Kelemahan dalam Akta KARD adalah Dibawah Kebakaran Dari Rizab Persekutuan

Lembaga Rizab Persekutuan telah menerbitkan beberapa pindaan berpotensi untuk Akta CARD tiga fasa 2009, yang diluluskan oleh Kongres untuk melindungi rakyat Amerika dari skim kad kredit pemangsa. Seperti biasa, sesetengah orang telah membuat laluan di sekitar peraturan baru, mengeksploitasi bintik-bintik buta dalam teks perbuatan itu. Memandangkan perkembangan ini, Lembaga Rizab mencadangkan beberapa langkah baru untuk menambah kekhususan kepada kandungan Akta sedia ada dengan tujuan menutup celah. Apakah jenis keputusan yang boleh dijangkakan dari perubahan ini?

Satu Pengharapan Jumlah Mengejutkan

Di bawah perubahan baru, syarikat kad kredit anda tidak akan dapat memutar bahasa untuk mengelakkan pendedahan apabila jumlah minat yang anda sedang dikenakan perubahan. Sebagai perkara yang berdiri hari ini, syarikat dikehendaki memberi notifikasi empat puluh lima hari sebelum sebarang perubahan dalam berapa banyak minat yang mereka menilai pada baki anda. Jika kita membincangkan kad kredit apr rendah, Akta semasa menghendaki kadar pengenalan mesti dikekalkan untuk jumlah masa yang diiklankan pada awalnya, melainkan jika pemegang kad tertunggak pada bil mereka selama lebih dua bulan. Tetapi, ini tidak menghalang pemiutang tertentu daripada berbaur dengan bahasa untuk membolehkan orang menerima bayaran balik yang boleh dibatalkan yang mempunyai kesan akhir menaikkan kadar keseluruhan.

Wall Street Journal melaporkan bahawa Citibank menyediakan satu contoh pendekatan ini, menilai minat pada sesetengah pelanggan pada kadar hampir tiga puluh peratus dan kemudian beralih dengan tawaran untuk "rebat sehingga tujuh puluh peratus dari caj kewangan jika mereka membayar Walau bagaimanapun, Citibank memasukkan ketetapan bahawa secara sepihak ia dapat menamatkan bantuan ini tanpa amaran.

Pengetatan peraturan Feds harus mencegah tingkah laku sedemikian pada masa akan datang. Menurut Lembaga, program rebat tersebut akan tertakluk kepada syarat-syarat untuk mengikuti melalui waktu yang diiklankan, seperti tawaran untuk kadar faedah pengenalan yang rendah.

Penghujung kepada "Penerima Bayaran"

Langkah-langkah baru juga menetapkan bahawa penerbit kad tidak boleh mendapatkan keuntungan daripada melampirkan yuran keterlaluan untuk membuka akaun anda. Pada masa ini, syarikat hanya boleh menilai yuran sehingga satu perempat daripada nilai kredit pemegang kad. Walau bagaimanapun, sesetengah syarikat telah membuat percubaan untuk mengatasi sekatan ini dengan melampirkan bayaran kepada proses mendaftar untuk kad, walaupun mendapat nama "kad kredit penagih yuran". Menurut institusi-institusi ini, caj tersebut tidak dilindungi di bawah Akta KAD, yang hanya merujuk kepada yuran yang dinilai pada akaun yang ditubuhkan.

WSJ juga membawa kita satu contoh manipulasi seperti itu di tangan First Premier Bank. Premier Pertama menilai yuran tahunan $ 75 dan tambahan biaya $ 95 untuk diproses pada kad yang dilampirkan kepada garis kredit tiga ratus dolar. Ketetapan tambahan Fed akan membuat ini mustahil untuk dilakukan dalam undang-undang kerana semua yuran akan dilindungi oleh siling 25%.

Mengelakkan Hutang toksik

Rizab juga menambahkan bahasa untuk menghalang orang daripada mengambil pinjaman yang mereka tidak boleh membayar balik secara realistik. Di bawah peraturan baru, pendapatan individu, bukan isi rumah, akan menjadi metrik di mana keupayaan pemohon pinjaman untuk membayar hutang mereka akan dinilai. Oleh itu, jika seseorang cuba mengambil pinjaman, membuka kredit, atau menambah yang sedia ada, mereka perlu membuktikan mereka boleh menguruskan hutang atau mencari orang lain untuk menjaminnya.

Pada penghujung hari, sementara langkah-langkah baru ini akan menangani kelebihan yang lalu, mereka juga tidak dapat dielakkan sebagai cabaran baru yang akan diatasi oleh para kreditur untuk mendapatkan keuntungan yang cepat. Oleh itu, walaupun peraturan-peraturan baru ini belum sepenuhnya dilaksanakan, orang-orang sudah tertanya-tanya bagaimana Fed akan bertindak balas kepada gelombang strategi seterusnya untuk mengambil keuntungan dari pengguna, dan sama ada Rizab akan sentiasa bermain tangkapan.