Pilihan Simpanan Persaraan yang Baik untuk Orang Bekerja Sendiri

Oleh Dmitriy Fomichenko

Ketahui lebih lanjut mengenai Dmitriy di laman web kami Tanya Penasihat

Sama ada anda seorang usahawan baru atau pemilik perniagaan yang berpengalaman, pekerjaan sendiri membawa cabaran sendiri. Salah satu cabaran penting ialah menjimatkan persaraan. Dalam pekerjaan tradisional, anda mungkin mempunyai seluruh jabatan sumber manusia yang menjaga perancangan persaraan anda, tetapi ia adalah permainan yang berbeza apabila memilih rancangan untuk diri sendiri.

Antara pilihan persaraan yang sedia ada, pelan Solo 401 (k) patut dipertimbangkan, disebabkan oleh had sumbangan mereka yang agak tinggi, pelaburan yang fleksibel dan keupayaan untuk membuat sumbangan selepas cukai Roth.

Berikut adalah beberapa sebab pemilik perniagaan yang bekerja sendiri harus mempertimbangkan pelan Solo 401 (k).

Had lebih tinggi

Kerana profesional yang bekerja sendiri memakai topi dua majikan serta pekerja perniagaan, had sumbangan untuk Solo 401 (k) termasuk penangguhan pekerja (sehingga $ 18,000 setahun, ditambah dengan $ 6,000 dalam tangkapan sumbangan bagi mereka yang melebihi 50) dan sumbangan majikan perkongsian keuntungan (sehingga 25% daripada pendapatan perniagaan, bergantung kepada struktur atau jenis perniagaan).

Menggabungkan kedua-dua ini, batasan Solo 401 (k) untuk 2016 ialah $ 53,000, ditambah sumbangan $ 6,000 untuk golongan profesional 50 atau lebih tua untuk sejumlah $ 59,000.

Di bawah pelan simpanan persaraan alternatif untuk pemilik perniagaan, Pencen Pekerja Pinjaman Mudah (SEP) IRA, sumbangan terhad kepada kurang 25% daripada pendapatan perniagaan atau $ 53,000 untuk 2016. Ketiadaan penangguhan gaji elektif atau sumbangan penangkapan mengehadkan had sumbangan keseluruhan SEP-IRA apabila dibandingkan dengan pelan Solo 401 (k).

Inilah contoh bagaimana Solo 401 (k) membawa kepada had yang lebih tinggi: Katakan anda mempunyai pendapatan perniagaan sebanyak $ 100,000. Dengan Solo 401 (k), anda boleh membuat sumbangan perkongsian keuntungan sehingga $ 25,000 bersama dengan sumbangan pekerja-penangguhan $ 18,000, berjumlah $ 43,000. Sebaliknya, SEP-IRA akan membolehkan anda membuat hanya sumbangan perkongsian keuntungan sebanyak $ 25,000, dengan itu menghadkan simpanan persaraan.

Pilihan pelaburan alternatif

Rancangan persaraan Solo 401 (k) yang diarahkan sendiri menawarkan pelaburan alternatif, termasuk hartanah, lien cukai, surat cukai, nota janji, ekuiti swasta, pinjaman peribadi, logam berharga, dan pelaburan saham atau bon tradisional. Pelaburan alternatif ini membantu anda mempelbagaikan portfolio anda ketika mencapai pulangan yang kompetitif.

Walau bagaimanapun, kenderaan dan alternatif pelaburan ini memerlukan pemahaman prinsip operasi teras mereka. Pastikan untuk mendidik diri sendiri sebelum membuat pelaburan di dalamnya dan, jika perlu, dapatkan pandangan pakar.

Pertumbuhan yang ditangguhkan cukai

Seperti semua rancangan 401 (k), dengan pelan Solo 401 (k) penjimatan persaraan anda menikmati pertumbuhan yang ditangguhkan cukai. Terima kasih kepada faedah kompaun dan kenaikan harga ekuiti dari masa ke masa, ini harus menjadi pelaburan yang mantap. Faedah kompaun adalah salah satu faktor utama yang menentukan saiz dana persaraan anda. Dalam kata-kata Albert Einstein, "Kekuatan terkuat di alam semesta adalah kepentingan kompaun."

Pilihan penjimatan Roth

Anda boleh memilih ciri Roth dalam pelan persaraan Solo 401 (k) yang diarahkan sendiri, yang membolehkan anda mempelbagaikan strategi cukai anda dengan pelaburan selepas cukai yang tidak akan dikenakan cukai apabila anda menarik balik dana anda semasa bersara.

Dan tidak seperti IRA Roth biasa, tidak ada had fasa pendapatan dalam rancangan Roth Solo 401 (k). Di bawah Roth IRA, satu filer lebih daripada 50 yang membuat kurang daripada $ 117,000 boleh menyumbang sehingga $ 6,500 pada 2016 ($ 5,500 di bawah 50), tetapi apabila gaji semakin meningkat, caruman yang layak menurun secara berkadar. Sekiranya anda membuat $ 132,000 atau lebih, anda akan tidak layak untuk menyumbang kepada Roth IRA pada tahun 2016. Roth Solo 401 (k) tidak mempunyai tahap sedemikian.

Jika anda ingin mendapat manfaat daripada had sumbangan yang lebih tinggi dari pelan Solo 401 (k) pada 2016, sediakan pelan persaraan anda sebelum 31 Dis 2016. Anda boleh membuat caruman sebenar untuk 2016 sehingga tarikh akhir pemfailan cukai tetap, tetapi akaun perlu ditubuhkan sebelum akhir tahun.

Dmitriy Fomichenko adalah presiden dan pengasas Sense Financial, pembekal akaun persaraan diri sendiri.