Kredit Tidak Aktif: Berapa lama ia Membawa, dan Cara Mudah untuk Menghindarinya

Katakan anda Tidur Kecantikan, dan anda baru saja bangun selepas 100 tahun. (Ini adalah versi dongeng, bukan Disney.) Anda perlu membeli barangan dewasa seperti barangan runcit dan telefon bimbit, yang bermakna anda memerlukan cara untuk membayar mereka. Tetapi jika anda tidak menggunakan kad kredit dalam masa yang lama, mungkin lebih sukar daripada yang diharapkan untuk mendapatkan kelulusan untuk yang baru.

Sebenarnya, jika anda tidak mempunyai aktiviti pada akaun kredit anda dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kemungkinan bahawa fail kredit anda akan hilang. Ini bermakna anda berada dalam kedudukan yang sama seperti seseorang yang tidak pernah mempunyai kredit, dan anda perlu membina semula kredit anda.

Untuk menjaga dan mengembangkan sejarah kredit anda, adalah idea yang baik untuk memastikan akaun kad kredit anda aktif. Anda boleh melakukannya dengan menggunakan setiap kad kredit anda sekurang-kurangnya sebulan sekali, walaupun hanya untuk membeli sekeping gusi. Lagipun, menggunakan kredit adalah cara terbaik untuk menunjukkan bahawa anda boleh gunakan kredit secara bertanggungjawab.

Tetapi ada banyak sebab akaun anda mungkin tidak aktif untuk sementara waktu - kerana penyakit, tugasan kerja luar negara yang dilanjutkan atau pasangan yang mempunyai semua akaun isi rumah dalam namanya. Heck, mungkin awak tinggal dalam komune dan tidak menggunakan wang sama sekali.

Dalam senario terburuk, akaun tak aktif akhirnya boleh bermakna bahawa sejarah kredit anda akan hilang. Tetapi itu mengambil masa yang lama untuk berlaku.

Mari lihat butirannya.

Apa yang berlaku jika anda tidak menggunakan kredit sama sekali?

Kebanyakan pemberi pinjaman - pengeluar kad kredit, bank hipotek, dan lain-lain - laporkan status akaun anda dan aktiviti terbaru ke biro kredit. Maklumat ini membuat sejarah kredit anda, dan ia digunakan untuk menjana skor kredit anda. Peminjam melihat tingkah laku kredit masa lalu anda untuk menentukan betapa berisiko untuk meminjamkan wang anda.

Jika anda berhenti menggunakan kad kredit anda, akaun tersebut masih akan muncul dalam sejarah kredit anda - untuk seketika.

»LEBIH:Kehidupan tanpa kad kredit: Bagaimana dua keluarga membuatnya berfungsi

Berapa lama akaun kekal pada rekod anda

Tempoh masa akaun tidak aktif atau ditutup dalam fail kredit anda bergantung kepada sama ada ia menunjukkan maklumat positif atau negatif mengenai anda.

"Sekiranya perkara terakhir yang berlaku pada akaun tertentu adalah dalam status tertunggak, kami dikehendaki oleh pengawal selia kami untuk membuangnya dari fail selepas tujuh tahun," kata Mike Catanese, naib presiden dan ketua data pengguna untuk Biro kredit kredit berasaskan Atlanta Equifax.

Sekiranya akaun kelihatan baik pada rekod anda, namun, ia akan tinggal di sana selama 10 tahun.

Itu betul. Berita baik akan kekal pada fail kredit anda lebih lama daripada berita buruk. Jadi jika anda mempunyai akaun dalam kedudukan yang baik dan tutup atau berhenti menggunakannya, ia masih akan membantu kredit anda selama 10 tahun.

Kenapa begitu?

"Ia didorong oleh apa yang peminjam, atau orang yang membuat pinjaman masa depan, akan mahu menggunakan," kata Catanese. "Bank tidak akan melihat apa yang anda lakukan 15 tahun yang lalu untuk relevan dengan keputusan kredit hari ini."

Kesan ketidakaktifan

Apa yang lebih sukar untuk diketepikan adalah kesan ketidakaktifan akan keupayaan anda untuk mendapat kredit. Sekiranya anda mempunyai fail kredit, tetapi menunjukkan bahawa anda tidak menggunakan kredit sama sekali selama beberapa tahun, bolehkah anda membuat anda tidak mendapat kelulusan untuk kad kredit? Catanese mengatakan ini akan berbeza-beza banyak bergantung kepada keadaan individu anda dan keperluan pemberi pinjaman.

"Matlamat untuk menarik laporan kredit bagi pemberi pinjaman adalah untuk memutuskan bukan sahaja risiko anda cukup rendah untuk mendapatkan pinjaman atau kredit semata-mata tetapi juga untuk memahami berapa banyak yang anda dapat menangani dalam kredit," kata Catanese.

Sekiranya anda belum menggunakan kredit dalam beberapa tahun kebelakangan ini, pemberi pinjaman mungkin kurang bersemangat untuk memberi pinjaman kepada anda. Atau, mereka mungkin memberi anda garis kredit yang lebih kecil daripada yang anda harapkan.

Sekiranya anda tidak mempunyai sejarah kredit

Kembali ke Kecantikan Tidur. Jika anda telah keluar dari gelung kredit untuk tempoh yang panjang, langkah pertama adalah meminta laporan kredit percuma dari setiap biro kredit untuk mengesahkan bahawa anda tidak berada dalam sistem mereka. Sekiranya seseorang telah mencuri identiti anda atau terdapat beberapa aktiviti pada akaun yang anda terlupa, anda mungkin mengalami buruk kredit untuk bersaing dengan bukannya tanpa kredit.

Selepas anda mengesahkan bahawa anda tidak mempunyai sejarah kredit sama sekali, anda boleh mula membina semula.

Terdapat pelbagai cara untuk melakukan ini. Antaranya:

• Tanya tuan rumah anda untuk melaporkan pembayaran sewa kepada biro kredit.
• Tanya saudara yang dipercayai dengan kredit yang baik untuk menambah anda ke akaun kad kreditnya sebagai pengguna yang dibenarkan.
• Memohon kad kredit bercagar, yang memerlukan anda meletakkan deposit sebagai cagaran. Kad selamat biasanya merupakan pilihan terbaik di kalangan kad kredit untuk kredit buruk.
• Memohon pinjaman pembina kredit.

»LEBIH:Kredit bangunan? Bagaimana kad kredit 'membawa anda ke sana lebih cepat'

Sebab-sebab untuk menyimpan fail kredit anda aktif

Jika anda berfikir untuk meletakkan kad kredit anda di atas ais, atau anda sedang bersedia untuk bergerak antarabangsa, mungkin menjadi idea yang baik untuk mengambil langkah-langkah untuk memastikan bahawa anda tidak akan kehilangan sejarah kredit yang baik yang telah anda bina.

"Bukan sahaja ia mempengaruhi sama ada anda mendapat pinjaman, ia boleh menjejaskan aplikasi insurans dan aplikasi pekerjaan," kata Catanese mengenai keperluan untuk mempunyai sejarah kredit yang baik. "Dengan ketat atau salah, laporan kredit kini merupakan sebahagian besar daripada menubuhkan anda sebagai orang dewasa yang bertanggungjawab dalam masyarakat kita."

Pertimbangkan untuk meletakkan satu pembayaran berulang kecil pada kad kredit A.S. yang dikeluarkan, seperti langganan Netflix atau bil utiliti. Ini bermakna kad kredit anda akan digunakan sekurang-kurangnya sekali sebulan, jadi penerbit akan terus melaporkan aktiviti anda ke biro kredit dan fail kredit anda akan tetap aktif. Anda boleh mengautomasikan perkara lebih jauh dengan menetapkan kad kredit anda untuk dibayar secara automatik daripada akaun bank. Kini, apa yang perlu anda lakukan ialah pastikan ada wang tunai yang cukup di dalam akaun bank untuk pengeluaran automatik itu untuk membersihkan, dan voila. Sejarah kredit anda akan tetap aktif, dan anda hampir tidak perlu memikirkannya.

Sudah tentu, sepenuhnya mengabaikan akaun kredit anda bukan idea terbaik, sama ada. Log masuk secara berkala untuk melihat sama ada terdapat caj yang tidak dibenarkan, dan semak laporan kredit anda sekali setahun untuk memastikan tiada masalah atau kejutan.

Dengan sedikit pemikiran, anda boleh membuat rancangan penyelenggaraan yang rendah untuk memastikan kredit anda aktif semasa anda melakukan sesuatu yang lebih penting dengan masa anda.

Dan jika sejarah anda sudah menguap? Anda membina rekod kredit sekali sebelum, dan anda boleh melakukannya sekali lagi.

Virginia C. McGuire adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .