Jadikan Remaja Anda sebagai Pengguna Yang Dibenarkan pada Kad Kredit Anda?

Ketika berusia 17 tahun Aiveen Dunn berangkat ke kolej musim gugur ini, dia melakukannya dengan dompet penuh plastik - dan kemahiran untuk menguruskan wangnya. Ini kerana ibu bapanya secara beransur-ansur meningkatkan tanggungjawab kewangannya dalam tempoh dua tahun yang lalu, memuncak dengan menambah Aiveen dan abangnya yang berusia 15 tahun, Chris, sebagai pengguna yang diberi kuasa pada salah satu kad kredit mereka pada musim panas ini.

Mengajar celik kewangan

Dengan status pengguna yang dibenarkan, seseorang mendapat kad kredit yang mempunyai namanya di atasnya, tetapi kad tersebut dihubungkan dengan akaun orang lain. Menjadi pengguna yang sah boleh menjadi sebahagian penting pendidikan kewangan kanak-kanak. Tetapi ibu bapa mesti meletakkan asas sebelum mengambil langkah itu, kata Carrie Houchins-Witt, penasihat kewangan di Coralville, Iowa.

"Ibu bapa perlu mengajar kanak-kanak mengenai belanjawan, penjimatan dan kerja keras sebelum mengajar konsep hutang dan kad kredit," katanya.

Itulah sebabnya ibu bapa Chris dan Aiveen, Dan dan Mayumi Dunn dari Elk Ridge, Maryland, bermula dengan meletakkan elaun mereka ke kad debit prabayar supaya mereka terpaksa belajar untuk membelanjakan perbelanjaan mereka.

"Pada mulanya, mereka menghabiskan banyak wang," kata Dan Dunn, yang bekerja dalam teknologi maklumat. Tetapi tidak lama kemudian mereka mula menyimpan untuk barangan besar, dan berunding antara satu sama lain untuk berkongsi kos permainan video yang kedua-duanya dirancang untuk dimainkan.

"Mereka benar-benar berhenti meminta saya untuk mendapatkan wang tambahan," kata Dunn.

Apabila keluarga membuat rancangan untuk anak-anak untuk mengambil perjalanan antarabangsa yang tidak pernah dituntut pertama mereka untuk melawat keluarga di Jepun, Dunn dan isterinya menambah mereka sebagai pengguna yang diberi kuasa pada kad kredit ganjaran perjalanan.

"Jika mereka terjebak di suatu tempat dan mereka memerlukan wang, atau perlu keluar dari situasi, saya mahu mereka mempunyai akses kepada itu," kata Dunn.

Kerana mereka pemegang kad utama, Dan dan Mayumi masih bertanggungjawab sepenuhnya untuk apa-apa wang yang dibelanjakan oleh anak-anak pada kad itu. Tetapi mereka memberikan arahan jelas tentang kapan kad digunakan. Keluarga itu duduk dengan papan putih dan dilukis apabila sesuai untuk menggunakan kad kredit - yang tidak mempunyai yuran transaksi antarabangsa - dan apabila anak-anak perlu menggunakan kad debit prabayar mereka.

"Mereka lebih baik daripada ini," kata Dunn, yang mengatakan bahawa dia menyesal bahawa tiada siapa mengajarnya bagaimana untuk menguruskan wang ketika dia masih muda. Aiveen telah menjadi begitu mahir, katanya, bahawa dia telah memberikannya satu kad yang terikat dengan akaun perbelanjaan fleksibiliti penjagaan kesihatannya, untuk digunakan hanya untuk membayar bersama pejabat doktor dan perbelanjaan perubatan lain ketika dia pergi kuliah.

Berdasarkan apa yang dikatakan pakar, keluarga Dunn melakukan tugas yang baik untuk mengajar tanggungjawab kewangan.

Laura Levine, presiden Gabungan Tart $ Jump untuk Literasi Kewangan Peribadi, berpangkalan di Washington, D.C., bersetuju bahawa menambahkan anak sebagai pengguna yang diberi kuasa pada kad kredit boleh menjadi alat pengajaran yang hebat - tetapi hanya alat.

"Ingat bahawa kad kredit tidak akan melakukan pengajaran," katanya. "Ibu bapa perlu melakukan pengajaran."

Levine mengatakan pendidikan kewangan di sekolah boleh membantu, tetapi kebanyakan kanak-kanak akan melakukan lebih baik jika mereka juga belajar mengenai kewangan peribadi di rumah.

"Anda boleh memasukkan nilai anda sendiri ke dalam pembelajaran itu," katanya. Menekankan cara nilai mempengaruhi perbelanjaan dapat memperkukuhkan kepentingan membina tabiat kewangan yang baik.

»LEBIH: Kad kredit yang membantu pengguna yang diberi kuasa membuat kredit

Perangkap potensi status pengguna yang dibenarkan

Status pengguna yang dibenarkan boleh datang dengan masalah. Levine mengatakan sesetengah ibu bapa tidak faham bahawa mereka mempunyai tanggungjawab undang-undang untuk membayar apa-apa caj kanak-kanak mereka - walaupun anak-anak melampaui batas perbelanjaan yang dipersetujui. Dia juga menekankan keperluan ibu bapa untuk mengajar anak-anak mereka tentang bagaimana untuk memastikan maklumat peribadi selamat. Walaupun anak-anak telah belajar untuk bertanggungjawab dengan wang, mereka mungkin tidak tahu bagaimana untuk menjaga nombor kad kredit dan maklumat sensitif yang lain.

"Kanak-kanak itu meninggalkan muka kad di bilik asrama di sekolah," kata Levine, "atau berkongsi nombor dalam talian dan tidak melindunginya dengan kata laluan. Ibu bapa perlu ingat bahawa identiti mereka juga."

Adalah juga idea yang baik untuk tidak menambahkan seorang kanak-kanak kepada kad kredit yang paling sering digunakan oleh ibu bapa, kata Ken Chaplin, naib presiden kanan dengan biro pelaporan kredit TransUnion. Sebaliknya, katanya, memberi akses anak-anak ke kad dengan had yang lebih rendah adalah langkah berjaga-jaga yang lebih besar sekiranya pembiak yang baru muncul mendapat masalah.

Kad berasingan juga membolehkan ibu bapa melihat dengan jelas berapa banyak anak mereka menghabiskan. Sesetengah pengeluar kad kredit akan membahagikan urus niaga oleh pengguna, tetapi ramai yang tidak. Chaplin mengesyorkan memanggil pengeluar kad sebelum anda menambah anak anda sebagai pengguna yang dibenarkan.

"Setiap penerbit kad berbeza," katanya.

Sesetengah penerbit tidak boleh melaporkan pengguna yang diberi kuasa kepada biro kredit, yang merupakan kelemahan kerana status pengguna yang dibenarkan dapat membantu seorang dewasa muda membina sejarah kredit yang kuat.

Adalah juga idea yang baik untuk mengkaji laporan kredit kanak-kanak sebelum menambahnya kepada kad. Hasil terbaik adalah untuk mencari apa-apa pada laporan sama sekali.Levine berkata kanak-kanak kadang-kadang menjadi mangsa pencurian identiti, jadi bijak memastikan tiada akaun sedia ada yang dibuka dalam nama mereka.

Dan kemudian, tentu saja, terdapat risiko bahawa orang muda tidak dapat mengendalikan tanggungjawab baru ini dengan baik. David Ruff, sekarang seorang peguam berusia 30-an yang bekerja untuk Badan Perundangan California, berkata, bapanya menjadikannya seorang pengguna yang sah atas kad kredit semasa dia berada di sekolah menengah.

"Saya seorang anak yang jujur," katanya. Tetapi dia menguji had. Ayahnya tahu dengan cepat bahawa hanya beberapa dolar di sebuah stesen minyak bermakna Ruff membeli rokok.

"Dia bukan lelaki bodoh," kata Ruff. "Ia ditangani secara tidak langsung melalui humor. Saya pasti dia sangat gembira saya tidak merokok lagi."

Maureen Breen, akauntan awam yang diperakui di Philadelphia, mempunyai sebab yang lebih besar untuk menyesal memberikan anaknya kad debit prabayar. Dia telah menubuhkannya supaya dia akan dimaklumkan tentang setiap pertuduhan, dan jika ada sesuatu yang kelihatan tidak enak, dia boleh menghalang transaksi itu.

"Terlalu buruk, saya sudah lewat beberapa saat untuk menghentikan pertuduhan di Moo Tattoo apabila saya melihatnya terkena," katanya. Anaknya, sekarang 24, masih memakai tatu Lady Justice pada anak lembunya, dan Breen masih menggelengkan kepalanya atas penanganan wangnya.

Garisan bawah

Digunakan dengan bijak, kad kredit dengan nama anak anda boleh menjadi alat yang berkuasa untuk membantunya mempelajari belanjawan dan menggunakan kredit secara bertanggungjawab. Tetapi terpulang kepada semua ibu bapa untuk mengajar anak-anak mereka bagaimana untuk menguruskan wang. Semua kad kredit di dunia tidak boleh mengajar mereka untuk anda.

Virginia C. McGuire adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Imej melalui iStock.