Wang Pelajaran Yang Sebenarnya Terlibat

Usaha untuk menjadikan kita lebih bijak tentang wang nampaknya tidak berfungsi.

Kajian Sekolah Perniagaan Harvard mendapati kelas kewangan peribadi yang diajar di sekolah menengah tidak mempunyai kesan ke atas "hasil kewangan," seperti berapa banyak orang yang menyelamatkan atau kemungkinan mereka kehilangan pembayaran hutang. Laporan untuk Sains Pengurusan mendapati bahawa walaupun arahan intensif mempunyai "kesan yang tidak dapat dielakkan" terhadap tingkah laku orang. Ini menyebabkan beberapa pengkritik mengatakan pendidikan celik kewangan tidak berfungsi.

Tetapi penyelidikan lain telah menemui kaedah yang menunjukkan janji. Sekiranya anda ingin memperbaiki hubungan anda dengan wang atau mengajar anak-anak anda tentang kewangan peribadi, penemuan ini dapat membantu anda melakukannya.

Belajar dengan melakukan

Bagi orang dewasa, satu pendekatan yang menggerakkan jarum ialah Program Fokus Kewangan Sharpen yang dilancarkan oleh Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit tiga tahun yang lalu dan dikaji oleh para penyelidik di Ohio State University.

Peserta bermula dengan kuiz, dipanggil MyMoneyCheckUp, untuk menilai kesihatan kewangan mereka dalam belanjawan, penjimatan, pengurusan hutang dan persaraan. Seorang kaunselor kewangan mengkaji hasilnya, membantu peserta mengenal pasti bidang-bidang yang mereka mahu memperbaiki dan menetapkan pendidikan yang disasarkan, seperti bengkel individu atau satu-satu latihan kewangan.

Para penyelidik yang mempelajari program ini membentuk kumpulan kawalan orang yang tidak pernah dilatih untuk membandingkan bagaimana kewangan mereka berubah selama 18 bulan. Pelanggan Sharpen mengurangkan hutang mereka dengan ketara lebih banyak daripada kumpulan kawalan, dan pengurangan yang dilakukan walaupun penyelidik menyumbang kebankrapan, foreclosures dan caj di kalangan yang dikaji. Mengendalikan faktor-faktor tersebut, pelanggan Sharpen menurunkan kad kredit mereka dan hutang pusingan lain sebanyak $ 2,700 lebih tinggi daripada rakan sebaya mereka dengan hutang yang sama, dan mengurangkan hutang keseluruhan mereka dengan $ 7,600 lebih.

Pelanggan juga melaporkan bahawa mereka menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik, membayar hutang mereka dengan lebih konsisten dan merasa keyakinan kewangan daripada yang mereka lakukan sebelum kaunseling.

Kuncinya: Nasihat yang boleh anda lakukan pada hari ini

Apabila pelanggan menetapkan matlamat dan membuat langkah-langkah tindakan nampaknya meningkatkan tingkah laku orang jauh lebih daripada brosur atau kelas, kata penyelidik Stephanie Moulton, profesor profesor di Kolej Ehwal Awam John Glenn di Ohio State.

"Dengan kaunseling, mereka sebenarnya mendapat pelan tindakan yang berorientasikan langsung kepada mereka," kata Moulton. Rancangan itu termasuk "langkah-langkah tertentu yang boleh diambil tindakan seperti," Dalam tempoh tiga minggu akan datang, saya akan mendaftarkan deposit automatik gaji saya ke dalam akaun simpanan saya. '"

Moulton dan rakan-rakannya telah menemui hasil yang sama dalam kajian lain membandingkan orang yang menerima bimbingan kewangan ketika mereka membeli rumah dengan mereka yang tidak. Pembuat rumah yang terlatih tidak mungkin kehilangan pembayaran atau menanggung hutang.

"Ia boleh menjadi akauntabiliti, rasa disaksikan," kata Moulton. "Matlamat dan pelan tindakan saya fikir adalah sebahagian daripada itu … dan mereka mendapat panggilan telefon daripada kaunselor, 'Hei, anda berkata anda akan mengautomasikan pembayaran itu. Adakah anda melakukannya? '"

Jika anda ingin memperbaiki tingkah laku kewangan anda sendiri, anda boleh bermula dengan kuiz MyMoneyCheckUp. Anda diperhatikan: Ia agak luas, bukan hanya melihat keadaan kewangan semasa anda, tetapi juga pemahaman konsep asas di balik kekayaan bangunan dan mengambil hutang. Alat ini menunjukkan kawasan yang anda boleh memperbaiki dan langkah-langkah yang anda boleh ambil untuk sampai ke sana. Anda boleh berhubung dengan salah satu kaunselor kewangan yayasan bukan keuntungan atau meneruskan sendiri.

Apa yang perlu diketahui oleh kanak-kanak?

Bagi kanak-kanak, apa yang seolah-olah bekerja adalah mempunyai piawaian sebenar untuk apa yang menjadi pendidikan kewangan dan bukannya membiarkan bank-bank jatuh dalam satu jam atau mempunyai guru yang tidak terlatih cuba untuk memikirkannya, kata pakar celik kewangan Annamaria Lusardi, profesor di George Washington University School of Perniagaan.

Penyelidikan sebelumnya menyatukan banyak pendekatan yang berlainan kepada literasi kewangan, termasuk negeri-negeri yang hanya mencadangkan ia ditawarkan di sekolah-sekolah dan mereka yang tidak memberikan panduan tentang apa yang harus diajar. Kajian lepas juga biasanya tidak membezakan antara negeri-negeri yang baru meluluskan mandat literasi kewangan dan mereka yang mempunyai standard yang maju.

Satu kajian tahun lepas yang menggunakan perbezaan ini mendapati mereka membuat perbezaan. Para penyelidik mengesan orang muda di tiga negeri (Georgia, Idaho dan Texas) yang memerlukan pelajar sekolah menengah untuk mengambil kursus literasi kewangan dengan kurikulum model.

Para siswazah mempunyai skor kredit relatif lebih tinggi dan berkemungkinan kurang 90 hari lewat pembayaran hutang daripada rakan sebaya mereka di negara jiran yang tidak mendapat pendidikan, demikian menurut penyelidik dari Lembaga Rizab Persekutuan, Montana State University dan Pusat Kewangan Keselamatan di University of Wisconsin-Madison.

Jika anda ingin tahu tentang apa yang perlu diketahui oleh anak-anak, kami kini mempunyai piawaian kebangsaan, yang dibangunkan tiga tahun lalu oleh Majlis Pendidikan Ekonomi, menubuhkan apa konsep yang harus diajar di setiap peringkat gred. (Sebagai contoh, seorang anak kelas kelapan harus memahami dan menjelaskan nilai kepentingan kompaun.) Piawaian ini bertujuan untuk membimbing guru dan penggubal dasar, tetapi ibu bapa juga boleh menggunakan maklumat tersebut.

Syurga tahu anak-anak kita, dan yang lain, memerlukan semua bantuan yang kita dapat.Keputusan wang yang tidak baik dapat bergema melalui kehidupan kita selama beberapa dekad - cuma tanya orang yang mengambil hutang pinjaman pelajar terlalu banyak atau yang gagal untuk menyimpan cukup untuk persaraan. Literasi kewangan tidak akan membina jalan kepada kekayaan untuk kebanyakan orang, tetapi ia dapat membantu mereka mengelakkan beberapa jalan berlubang.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.