Faktor Tersembunyi yang Menentukan Kadar Insurans Hayat Anda

Apa yang perlu anda tahu tentang Insurans Hayat? (Bahagian 1)

Isi kandungan:

Faktor permulaan
Lebih banyak faktor, lebih banyak soalan
Membina, preskripsi dan kesihatan keseluruhan
Langkah terakhir

Oleh Jason Fisher

Ketahui lebih lanjut mengenai Jason pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Sebagai agen insurans hayat, tugas saya adalah untuk mendapatkan pelanggan saya liputan yang mereka perlukan pada harga yang paling berpatutan.

Ini lebih rumit daripada yang anda jangkakan.

Saya memberitahu klien umur, jantina dan liputan yang dikehendaki adalah faktor yang paling penting dalam kos dasar. Ini benar, tapi unsur-unsur ini hanya tip dari ais krim harga.

Berikut adalah menyelam yang lebih mendalam kepada faktor-faktor yang menentukan kadar insurans hayat anda.

Faktor permulaan

Harga yang anda bayar untuk insurans hayat adalah gambaran langsung risiko yang anda pose kepada syarikat insurans anda. Lebih banyak risiko yang anda lakukan, lebih banyak yang anda bayar, dan risiko yang lebih rendah yang anda lakukan, semakin kurang anda bayar.

Apabila saya membangunkan sebut harga untuk pelanggan, saya bertanya tentang lima perkara paling penting dahulu:

• Umur. • Jantina. • Jumlah liputan. • Jenis liputan. • Penggunaan tembakau.

Umur dan jantina adalah faktor harga utama. Dengan bantuan statistik aktuari, ini menentukan jangka hayat anda.

Manfaat kematian yang anda perlukan adalah faktor paling besar seterusnya. Jika anda memerlukan perlindungan $ 25,000, anda akan membayar premium yang jauh berbeza daripada seseorang yang memerlukan lebih daripada $ 1,000,000.

Semua perkara yang sama, orang muda kurang bayar daripada orang tua, perempuan membayar kurang daripada lelaki, dan mereka yang memerlukan jumlah liputan yang lebih rendah membayar kurang daripada mereka yang memerlukan lebih banyak.

Saya juga perlu tahu sama ada pelanggan saya menggunakan produk tembakau apa-apa jenis, dan berapa kerap. Perokok mempunyai harapan hidup yang lebih rendah dan oleh itu membayar premium yang lebih tinggi.

Akhir sekali, jenis perlindungan yang anda perlukan, dan berapa lama, memberi impak premium anda. Insurans hayat jangka pendek adalah pilihan yang paling murah, dan insurans hayat tetap adalah yang paling mahal.

Sekali saya mempunyai umur klien, jantina, penggunaan tembakau, jenis produk dan jumlah manfaat kematian, saya boleh menawarkan sebut harga awal. Walau bagaimanapun, ia mungkin tidak tepat.

»LEBIH: Apakah perbezaan antara insurans jangka hayat dan hayat?

Lebih banyak faktor, lebih banyak soalan

Untuk menentukan lagi tahap risiko yang ditimbulkan oleh klien saya dan dapatkan petikan awal yang paling tepat, saya perlu bertanya lebih banyak soalan.

Bundle seterusnya berkaitan dengan:

• Sejarah keluarga. • Rekod jenayah. • Memandu rekod. • Pekerjaan dan aktiviti.
Sejarah keluarga anda tentang penyakit tertentu - seperti masalah kencing manis, kanser atau kardiovaskular - boleh mempengaruhi langsung keupayaan anda untuk mendapatkan kadar terendah. Nasib baik, anda perlu risau hanya tentang keluarga terdekat anda. Saudara jauh tidak dikira.

Rekod jenayah juga boleh memberi impak yang besar terhadap kadar - dan juga mendapatkan orang yang ditolak. Sudah tentu, syarikat insurans mengabaikan pelanggaran kecil. Ia yang besar, seperti felon, yang membuat kes sukar.

Begitu juga untuk laporan memandu anda. Tiket laju di sini dan tidak ada masalah besar, tetapi DUI pasti akan membuat proses permohonan bergelora.

Tidak fikir pekerjaan anda mempunyai kaitan dengan risiko insurans hayat? Terdapat beberapa pilihan yang perlu menimbangkan kesan kerja yang berbahaya, seperti pekerja pembalakan atau nelayan komersial.

Jika pekerjaan anda tidak meningkatkan premium anda, hobi anda mungkin. Jika anda menyelam menyelam atau menyelam langit, sebagai contoh, anda juga boleh membayar premium yang lebih tinggi.

Membina, preskripsi dan kesihatan keseluruhan

Lain-lain soalan berkaitan dengan kesihatan, dan ini adalah apabila majoriti pemohon melihat peningkatan premium mereka.

Yang pertama, mengenai indeks jisim badan anda atau nisbah ketinggian ke berat, boleh membatalkan kelayakan anda dari kadar terbaik. Setiap syarikat insurans hayat mempunyai set ketinggian dan berat tertentu yang boleh diterima untuk setiap julat penilaian. Syarikat biasanya mempunyai carta berasingan untuk lelaki dan wanita.

Hampir semua syarikat insurans memerlukan pemeriksaan preskripsi. Apabila anda menandatangani permohonan anda, anda memberi kuasa kepada syarikat insurans untuk menjalankan laporan ubat-ubatan anda.

Dalam langkah terakhir sebelum saya dapat memberikan petikan yang realistik, saya perlu tahu segala-galanya tentang kesihatan anda, termasuk sama ada anda mempunyai kebimbangan ringan, diabetes atau apnea tidur akibat obesiti. Banyak pemohon tersandung di sini hanya kerana mereka lupa. Syarikat insurans biasanya ingin mengetahui tentang kesihatan anda dalam tempoh 10 tahun yang lalu. Itu sudah lama.

Langkah terakhir

Hampir siap. Pada ketika ini, saya telah memberi pelanggan saya kadar yang diharapkan, tetapi ia tidak dijamin. Sebaik sahaja kami telah mengemukakan permohonan itu, beberapa lagi faktor boleh memberi kesan kepada premium.

Banyak syarikat insurans memerlukan peperiksaan fizikal. Ini termasuk ujian darah, pengukuran tekanan darah, ketinggian dan pengesahan berat badan, dan berpotensi lebih.

Malangnya, saya kadang-kadang perlu memberitahu pelanggan bahawa ada sesuatu yang berlaku semasa proses ini. Tidak biasa untuk mengetahui bahawa anda mempunyai kolesterol tinggi, tekanan darah tinggi, atau enzim hati yang tinggi, tetapi ia boleh menjadi lebih teruk.

Dan walaupun segala-galanya sampai ke tahap ini sempurna, kadar anda masih boleh meningkat.

Syarikat insurans anda mungkin mengakses rekod perubatan anda untuk mengesahkan kesihatan anda atau keadaan perubatan yang sedia ada. Apa sahaja doktor penjagaan utama anda telah mencatatkan tentang anda sama ada boleh membantu anda mendapatkan diskaun atau meningkatkan kadar anda.

Hanya selepas pengunderaitan syarikat mengambil semua perkara di atas dengan pertimbangan akan anda tahu premium sebenar anda. Seperti yang anda lihat, terdapat banyak pembolehubah.

Apabila anda memohon insurans nyawa dan seolah-olah ejen anda memasak, ingatlah: Itulah ejen yang baik. Dia cuba untuk menjadi teliti dan tepat. Anda akan gembira apabila anda diluluskan atau menerima kadar diskaun, dan bukannya yang baru yang lebih tinggi daripada yang anda harapkan.

Jason Fisher adalah ejen insurans hayat berlesen dan pengasas BestLifeRates.org.