Portfolio Mudah untuk Mendapatkan Anda untuk Matlamat Persaraan Anda

Anda tahu bahawa anda perlu menyimpan untuk persaraan, dan anda tahu bahawa secara amnya bermaksud melabur. Persoalan yang sukar adalah: Di mana anda perlu melabur wang anda? Terdapat lebih daripada 8,000 dana bersama dari mana untuk dipilih.

Sudah tentu, jika anda melabur melalui pelan persaraan tempat kerja, seperti 401 (k), pilihan anda adalah terhad. Pekerja dalam rancangan itu ditawarkan purata 28 pilihan pelaburan, menurut laporan dari BrightScope dan Institut Syarikat Pelaburan.

Walau bagaimanapun, jika anda merasa seperti bertentangan dengan pemetik saham yang cerdas, 28 pilihan mungkin kelihatan seperti terlalu banyak. Inilah berita gembira: Ia tidak perlu menjadi rumit. Anda boleh membuat portfolio yang pintar, pelbagai dengan beberapa dana bersama.

Kenapa anda tidak memerlukan banyak dana bersama

Salah satu cara utama untuk menjadi pelabur yang berjaya ialah memastikan pelaburan anda dipelbagaikan. Anda mahu pelaburan anda tersebar di banyak syarikat dalam industri dan tempatan yang berbeza. Dengan cara itu, walaupun satu syarikat atau industri mula menderita, yang lain tidak mungkin mengikutinya. Dan kadang-kadang apabila semua saham kelihatan jatuh dalam keadaan jatuh bebas? Itulah apabila bahagian bon portfolio anda mengekalkan anda.

Masalahnya adalah bahawa "ramai orang berfikir bahawa kepelbagaian bermakna memiliki banyak dana bersama," kata Rick Kahler, penasihat kewangan dan pengasas Kumpulan Kewangan Kahler di Rapid City, South Dakota.

Rundingan pelaburan dalam syarikat. Mereka direka supaya pelabur individu boleh memiliki saham dalam banyak syarikat, sering melalui dana tunggal. Ini bermakna anda boleh memiliki portfolio pelaburan yang pelbagai dengan hanya beberapa dana bersama.

"Sekiranya anda mempunyai jumlah dana pasaran saham Amerika Syarikat dan anda mempunyai dana pasaran saham keseluruhan dan anda mempunyai dana pasaran bon keseluruhan, anda adalah sebagai pelbagai seperti yang anda dapat," kata William Bernstein, pengurus wang dan penulis banyak kewangan buku, termasuk "Empat Rukun Pelaburan."

»Sedia untuk memulakan pelaburan? Lihat broker terbaik untuk dana bersama

Portfolio model membuat pilihan dana mudah

Sebaik sahaja anda komited untuk mempelbagaikan melalui dana bersama, soalan seterusnya ialah: Dana mana yang terbaik untuk anda? Beberapa pakar kewangan telah mencipta portfolio malas yang ditujukan kepada orang-orang yang merancang untuk memegang pelaburan mereka untuk jangka panjang. Anda boleh membuat semula portfolio ini dalam 401 (k) anda, akaun persaraan individu atau akaun persaraan lain. Anda juga boleh menyebarkan portfolio malas anda di semua akaun anda, dengan melabur dalam satu reksa dana dalam satu akaun, dana lain dalam akaun lain, dan sebagainya.

Portfolio model yang dinyatakan di sini semua menggunakan dana Vanguard. Tetapi walaupun anda 401 (k) atau akaun persaraan lain tidak menawarkan akses kepada Vanguard, keindahan jenis portfolio ini adalah anda boleh membina mereka menggunakan dana yang serupa dari syarikat lain. Sebagai contoh, anda boleh bertukar dalam Dana Bon Jumlah Fidelity Investment untuk ETF Pasaran Bon Vanguard.

»LEBIH: Apakah nisbah belanja modal bersama?

Satu portfolio dua dana

Pertimbangkan portfolio dua dana ini dari Rick Ferri, pengasas firma pelaburan Portfolio Solutions dan pengarang "Kuasa Pelaburan Pasif": satu dana pasaran saham global dan satu tabung pelaburan yang beragam, dana bon gred pelaburan. Itu sahaja.

Ferri menunjuk kepada dua dana dagangan pertukaran untuk digunakan untuk portfolio mudahnya, dari Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) dan Total Bond Market ETF (BND).

Satu portfolio yang terdiri daripada 60% dalam Total World Stock ETF dan 40% dalam Total Bond Market ETF akan memperoleh 5.74% setiap tahun dari Julai 2008 hingga Julai 2017, dengan mengambilkira pengimbangan tahunan. (Prestasi 10 tahun penuh tidak tersedia kerana Total World Stock ETF dilancarkan pada bulan Jun 2008.)

Sekiranya anda melabur semata-mata dalam dana saham - nyatakan Dana Indeks Pasaran Saham Keseluruhan Vanguard (VTSMX) - anda akan menikmati pulangan tahunan sebanyak 8.74% yang lebih tinggi dalam tempoh yang sama, tetapi anda akan meninggalkan diri anda terdedah kepada perut -mengukir roller coaster semasa krisis kewangan. Dana itu menurun sebanyak 35.12% pada separuh akhir tahun 2008.

Portfolio dua dana yang lebih pelbagai, turun 17.24% pada separuh tahun lalu 2008. Itu tidak menyeronokkan, sama ada, tetapi ia kurang berkemungkinan menyebabkan anda menyelam untuk keluar sama sekali apabila ia paling penting untuk duduk ketat dan menunggu pasaran yang akan datang keuntungan.

»PELAJARI LEBIH LANJUT: Fahami bagaimana dana indeks berfungsi

Margarita dan yang tidak ada-brainer

Satu lagi portfolio yang malas menyerupai dicipta oleh Scott Burns, yang, sebelum dia bersara, adalah seorang penulis kewangan dan prinsipal kewangan lama di AssetBuilder, firma pengurusan wang di Plano, Texas. Ports Margarita Burns, yang memperoleh 8.2% setiap tahun selama lima tahun yang berakhir pada Julai 2017 dan 4.89% setiap tahun dalam tempoh 10 tahun, panggilan untuk membahagikan wang anda secara sama rata di antara dana berikut:

• Sekuriti Pelindungan Inflasi Vanguard (VIPSX)
• Vanguard Jumlah Indeks Pasaran Saham (VTSMX)
• Indeks Jumlah Saham Antarabangsa Vanguard (VGTSX)

Pengurus wang dan pengarang Bernstein mencipta Portfolio Tanpa Brainer, yang terdiri daripada meletakkan bahagian yang sama dengan wang anda dalam empat dana:

• Indeks Vanguard 500 (VFINX)
• Indeks Cap Vanguard Kecil (NAESX)
• Indeks Jumlah Saham Antarabangsa Vanguard (VGTSX)
• Vanguard Jumlah Indeks Pasaran Bon (VBMFX)

Portfolio ini memperoleh 10.2% setahun dalam tempoh lima tahun yang berakhir pada bulan Julai dan 5.78% setahun dalam tempoh 10 tahun.

Lebih kompleks - dan mudah - pilihan

Mereka yang mencari kepelbagaian yang lebih besar dapat menambah dua kelas aset: harta tanah dan sekuriti dilindungi inflasi Perbendaharaan, atau TIPS, kata Kahler. "Saya memanggil mereka anti-bon kerana mereka diindeks ke inflasi," katanya.

Katakan anda mahukan 60% daripada portfolio anda dalam stok dan 40% dalam bon. Anda boleh meletakkan 30% daripada portfolio anda dalam jumlah dana pasaran bon seperti Vanguard Total Index Market Fund (VBTLX) dan 10% ke dalam dana TIPS, seperti Dana Sekuriti Melindungi Inflasi Vanguard (VIPSX), katanya. Di bahagian saham, anda boleh meletakkan 45% portfolio anda dalam dana saham global (VTWSX) dan 15% dalam dana amanah pelaburan hartanah seperti Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Bahawa portfolio empat dana itu memperoleh 7.33% setiap tahun dalam lima tahun yang berakhir pada bulan Julai 2017 dan 6.05% setahun selama sembilan tahun sejak VTWSX diasaskan. Pada tahun yang paling teruk dalam tempoh itu, ia menurun 19.74%.

Atau, jika anda ingin mendapatkan terlalu mudah, anda boleh melabur dalam satu dana sahaja. Secara amnya, ini bermakna dana indeks yang seimbang atau dana persaraan sasaran jangka masa, yang bukan sahaja akan mewujudkan portfolio terpelbagai untuk anda tetapi juga mengimbangi portfolio itu dari masa ke masa. Sebagai contoh, Vanguard's Balanced Index Fund (VBINX) melabur dalam portfolio yang terdiri daripada 60% saham dan 40% bon. Ia memperoleh 9.54% setiap tahun dalam tempoh lima tahun yang berakhir pada bulan Julai dan 6.49% setiap tahun selama 10 tahun, dengan prestasi paling buruk tahun 22.21%.

»LEBIH: Adakah penasihat robo lebih baik daripada dana sasaran masa?

Berhati-hati dengan yuran

Walau memilih mana-mana dana, berhati-hati dengan yuran. Salah satu keputusan pelaburan yang paling penting yang anda akan buat ialah memilih dana bersama yang murah.

Apakah maksud kos rendah? Sudah tentu, nisbah perbelanjaan bersama sebanyak 1% atau lebih adalah terlalu mahal. Banyak dana hari ini mengenakan bayaran lebih rendah. Sebagai contoh, Vanguard Balanced Index Fund mengenakan nisbah perbelanjaan sebanyak 0.19%, dan sebahagian daripada dana sasaran masa yang ditawarkan oleh Vanguard Group kurang daripada itu.

Selepas anda membuat portfolio malas anda, duduk kembali, letakkan kaki anda dan fikirkan apa sahaja tetapi melabur.

Atau, sekalipun portfolio malas berbunyi seperti kerja yang terlalu banyak, penasihat robo menawarkan laluan murah ke portfolio yang seimbang dan pelbagai. Semak pick kami untuk penasihat robo terbaik.

Baca lebih lanjut mengenai yuran bersama dan kepelbagaian dana

• Panduan kami untuk melabur 101
• Apakah nisbah belanja modal bersama?
• Kepelbagaian: Cara mudah untuk mengurangkan risiko pelaburan