Cara Menghilangkan Insurans Gadai Janji Swasta
Kalau ada yang rasa rugi amik insurance / takaful...tengok video ni.
Isi kandungan:
- 1. Tunggu pembatalan automatik
- 2. Minta pembatalan awal
- 3. Dapatkan penilaian baru
- 4. Tingkatkan nilai dengan peningkatan rumah
- 5. Membiayai semula gadai janji anda
- 6. Jual rumah anda
- Tahu hak anda
Sekiranya anda mempunyai insurans hipotek swasta, anda mungkin berharap ke hari apabila ia berakhir, dengan mudah mengurangkan bayaran gadai janji anda. Inilah berita baik: Walaupun PMI akhirnya dibatalkan secara automatik, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk menjadikan hari itu lebih cepat.
Anda membayar untuk PMI, tetapi ia melindungi pemberi pinjaman anda, bukan anda, terhadap risiko yang anda akan berhenti membuat pembayaran hipotek anda. Anda bukan satu-satunya yang membayar untuknya; kira-kira 13% daripada semua gadai janji di A.S. mempunyai PMI. Secara purata, pemilik rumah dengan PMI membuat bayaran selama 5 1/2 tahun sebelum insurans berakhir, menurut Penanggung Insurans Gadai A.S., kumpulan industri berasaskan Washington D.C.
PMI adalah satu-satunya perlindungan pemberi pinjaman yang boleh anda lari. Yuran Jabatan Hal Ehwal Veteran tidak boleh dibatalkan. Tidak juga premium insurans gadai janji Pentadbiran Perumahan Persekutuan, yang dibayar kepada kerajaan. Insurans gadai janji yang dibayar oleh pemberi pinjaman dibayar penuh apabila pinjaman dikeluarkan, dan peminjam membayarnya melalui kadar faedah yang lebih tinggi. Dengan semua itu, anda mesti menjual atau membiayai semula untuk mendapatkan penjelasan.
Pemilik rumah dengan PMI mempunyai enam pilihan untuk menyingkirkannya.
1. Tunggu pembatalan automatik
Anda tidak perlu melakukan sesuatu. Akhirnya, insurans gadai janji anda akan jatuh. Pemberi pinjaman anda diperlukan untuk membatalkan PMI anda apabila salah satu daripada perkara berikut berlaku:
- Gadai janji anda mencapai pinjaman 78% untuk nilai. Akta Perlindungan Pemilik Rumah Persendirian 1998 memerlukan peminjam untuk menamatkan PMI, secara percuma, pada nisbah pinjaman kepada nilai. Untuk mencari LTV anda, bahagikan baki pinjaman dengan harga belian asal atau kirakan di sini. Sebagai contoh, dengan baki sebanyak $ 250,000 dan harga pembelian $ 320,000, LTV ialah 0.78, atau 78%.)
- Gadai janji mencecah titik separuh jalan. Terlepas dari LTV anda, pemberi pinjaman anda menamatkan PMI anda secara automatik apabila hipotek selesai - pada tahun 15 dari gadai janji selama 30 tahun, contohnya. Itu boleh terjadi sebelum ekuiti pemberi pinjaman mencapai 78% jika gadai janji anda mempunyai belon pembayaran, tempoh satu-satunya minat atau kesabaran utama.
Lindsey Johnson, pengarah eksekutif Insurans Gadai Janji A.S., sebuah kumpulan industri yang mewakili penanggung insurans besar, memberitahu peminjam untuk meminta salinan bertulis dari jadual pembatalan PMI dan keperluan pemberi pinjaman mereka. Panggil nombor pada penyata gadai janji bulanan anda dan buat sekarang, katanya, lama sebelum anda memerlukannya. Dengan cara itu, anda akan tahu apabila pembayaran anda sepatutnya berhenti dan dapat melihat kemajuan anda.
Investmentmatome akan memantau nilai rumah dan ekuiti rumah anda supaya anda tidak perlu.
2. Minta pembatalan awal
Anda boleh menyimpan wang dengan bertindak untuk mengeluarkan PMI lebih awal. "Apabila keseimbangan hipotek anda mencapai 80% nilai asal rumah anda - yang lebih rendah dari harga jualan atau harga yang dinilai pada asalnya - servicer gadai janji anda mesti membatalkan [PMI] atas permintaan bertulis anda," kata Marc Zinner, naib presiden operasi komersial di Genworth, salah satu syarikat insurans hipotek swasta terbesar.
Gunakan jadual PMI anda, yang berdasarkan nilai asal rumah anda, untuk menjejaki kemajuan anda. Buat permintaan bertulis kepada pemberi pinjaman anda beberapa bulan sebelum gadai janji dijadualkan untuk memukul pinjaman 80% untuk nilai dan mendapatkan proses bergerak.
Untuk membuat kes pembatalan awal anda juga perlu:
- Sejarah pembayaran yang baik. Peraturan ini tidak dibayar 30 hari lewat dalam 12 bulan yang lalu dan tiada pembayaran lewat 60 hari dalam 24 bulan sebelumnya. Pembayaran tepat pada masanya adalah untuk menghilangkan PMI. Pembayaran lewat boleh meletakkan anda dalam kategori berisiko tinggi, menjadikannya lebih sukar untuk dibatalkan.
- Tiada lien lain. Gadai janji anda mestilah hutang rumah sahaja, termasuk gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit.
- Bukti nilai. Penilaian, dengan perbelanjaan anda, untuk membuktikan nilai rumah tidak jatuh. Peminjam tertentu menerima pendapat harga broker.
3. Dapatkan penilaian baru
Jika nilai harta semakin meningkat di mana anda tinggal, anda boleh meminta pembatalan awal berdasarkan nilai semasa rumah. Anda mungkin memerlukan penilaian baru untuk itu.
Sebelum membelanjakan $ 300 hingga $ 500 pada penilai, periksa peraturan pemberi pinjaman anda. Sesetengah peminjam memerlukan peminjam untuk menggunakan penilai tertentu. Yang lain menerima pendapat harga broker, proses yang lebih cepat yang menelan biaya kira-kira setengah atau kurang dari seorang penilai.
Berikut adalah kaveat: Untuk membatalkan berdasarkan nilai semasa, anda mesti memiliki rumah selama sekurang-kurangnya dua tahun dan mempunyai LTV 75%. Sekiranya anda memiliki rumah selama sekurang-kurangnya lima tahun, anda boleh membatalkan 80% LTV.
»LEBIH: Ketahui bagaimana mengukuhkan nilai penilaian rumah anda dan anggaran nilai rumah anda
4. Tingkatkan nilai dengan peningkatan rumah
Bergantung pada pasaran anda, anda mungkin dapat meningkatkan nilai rumah anda dengan projek pembentukan semula yang dipilih dengan baik. Majalah Pengubahsuaian mengatakan projek-projek yang meningkatkan daya tarikan, seperti menaik taraf, pintu dan tingkap, menambah nilai paling untuk wang yang dibelanjakan.
5. Membiayai semula gadai janji anda
Pembiayaan semula mungkin juga membolehkan anda melarikan diri dari PMI, tetapi pastikan bayaran premium yang anda elakkan adalah lebih besar daripada kos pembiayaan semula anda (gunakan kalkulator ini untuk membuat keputusan).
6. Jual rumah anda
Cara terakhir ketika datang ke penangkapan PMI adalah untuk menjual rumah.Ia tidak mungkin anda mahu atau perlu, bagaimanapun, diberikan pelbagai pilihan lain.
Tahu hak anda
Kadang-kadang, peminjam dan pemberi pinjaman mengetuk kepala untuk membatalkan PMI. Jika anda menghadapi rintangan yang tidak dapat diatasi apabila cuba membatalkan, mengadu kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna di 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, pengurus jualan serantau Cherry Hill, TD Bank yang berpangkalan di N.J, mengatakan peminjam berbeza-beza dengan cara mereka bekerja dengan peminjam untuk membatalkan PMI. Fikirkan tentang insurans hipotek apabila mendapat gadai janji, katanya. Beritahu pemberi pinjaman anda memerlukan salinan dasar pembatalan PMI pinjaman sebelum anda menandatangani perjanjian gadai janji.
"Ia pemberi pinjaman atau sesiapa yang akan memberi pinjaman ini yang akan membuat peraturan mengenai perkara ini," kata Rodriguez. "Pemberi pinjaman anda harus mengetahui dasar servis mereka dengan betul. Jika mereka berkata 'Tidak' atau 'Jika' atau 'Mungkin' dan anda memanggil dua peminjam lain dan mereka berkata, 'Sememangnya, kami akan buat untuk anda,' anda boleh mengundi dengan kaki anda."
Lagi dari Investmentmatome
- Hitung nisbah pinjaman kepada nilai anda
- Kira sama ada pembiayaan semula masuk akal
- Apakah insurans gadai janji swasta (PMI)?
Versi sebelumnya artikel ini salah nyatakan nisbah pinjaman kepada nilai dan tahun pemilikan yang diperlukan untuk membatalkan insurans gadai janji swasta berdasarkan penilaian baru. Artikel ini telah dibetulkan.
