Cara Membeli Rumah Apabila Kadar Hipotek Meningkat

Kadar gadai janji telah meningkat kira-kira setengah mata peratusan sejak September. Apakah itu bermakna bagi anda jika anda membeli rumah sekarang atau merancang untuk membeli satu tidak lama lagi?

Sebagai permulaan, jangan panik.

Apabila anda membeli rumah, kadar hipotek penting, tetapi ia tidak boleh memonopoli perhatian anda, kata Robert Frick, ahli ekonomi korporat untuk Persekutuan Kredit Persekutuan Angkatan Laut. "Anda tidak harus memberi tumpuan kepada kadar dan membiarkannya menakutkan anda untuk membuat keputusan tergesa-gesa untuk membeli sebuah rumah," katanya.

Bagaimana kadar kenaikan menjejaskan pembayaran bulanan anda

Kadar purata pada gadai janji kadar tetap 30 tahun meningkat kepada 4.54% pada 16 Feb, 2018, menurut kajian kadar harian tapak kami. Ia purata 3.99% pada 26 September 2017 - bermakna ia telah meningkat lebih daripada setengah mata peratusan dalam tempoh kurang daripada lima bulan.

Walaupun peningkatan separuh mata tidak memberi impak besar kepada pembayaran bulanan, kos tambahan itu akan ditambah dari masa ke masa. Mengenai pinjaman selama 30 tahun untuk $ 200,000, bayaran bulanan akan hampir $ 59 lebih pada kadar faedah 4.5% daripada pada kadar faedah 4%. Itu menambah sehingga lebih daripada $ 21,000 lebih 30 tahun.

»LEBIH: Hitung bayaran gadai janji bulanan anda

Apa yang perlu dilakukan apabila harga naik

Kadar turun naik gadai janji telah menangkap pembeli rumah dari penjaga untuk generasi. Kewarganegaraan anda telah membangunkan strategi yang cuba dan benar untuk mengatasi kenaikan harga. Berikut adalah beberapa perkara yang boleh anda lakukan apabila trend kadar gadai janji lebih tinggi:

No. 1: Mengunci kadar gadai janji anda. Dengan kunci kadar gadai janji, pemberi pinjaman menjanjikan kombo kadar faedah dan mata yang ditakrifkan. Sekiranya anda menutup pinjaman rumah dengan tarikh yang ditetapkan, kadarnya tidak boleh naik. Anda boleh menggunakan taktik ini selepas peminjam telah meluluskan anda untuk gadai janji untuk rumah tertentu. Sesetengah peminjam menawarkan pilihan "terapung" sekali-sekala yang membolehkan anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah jika kadar turun; pilihan ini lebih biasa untuk pinjaman pembinaan dan kunci kadar jangka panjang.

No. 2: Beli "mata" untuk mengurangkan kadar faedah. Sekiranya anda mempunyai wang tunai, anda boleh membayar untuk potongan diskaun - berkuat kuasa, membayar sebahagian daripada faedah dalam pertukaran untuk kadar gadai janji yang lebih rendah. Satu titik sama dengan 1% daripada jumlah pinjaman. Diskaun yang anda dapat untuk satu mata berbeza-beza kerana kadar gadai janji turun naik. Tetapi sebagai peraturan praktikal, membayar satu mata seringkali memberi potongan kadar seperempat titik peratusan.

No. 3: Semak semula harga anda. Kadar gadai janji yang lebih tinggi membawa bayaran bulanan yang lebih tinggi. Apabila anda memulakan carian rumah anda, tentukan pelbagai kadar faedah yang akan membolehkan anda membayar jenis rumah yang anda inginkan tanpa membentang anggaran anda melewati titik sebab. Atau, kenaikan harga mungkin memaksa anda menyesuaikan harga rumah anda ke bawah. Mulakan dengan kalkulator kemampuan rumah Investmentmatome dan masukkan dalam kadar gadai janji yang berbeza untuk melihat bagaimana angka-angka berubah.

»LEBIH: Berapa banyak rumah yang anda mampu?

Kenapa kadar naik sekarang

Peningkatan kadar gadai janji baru-baru ini tiba dalam dua peringkat:

• Yang pertama berlaku pada minggu-minggu selepas pembaharuan cukai pada akhir Disember
• Yang kedua berlaku 2 Feb, 2018, apabila laporan pekerjaan Januari menunjukkan bahawa gaji setiap jam meningkat 2.9% berbanding dengan 12 bulan sebelum

Potongan cukai dan laporan gaji dianggap sebagai inflasi, karena ketika orang memiliki lebih banyak uang di kantong mereka, mereka cenderung membelanjakannya, mendorong harga. (Bekalan dan permintaan klasik.) Dan inflasi yang lebih tinggi cenderung untuk membawa kadar faedah yang lebih tinggi untuk segala-galanya, termasuk gadai janji.

Di samping itu, peniaga niaga hadapan menjangka Rizab Persekutuan menaikkan kadar faedah jangka pendek sekurang-kurangnya dua, jika tidak tiga, kali tahun ini, yang boleh memberi tekanan ke atas kadar gadai janji jangka panjang.

Frick berkata perniagaan dan kerajaan di seluruh dunia akan meningkatkan peminjaman mereka. Apabila mereka bersaing dengan satu sama lain untuk meminjam wang, mereka menawar kadar faedah. Tekanan menaik ini menurun kepada pengguna, yang akhirnya membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk segala-galanya dari kad kredit ke gadai janji.

Adakah kadar yang lebih tinggi 'normal baru'?

Bercakap dengan mana-mana ahli ekonomi perumahan mengenai kadar gadai janji, dan anda akan mendengar bahawa kadar telah menjadi rendah pada dekad sejak kemalangan perumahan.

"Saya masih ingat pada pertengahan tahun 90-an, mendapat kadar 7%, gembira dengan itu," kata Dean Baker, ahli ekonomi kanan dan pengasas bersama Pusat Kajian Ekonomi dan Dasar. "Kadar yang kita lihat hari ini masih, dengan ukuran apa pun, sangat rendah. Jadi pada asasnya ekonomi semakin hampir dengan normal."

Frick berkata: "Orang ramai telah mendapat tenggelam dalam kadar yang rendah ini, dan ramai yang berpendapat ini adalah perkara biasa, tetapi ini tidak normal. Kami kembali normal, dan itu masih akan menjadi proses yang menyakitkan kerana kami telah terbiasa dengan kadar yang rendah."