Tinjauan Kebebasan Hutang Kebangsaan: Adakah Kerja Penyelesaian Hutang?

Bantuan Hutang Kebangsaan adalah syarikat penyelesaian hutang yang berunding bagi pihak pengguna untuk mengurangkan jumlah hutang dengan pemiutang, dengan berkesan menurunkan jumlah hutang anda.

Pengguna yang menyelesaikan program penyelesaian hutangnya mengurangkan hutang mereka sebanyak 30% selepas yurannya, menurut syarikat itu. Kebebasan Hutang Kebangsaan mengatakan ia telah membantu lebih daripada 100,000 keluarga dan individu menjadi bebas hutang, menyelesaikan lebih daripada $ 1 bilion hutang sejak ditubuhkan pada tahun 2009.

Penyelesaian hutang, sama ada melalui Bantuan Hutang Kebangsaan atau mana-mana pesaingnya, tidak sesuai untuk semua orang. Antara risiko: Ia boleh mahal, ia boleh memusnahkan kredit anda, dan menyedari apa-apa manfaat bersih memerlukan melekat dengan program yang cukup lama untuk menyelesaikan semua hutang anda - sering dua hingga empat tahun.

Investmentmatome mengesyorkan penyelesaian hutang hanya sebagai usaha terakhir bagi mereka yang bermasalah atau bergelut untuk membuat pembayaran minimum hutang tidak bercagar dan telah habis semua pilihan lain.

Pelepasan Hutang Kebangsaan dengan pantas

Hutang minimum diperlukan	$7,500
Bayaran	15% hingga 25% hutang terdaftar
Tempoh masa	24 hingga 48 bulan
Simpanan bersih purata	30% selepas yuran

Bekerja dengan Bantuan Hutang Kebangsaan

Bagaimana untuk melayakkan diri: Bantuan Hutang Kebangsaan bekerja dengan pengguna yang mempunyai sekurang-kurangnya $ 7,500 dan sehingga $ 100,000 dalam hutang tidak bercagar daripada kad kredit, pinjaman peribadi dan garis kredit, bil perubatan, hutang perniagaan dan hutang pinjaman pelajar tertentu. Pelanggan purata negara mempunyai lebih daripada $ 20,000 jumlah hutang, kata Grant Eckert, ketua pegawai pemasaran di Bantuan Hutang Kebangsaan.

Negara tidak menyelesaikan hutang dari tuntutan undang-undang, hutang IRS dan cukai belakang, pinjaman kereta, bil utiliti, gadai janji atau pinjaman rumah, atau jenis hutang lain yang dijamin.

Oleh kerana peraturan negara yang berlainan, Negara tidak terdapat di negeri-negeri ini: Connecticut, Georgia, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, Carolina Selatan, Vermont dan West Virginia.

Nasional melakukan tarikan kredit yang lembut semasa proses permohonan untuk mengesahkan pemiutang anda dan baki tertunggak yang terhutang kepada setiap hutang, menurut Eckert. Tarik kredit yang lembut tidak menjejaskan skor kredit anda.

Proses penyelesaian hutang: Sebaik sahaja anda menyewa Bantuan Hutang Kebangsaan, anda membuka akaun simpanan berasingan dalam nama anda. Kemudian, daripada membayar pemiutang anda, anda membuat pembayaran bulanan ke akaun ini. Mengakhiri pembayaran kepada pemiutang anda bererti anda menjadi tertunggak pada akaun anda, terakru yuran lewat dan faedah tambahan, dan skor kredit anda akan jatuh.

Negara menentukan tahap pembayaran bulanan, yang sering lebih rendah daripada jumlah pembayaran bulanan pada hutang tidak bercagar pelanggan.

"Kejayaan dalam program ini sangat bergantung kepada komitmen pelanggan terhadap pembayaran dalam akaun simpanan itu," kata Eckert. Akaun ini diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp., dan pada bila-bila masa anda boleh berhenti membuat pembayaran, menarik balik dana anda dan berjalan kaki, menurut Eckert.

Negara kemudian berunding dengan pemiutang individu bagi pihak anda dalam usaha untuk mendapatkan mereka untuk menerima kurang daripada amaun yang anda berhutang. Kerana anda tidak lagi membayar pemiutang, ia mungkin melihat mendapatkan jumlah yang lebih rendah daripada tidak mengambil risiko sama sekali.

Jika mereka mencapai persetujuan, anda membayar kreditur dari akaun simpanan anda, sama ada sekaligus atau dengan bayaran ansuran. Penempatan pertama biasanya terjadi dalam tiga hingga enam bulan, menurut Eckert.

Kos: Tiada bayaran pendahuluan untuk bekerja dengan Negara, dan syarikat itu tidak mengumpul bayaran kecuali hutang anda diselesaikan. Pada tahun 2010, Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan membuatnya menyalahi undang-undang bagi syarikat penyelesaian hutang untuk mengenakan yuran pendahuluan.

Yuran kebangsaan berbeza-beza antara 15% hingga 25% dari jumlah hutang terdaftar anda, bergantung kepada jumlah yang anda berhutang dan negeri yang anda tinggalkan. "Terdapat negeri-negeri yang mengenakan topi bayaran, atau telah menetapkan peraturan khusus mengenai yuran, sementara ada yang tidak, "Kata Eckert.

Program penyelesaian hutang biasanya memerlukan persediaan dan bayaran bulanan untuk mengekalkan akaun simpanan. Negara tidak mengesahkan sama ada programnya memerlukan yuran ini.

Simpanan: Pelepasan Hutang Kebangsaan tuntutan pelanggannya menyedari penjimatan anggaran sebanyak 50% sebelum yurannya, atau 30% apabila termasuk yuran. Simpanan ini hanya terpakai kepada pelanggan yang tinggal bersama program ini sehingga semua hutang mereka diselesaikan. Walaupun Kebangsaan berkata majoriti orang yang mendaftarkan diri dalam program itu menyelesaikannya, sesetengah pelanggan akan keluar kerana pelbagai sebab, termasuk ketidakupayaan untuk menjimatkan wang yang cukup untuk menyelesaikan hutang.

Tempoh masa: Rata-rata, pelanggan yang menyelesaikan program penyelesaian hutang dengan Negara berbuat demikian dalam tempoh dua hingga empat tahun.

Kembali ke atas

Bantuan Hutang Kebangsaan vs. Bantuan Hutang Kebebasan

Penjimatan purata: Kebebasan Hutang Kebangsaan mengatakan pelanggannya melihat tabungan sekitar 30%. Sebagai perbandingan, pesaing Freedom Debt Relief berkata para pelanggan melihat simpanan 15% hingga 35% apabila termasuk yuran.

Keperluan hutang minimum: Kebebasan Hutang Kebangsaan memerlukan sekurang-kurangnya $ 7,500 dalam hutang tidak bercagar untuk memenuhi syarat, jumlah yang sama dengan Kebebasan.

Pengalaman pelanggan: Syarikat ini diakreditasi oleh Biro Better Business dengan penarafan A + dan sekitar 50 aduan pelanggan yang ditutup antara tahun 2015 dan 2017. Aduan tersebut berpusat pada masalah dengan masalah produk atau perkhidmatan, pengebilan dan pengumpulan dan isu iklan dan jualan.

Kebebasan Hutang Bantuan mempunyai lebih daripada 300 aduan pelanggan yang ditutup di Biro Perniagaan Better dari tahun 2015 hingga 2017.

Kembali ke atas

Risiko penyelesaian hutang

Walaupun syarikat seperti Bantuan Hutang Negara menggalakkan penyelesaian hutang sebagai cara yang terbukti mengurangkan beban hutang, ia datang dengan kos dan risiko yang serius. Antara risiko yang berkaitan dengan penyelesaian hutang:

Skor kredit anda akan menurun: Oleh kerana penyelesaian hutang mengharuskan anda berhenti melakukan pembayaran atas hutang belum jelas, pembayaran terlambat akan muncul pada laporan kredit anda, dan skor kredit anda akan jatuh.

Selain itu, setiap akaun yang diselesaikan akan disenaraikan dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh akaun pertama kali menjadi tertunggak, yang juga boleh menyakiti skor kredit anda.

Anda masih boleh mendengar daripada pemiutang atau pengumpul hutang: Tidak ada jaminan pemiutang anda akan ingin bekerja dengan Bantuan Hutang Kebangsaan, dan anda boleh dihubungi oleh pemungut hutang atau bahkan didakwa oleh pemiutang dalam proses tersebut.

Faedah dan yuran terus terakru: Sekiranya anda memasukkan program penyelesaian hutang, akaun anda akan menjadi atau tetap tertunggak, yang akan menghasilkan faedah tambahan dan yuran lewat. Sekiranya anda tidak mematuhi program itu untuk disiapkan atau jika Negara tidak boleh berunding penyelesaian, anda mungkin akan terperangkap dengan keseimbangan yang lebih tinggi.

Hutang yang boleh dibeli boleh dianggap sebagai pendapatan bercukai: Hutang yang ditanggung lebih dari $ 600 boleh dikira sebagai pendapatan pada cukai anda. Pemiutang boleh menghantar borang 1099-C kepada anda dalam mel dan kepada IRS. Satu pengecualian adalah jika anda tidak solven (liabiliti anda melampaui jumlah aset anda) pada masa syarikat itu menyelesaikan dengan pemiutang anda.

Kembali ke atas

Bantuan Hutang Kebangsaan vs pilihan lain

Majoriti pelanggan yang mendaftarkan diri dengan Bantuan Hutang Nasional tidak tertunggak atas hutang mereka, kata Eckert. Sebaliknya, mereka telah membuat tepat pada masa, tetapi hanya bayaran minimum, atau berada di ambang ketinggalan. Bagi ramai orang dalam keadaan ini, ada pilihan pembayaran hutang alternatif.

Pelan pengurusan hutang: Anda akan membayar agensi kaunseling kredit bukan keuntungan untuk menyatukan hutang anda ke dalam satu pembayaran bulanan, sementara juga mengurangkan kadar faedah anda, dalam usaha untuk melunaskan hutang anda dengan lebih cepat. Ini adalah pilihan yang baik bagi pengguna dalam hutang kad kredit yang mempunyai pendapatan yang mantap untuk membayar hutang dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Tidak seperti penyelesaian hutang, pelan pengurusan hutang harus membantu meningkatkan skor kredit anda.

Bandingkan pengurusan hutang dan penyelesaian hutang

Penyatuan hutang: Dengan penyatuan hutang, anda memindahkan pelbagai hutang ke dalam satu hutang baru melalui kad kredit pemindahan baki, pinjaman penyatuan hutang, pinjaman ekuiti rumah atau kredit, atau pinjaman 401 (k). Hutang baru harus mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, yang dapat membuat pembayaran lebih mudah diurus dan membantu anda membayar hutang dengan lebih cepat, sambil mengelakkan menghancurkan kredit anda.

Bandingkan hutang penyatuan dan penyelesaian hutang

Kebangkrutan: Kebankrapan adalah mahal dan boleh merosakkan kredit anda. Walau bagaimanapun, anda akan menyelesaikan hutang anda di bawah perlindungan dari mahkamah persekutuan. Bab 7 kebankrapan menghapuskan kebanyakan hutang dalam tempoh tiga hingga enam bulan dan lap laman web bersih, dan anda mungkin dapat menyimpan aset tertentu. Ia akan menghentikan panggilan daripada pengumpul dan mencegah tindakan undang-undang terhadap anda.

Bandingkan muflis vs pilihan lain

Penyelesaian utang DIY: Anda boleh mengambil telefon, hubungi pemiutang anda dan berunding dengan mereka sendiri. Seperti dengan menggunakan syarikat penyelesaian hutang, kejayaan tidak dijamin, tetapi terutamanya jika anda berhutang hanya beberapa pemiutang, ia dapat menjimatkan masa dan wang anda.

Baca panduan kami untuk penyelesaian hutang DIY

Kembali ke atas