Adakah Dana Kecemasan Anda Terlalu Besar?

Tiga hingga enam bulan perbelanjaan: Ini adalah peraturan wang kecemasan yang keemasan.

Ia juga merupakan matlamat menakutkan apabila anda mula menambahkan semua elemen anggaran anda.

Tetapi dalam keadaan kecemasan yang benar - pemberhentian, kecemasan perubatan yang menyebabkan anda tidak dapat bekerja - kebanyakan elemen tersebut akan dianggap sebagai budi bicara dan bukannya perlu. Dan dana kecemasan direka untuk melindungi hanya perbelanjaan bulanan yang diperlukan (baca: menyimpan lampu, tidak mengekalkan keahlian gim anda).

Bahaya kusyen kecemasan yang berlebihan

Bahaya mungkin menjadi perkataan yang kuat - tidak ada yang terlalu salah dengan menjimatkan lebih banyak wang. Tetapi terdapat strategi di mana dan bagaimana cara anda menyelamatkan, dan melampaui dana kecemasan anda mempunyai kelemahan.

Yang terbesar: Nasihat konvensional mengatakan bahawa wang kecemasan harus disimpan di dalam akaun simpanan biasa, di mana anda akan memperoleh bunga di bawah 2%, walaupun mengikuti kenaikan harga baru-baru ini oleh Fed. Memukul terlalu banyak wang dengan kadar faedah yang rendah boleh bermakna sebenarnya kehilangan wang untuk inflasi dari masa ke masa. (Baru-baru ini, lebih banyak pakar menyarankan bahawa wang kecemasan boleh dilaburkan secara konservatif.)

Kelemahan lain ialah anda mungkin terlalu menyumbang kepada dana kecemasan itu dan mengabaikan pilihan akaun persaraan yang berfaedah seperti 401 (k) atau IRA. Terdapat peluang peluang besar di sini, kerana wang tambahan itu hilang pada pendapatan pelaburan. Pada kadar 2%, anda akan mendapat $ 400 setahun pada baki $ 20,000. Sekiranya dilaburkan, pendapatan boleh menjadi tiga atau empat kali ganda.

Hitung berapa banyak yang anda perlukan

Pertama, perhatikan bahawa garis panduan tiga hingga enam bulan merujuk kepada perbelanjaan, bukan pendapatan. Walaupun demikian, ia adalah pelbagai. Di mana anda jatuh pada spektrum itu bergantung kepada pelbagai faktor: Adakah anda seorang isi rumah berpendapatan tunggal? Matlamat yang lebih tinggi. Adakah pekerjaan anda terikat dengan ekonomi? Sama. Adakah pendapatan anda dipelbagaikan, bermakna satu sumber boleh menjadi kering tetapi yang lain akan membuat anda bertahan? Adakah terdapat dua orang yang berpendapatan di rumah anda? Anda mungkin dapat menembak sedikit lebih rendah.

Kemudian anda perlu melihat perbelanjaan sebenar anda. (Petua: Ia membantu untuk mempunyai belanjawan di tempat sebelum memulakan latihan ini.) Ini akan kembali kepada perbelanjaan pembelanjaan yang diskriminasi yang diperlukan. Anda boleh pergi tanpa hampir semua barang budi bicara dalam keadaan kecemasan: kabel dan kos hiburan lain; perbelanjaan restoran; membeli belah; sumbangan tabungan. Pengecualian adalah Internet, yang anda perlukan semasa pencarian kerja, misalnya.

Apa yang tinggal? Elektrik, haba, air; sewa atau bayaran gadai janji dan kereta; makanan, kos penjagaan kesihatan, insurans dan bayaran hutang. Tambah berapa kos ini sebulan, kalikan bahawa dengan jumlah bulan yang anda ingin tutup, dan anda mempunyai saiz dana target anda.

Pertimbangkan sumber wang lain

Dalam keadaan kehilangan pekerjaan, anda akan mahu wang tunai di tangan. Anda tidak boleh membayar hipotek anda dengan kad kredit. Anda juga mungkin mahu menabung dana kecemasan anda untuk perbelanjaan yang anda tahu akan datang - sebagai contoh, jika bumbung anda menumpukan terhadap jangka hayatnya. Itu boleh membantu anda tidur pada waktu malam.

Tetapi jika anda berlebihan untuk bersedia untuk perbelanjaan yang tidak dijangka, seperti kemungkinan bahawa anjing anda memerlukan pembedahan kecemasan, perlu diingat anda mungkin tidak memerlukan wang tunai tetapi sebaliknya cara untuk membayar sesuatu dalam secubit. Dan itu boleh menjadi kad kredit yang kemudian anda bayar.

Jangan salah: Satu manfaat besar dari kusyen kecemasan adalah bahawa ia menghalang anda daripada hutang kad kredit. Masuk ke hutang itu bukan cadangan di sini. Tetapi jika kad kredit anda bebas daripada hutang, anda mungkin boleh meletakkan lebih sedikit wang ke dalam dana kecemasan kerana anda boleh mengapung perbelanjaan pada kad dan membayarnya sebelum faedah mula terakru.

Bagaimana anda akan menghasilkan wang itu untuk membayarnya dengan cepat? Anda boleh mencairkan wang kecemasan yang telah anda simpan dalam kes kehilangan pekerjaan. Anda boleh meningkatkan sumbangan simpanan anda selama satu atau dua bulan; Lagipun, jika anda jenis untuk mengatasi dana kecemasan anda, anda mungkin mempunyai kadar tabungan yang cukup tinggi dan wang itu - walaupun sumbangan persaraan - boleh mengambil lencongan jangka pendek. Anda boleh mengakses wang tunai yang telah anda tetapkan untuk matlamat lain (bayaran balik rumah, percutian musim panas akan datang). Atau anda boleh membendung perbelanjaan budi bicara dan bersandar sedikit demi sedikit.

Meletakkan apa-apa lebihan untuk digunakan dengan lebih baik

Sekiranya anda mendapati bahawa simpanan kecemasan anda boleh dibuang, skim lebihan dan masukkan ke IRA. Pada tahun 2018, anda boleh meletakkan sehingga $ 5,500 setahun ke dalam salah satu daripada akaun ini (atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih).

Kemudian, langsung carikan sebarang sumbangan masa depan yang anda rancang dalam salah satu daripada dua cara:

Jika majikan anda menawarkan dolar yang padan pada 401 (k) anda dan anda tidak menyumbang cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh, itulah keutamaan No. 1.

Sekiranya anda tidak mempunyai 401 (k), jangan mendapatkan dolar padanan atau sudah menyumbang cukup untuk memaksimumkannya, IRA adalah pilihan terbaik anda. Sekiranya anda memilih Roth IRA daripada tradisional, ada bonus tambahan: Dalam secubit - penekanan pada secubit - wang yang anda sumbangkan boleh digunakan untuk kecemasan, kerana kaedah penarikan Roth IRA membenarkan sumbangan untuk ditoreh pada bila-bila masa.

»Memaksimumkan IRA dan 401 (k)? Stash wang tambahan dalam akaun pembrokeran.

»Perlukan bantuan membuat rancangan kewangan?Ketahui cara memilih penasihat kewangan untuk memenuhi keperluan anda

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi.E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.