini adalah untuk menjangkakan, seberapa lama mungkin, sejauh mana anda akan menggunakan insurans anda - dan memerlukan dana FSA.

Buat senarai keperluan penjagaan kesihatan anda yang dijangkakan.

Mulailah dengan berfikir melalui keperluan penjagaan kesihatan anda untuk tahun yang akan datang. Senaraikan sebarang preskripsi biasa, doktor yang dijangkakan dan lawatan pakar, dan mana-mana prosedur yang dirancang, seperti bersalin atau pembedahan. Juga, memperuntukkan beberapa lawatan sakit yang tidak dijangka, dan mungkin lawatan bilik kecemasan (atau dua), terutamanya jika anda mempunyai anak.

Seterusnya, anda akan menetapkan jumlah dollar, atau anggaran hampir, untuk keperluan perubatan anda.

Rujuk dokumen pelan anda apabila menganggarkan kos. Ini boleh didapati di laman web penanggung insurans anda. Jika anda mendaftar untuk pelan baru pendaftaran terbuka ini, dokumen pelan hendaklah disediakan melalui jabatan sumber manusia anda.

Gunakan deductible sebagai panduan.

Dianggarkan 81% pekerja yang dilindungi dengan liputan individu telah dipotong - lebih dari sebelumnya - dan purata boleh ditolak meningkat pada kadar lebih cepat daripada pendapatan, menurut Yayasan Keluarga Kaiser. Kerana anda perlu membayar jumlah ini dalam kos penjagaan kesihatan sebelum syarikat insurans anda mula mengambil sebahagian besar tab, deductible anda adalah titik permulaan yang baik untuk FSA anda.

Ia akan menjadi sangat baik jika semua orang boleh mengetepikan jumlah keseluruhan yang boleh ditolak dalam FSA mereka, tetapi itu tidak selalu mungkin. Beberapa pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) datang dengan deductibles beberapa ribu dolar, dan walaupun wang FSA anda keluar dari gaji anda sedikit demi sedikit, tidak semua orang mempunyai pendapatan tersebut untuk ganti.

Dapatkan sedekat mungkin anda dapat mengetepikan jumlah yang boleh ditolak.

Sekiranya anda jarang berjumpa dengan doktor dan tidak mungkin membelanjakan lebih banyak untuk penjagaan kesihatan, anda tidak boleh memenuhi deductible anda sama sekali, jadi menyesuaikan dengan sewajarnya.

Tambah copayments dan coinsurance.

Selepas anda memenuhi deductible anda, anda akan bertanggungjawab untuk pembayaran balik dan insurans bersama. Salinan adalah yuran yang biasanya anda bayar untuk lawatan klinik biasa, dan kemungkinan lawatan bilik kecemasan. Untuk perkhidmatan yang tidak diliputi oleh copay, anda mungkin bertanggungjawab untuk insurans bersama, peratusan tertentu dari kos yang dapat dibiayai.

Dalam contoh pelan dengan $ 1,500 boleh ditolak dan insurans bersama 20%, anda akan bertanggungjawab untuk 20% kos perubatan anda setelah mencapai deductible anda.

Apabila cuba menentukan berapa banyak penjagaan kesihatan anda untuk tahun ini, anda boleh menggunakan apa yang anda tahu tentang bayaran di pejabat doktor tetap anda, tetapi juga laman perbandingan harga seperti Bluebook Penjagaan Kesihatan. Ingat, ini adalah anggaran sahaja, dan jangan berkeringat jika anda perlu membuat sedikit meneka.

Anggarkan dan tambahkan kos ubat preskripsi.

Kos preskripsi bulanan boleh menambah sepanjang tahun. Jumlah copas preskripsi anda untuk tahun ini, belanjawan untuk antibiotik pusingan mungkin, sekiranya anda atau ahli keluarga sakit.

Memperuntukkan kos dan kecemasan yang tidak dijangka.

Bahagian ini menganggarkan kos penjagaan kesihatan tahunan anda menjadi rumit. Sukar untuk merancang apa yang anda tidak boleh diramal. Sekiranya anda sihat dan jarang melawat doktor, anda boleh konservatif. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai keadaan kronik atau kanak-kanak kecil, ia akan bijak untuk membuat anggaran dalam beberapa lawatan doktor yang tidak dirancang, dan mungkin tinggal di hospital. Gunakan perbelanjaan tahun lepas sebagai guidepost di sini.

Rancang untuk lebihan.

Kerana kebanyakan FSA adalah "menggunakan atau kehilangan" akaun, anda mungkin mendapati diri anda pada akhir tahun dengan dana yang tidak digunakan dalam akaun anda. Mempunyai pelan dalam fikiran sekiranya ini berlaku, jadi anda tidak berani untuk dibelanjakan sebagai hari akhir tahun ini.

Pilihan untuk dana FSA yang tidak digunakan termasuk perkara-perkara seperti pembedahan mata Lasik, penjagaan gigi bukan kosmetik, gigi palsu, penjagaan kiropraktik, akupunktur, bekalan diabetes dan bantuan berhenti merokok.

Nota: Sesetengah FSA mempunyai tempoh tangguh atau keupayaan untuk melancarkan sebanyak $ 500 ke tahun berikutnya. Semak dengan majikan anda untuk tujuan pelan anda.

Bilas dan ulangi.

Setiap tahun, lacak mana dana FSA anda pergi. Sama ada anda berakhir dengan dana yang tidak digunakan atau tidak cukup dalam akaun, anda akan mahu menggunakan apa yang anda pelajari untuk mendapatkan lebih dekat untuk memukul tanda tahun depan.

Akaun perbelanjaan yang fleksibel adalah cara terbaik untuk membiayai perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa menuai faedah cukai. Mendapat sekerap yang anda boleh dengan kos sebenar untuk tahun ini akan membuat pembayaran untuk penjagaan perubatan lebih mudah sepanjang tahun.

Ada soalan awak sendiri? Dapatkan jawapan di sini.