Strategi Pengeluaran Persaraan: Mana Yang Anda Perlukan?
Rancang Dana Persaraan
Isi kandungan:
- Peraturan 4%
- Pengeluaran dinamik
- Strategi baldi
- Petua untuk sebarang pendekatan persaraan
- Apa yang akan datang?
- Semak kalkulator kami untuk melihat berapa lama simpanan persaraan anda akan bertahan
- Mulakan dengan perancangan persaraan - pada bila-bila masa
- Belajarlah apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) anda apabila anda bersara
Lebih baik jika menyimpan untuk persaraan adalah semua yang perlu kita lakukan. Ternyata, kami juga perlu membuat keputusan mengenai cara terbaik untuk mengeluarkan simpanan kami sebaik sahaja kami bersara.
Nasib baik, orang pintar datang dengan pelbagai taktik untuk meregang simpanan kami untuk jangka panjang. Baca terus untuk menyemak beberapa strategi pengeluaran persaraan yang paling popular. (Atau lihat kalkulator kami untuk melihat dengan cepat berapa lama simpanan persaraan anda akan bertahan.)
Peraturan 4%
Apa ini: Peraturan 4%, suatu garis panduan yang diterbitkan oleh perancang kewangan bersara William Bengen pada tahun 1994, mempromosikan angka tersebut sebagai kadar pengeluaran tahunan yang selamat selepas mencubanya pada krisis kewangan yang paling sukar dalam sejarah, termasuk Kemelesetan Besar.
Menggunakan peraturan 4%, menarik balik peratusan simpanan anda pada tahun pertama persaraan, kemudian ambil jumlah dolar yang sama diselaraskan untuk inflasi pada tahun-tahun berikutnya.
Begini cara kerjanya: Anda mengeluarkan 4% daripada simpanan anda pada tahun pertama persaraan, dan setiap tahun selepas itu anda mengeluarkan jumlah dolar yang sama, serta pelarasan inflasi.
Katakan anda mempunyai $ 800,000 dalam simpanan persaraan. Pada tahun pertama, anda akan mengeluarkan $ 32,000. Kemudian, sepanjang tahun itu, inflasi berjalan 3%. Tahun kedua, anda akan menarik balik $ 32,960.
Kelebihan: Ini adalah sangat mudah untuk memerintah untuk membungkus kepala anda, dan peluang kejayaan - iaitu tidak mengatasi wang anda - tinggi, selagi anda melaburkan sekurang-kurangnya 50% simpanan simpanan anda, menurut analisis Bengen.
Keburukan: Peraturan 4% tidak fleksibel dan gagal untuk mengambil kira bagaimana pola perbelanjaan pesara boleh berubah semasa persaraan.
Apa yang dikatakan oleh pro: Peraturan 4% adalah titik permulaan yang baik, kata Brad Bobb, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Bobb Financial di Springfield, Illinois.
Tetapi ia tidak selalu praktikal, katanya. Satu kelemahan adalah bahawa ia menganggap pendapatan tetap sepanjang persaraan.
Bobb menyatakan bahawa dia mempunyai pelanggan yang merancang untuk bersara pada 56, tetapi tidak akan menuntut Jaminan Sosial sehingga umur 65 tahun atau lebih. "Dia mungkin akan mengeluarkan pengeluaran lebih tinggi daripada 4% untuk jangka masa 10 tahun," katanya.
»Lihat jika simpanan anda berada di landasan yang betul dengan kalkulator persaraan kami
Pengeluaran dinamik
Apa ini: Terdapat banyak cara yang berbeza untuk menyusun "pengeluaran dinamik," tetapi pada dasarnya ia bermakna bahawa, tidak seperti peraturan 4% yang agak tidak fleksibel, anda mengubah jumlah pengeluaran anda apabila, misalnya, pulangan pelaburan jauh berbeza daripada yang dijangkakan.
Strategi dinamik boleh membebaskan anda sehingga membelanjakan lebih banyak wang apabila pulangan pasaran membenarkannya, sehingga siling yang anda tetapkan terlebih dahulu.
Kelebihan: Dengan kaedah ini, anda mengambil langkah setiap tahun untuk memastikan simpanan persaraan anda selagi anda perlukan. Adalah wajar untuk mengurangkan perbelanjaan dalam tahun-tahun apabila pulangan pelaburan tidak setinggi yang dijangkakan, atau jika, katakan, kecemasan memaksa anda untuk menghabiskan lebih banyak daripada yang dijangkakan pada tahun sebelumnya. Dan strategi dinamik dapat membebaskan anda sehingga menghabiskan lebih banyak wang apabila pulangan pasaran membiarkannya, hingga siling yang anda tetapkan terlebih dahulu.
Keburukan: Terdapat banyak strategi pengeluaran dinamik yang berbeza, dan mereka boleh menjadi rumit. Jika anda fikir anda mungkin mahukan bantuan daripada pakar, berikut adalah petua untuk mencari penasihat kewangan.
Apa yang dikatakan oleh pro: Strategi terbaik untuk anda bergantung kepada keadaan anda. "Strategi pengeluaran persaraan yang kami pilih sangat banyak berdasarkan matlamat anda," kata Erin Hadary, CFP, seorang perancang kekayaan kanan di Dunston Financial Group di Denver.
Satu strategi dinamik, dikenali sebagai pemerintahan Guyton-Klinger selepas kedua-dua lelaki yang menciptanya, pada dasarnya meletakkan penjagaan di sekitar jumlah pengeluaran untuk memastikan anda tidak mengambil terlalu banyak - atau terlalu sedikit - dari simpanan anda.
Salah satu guardrails melibatkan membataskan pengeluaran jika mereka mewakili terlalu besar sebahagian dari telur sarang total anda. "Sekiranya kadar pengeluaran semasa anda adalah lebih daripada 20% daripada kadar pengeluaran asal anda, anda akan mengurangkan kadar pengeluaran anda sebanyak 10%," kata Brandon Renfro, profesor kewangan di East Texas Baptist University dan kewangan fi-fi sahaja penasihat di Marshall, Texas.
Strategi baldi
Apa ini: Anda melambatkan simpanan anda ke dalam jenis akaun berasingan berdasarkan matlamat anda. Itu boleh semudah tiga baldi: simpanan kecemasan, perbelanjaan hidup dan simpanan jangka panjang.
Sebagai contoh, anda boleh mempunyai simpanan kecemasan selama tiga bulan dalam akaun simpanan. Kemudian anda boleh, katakan, perbelanjaan hidup tiga tahun, dengan satu tahun itu dalam akaun simpanan dan bernilai dua tahun dalam sijil deposit bank. Kemudian, simpanan jangka panjang anda boleh dilaburkan.
"Ideanya ialah anda membiarkan pelaburan agresif terus berkembang jangka panjang dan tidak bergantung kepada mereka untuk memberikan pendapatan jangka pendek anda," kata Jon Beyrer, perancang kewangan yang disahkan dengan Blankinship & Foster LLC di San Diego. Secara berkala, anda memindahkan wang keluar dari baldi jangka panjang ke dalam jangka pendek.
Kelebihan: Strategi baldi mengurangkan pendedahan anda terhadap risiko pelaburan kerana anda tidak perlu menjual saham apabila pasaran turun.Anda telah mendapat wang tunai untuk membayar perbelanjaan anda, yang boleh melindungi simpanan anda sepanjang jangka panjang.
Keburukan: Anda masih memerlukan strategi pengeluaran untuk simpanan pelaburan anda.
Apa yang dikatakan oleh pro: Beyrer mengatakan ini adalah strategi yang baik untuk pelanggannya yang mendapat gelisah tentang pelaburan.
"Ini adalah satu cara untuk memberi mereka ketenangan fikiran," kata Beyrer. "Tidak kira apa yang anda lihat dalam berita, apa kejatuhan besar yang berlaku di pasaran saham, anda tidak perlu bimbang kerana anda boleh menaikinya selama beberapa tahun."
Petua untuk sebarang pendekatan persaraan
Jangan lupa cukai. Jika anda mengeluarkan wang dari IRA tradisional atau 401 (k), anda akan dikenakan cukai pendapatan atas wang itu. Pastikan faktor yang menjadi pelan pendapatan persaraan anda. (Itulah sebabnya mengapa Roth IRA boleh menjadi pelepasan yang datang bersara: Anda membayar cukai seperti yang anda pergi, dan bukan ketika anda mengeluarkan wang. Berikut adalah lebih lanjut mengenai Roth vs IRA tradisional.)
Balik semula pelan anda sekurang-kurangnya sekali setahun. Ini bukan situasi di mana anda akan menetapkannya dan melupakannya. Perkara berubah, pasaran naik dan turun, perbelanjaan yang tidak dijangka timbul. Masuk dengan rancangan anda dengan kerap untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.
Ingat sumber pendapatan anda yang lain. Kebanyakan strategi penarikan diri ini tertumpu kepada simpanan persaraan anda - simpanan wang yang anda kendalikan. Jangan lupa untuk memberi faedah kepada faedah-faedah Keselamatan Sosial dan apa-apa sumber pendapatan lain apabila memikirkan rancangan persaraan keseluruhan anda.
Ditch hutang, jika boleh. Pembiayaan persaraan anda akan lebih mudah tanpa hutang. "Jika anda tidak mempunyai apa-apa hutang yang akan bersara, maka itu akan mengurangkan perbelanjaan tetap anda dengan ketara," kata Bobb.
Fleksibiliti boleh menjadi rakan anda. "Sekiranya anda bersara fleksibel dan tidak mempunyai jumlah dolar yang sama setiap tahun," kata Bobb, "maka itu memberikan anda peluang yang lebih baik untuk tidak menghabiskan wang dalam persaraan, kerana anda boleh menyesuaikan diri seperti yang anda lakukan."
Apa yang akan datang?
- Ingin mengambil tindakan?
Semak kalkulator kami untuk melihat berapa lama simpanan persaraan anda akan bertahan
- Ingin menyelam lebih mendalam?
Mulakan dengan perancangan persaraan - pada bila-bila masa
- Ingin menjelajah berkaitan?
Belajarlah apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) anda apabila anda bersara
