Inilah sebab mengapa pembayaran dengan klik boleh mengambil masa untuk diproses

Sekiranya enjin carian Google bermula dengan membuat jam bank, orang mungkin pergi ke jalan-jalan dengan pitchforks dan obor. Tetapi pembayaran digital yang mengambil masa lebih 72 jam untuk dibuang kerana anda meletakkannya pada malam Jumaat? Di A.S., itulah status quo.

Di Bank of America, pembayaran mudah alih memerlukan sekurang-kurangnya satu hari perniagaan untuk diproses. SnapCash, sistem pembayaran baru SnapChat yang dikuasakan oleh Square, menyelesaikan urus niaga dalam satu atau dua hari perniagaan; Mengambil wang pada Venmo mengambil masa yang sama. Dengan Google Wallet, diperlukan tiga atau empat. Segala transaksi ini melalui rangkaian Automated Clearing House atau ACH, sebuah sistem yang berusia lebih dari 40 tahun.

Bagaimana ia berfungsi

Inilah yang berlaku: Apabila anda membuat pembayaran dalam talian atau mudah alih dari akaun semak, bank anda memproses permintaan draf anda dan menghantarnya ke rangkaian ACH dengan kumpulan orang lain. Dari sana, draf itu masuk ke dalam satu daripada dua sistem - satu yang dikendalikan oleh Rizab Persekutuan atau yang lain, yang dikendalikan oleh The Clearing House (TCH), yang dimiliki oleh bank perdagangan. Rangkaian ACH kemudian menyusun urus niaga dan membuat wang itu tersedia kepada penerima, dan pembayaran itu selesai.

Proses ini mengambil masa satu atau dua hari perniagaan. Dan walaupun sistem itu automatik, mesin masih menyimpan jadual seorang jurubank - tidak ada cuti, hujung minggu atau malam. Mengapa?

"Anda perlu memikirkannya sebagai satu sistem yang difikirkan dan dilaksanakan pada tahun 70-an," kata Elizabeth McQuerry, bekas pengurus sistem pembayaran Federal Reserve, pada tahun lalu dalam temu bual di Radio Awam Kebangsaan.

Pada awal tahun ini, NACHA, kumpulan bukan keuntungan yang menetapkan peraturan untuk operasi TCH, berkata ia akan mengambil langkah ke arah melaksanakan pemprosesan hari yang sama untuk semua urus niaga, satu langkah yang diharapkan akan mengambil masa beberapa tahun untuk dicapai. Pada tahun 2012, ahli NACHA menolak usaha yang sama. Pada bulan Oktober, TCH berkata ia akan membina rangkaian masa nyata yang mampu menyediakan "bayaran segera" kepada peserta, menggambarkannya sebagai "usaha berbilang tahun."

"Perekonomian digital bergerak dalam masa nyata, dan para pelanggan kami mengharapkan agar kami terus bertahan," kata Pengerusi TCH, Richard Davis dalam satu kenyataan. Beliau juga ketua Bank A.S..

Kos yang lebih tinggi

The Fed, yang memuji langkah industri ke arah sistem yang sama pada bulan April, telah menawarkan perkhidmatan itu sejak tahun 2010. Tetapi agak sedikit institusi kewangan yang terlibat. Satu disinsentif mungkin bahawa Fed mengenakan bank lebih sedikit untuk menggunakan proses yang lebih cepat.

Sesetengah penyedia perkhidmatan adalah satu langkah ke hadapan. Dwolla, Des Moines, permulaan yang berpusat di Iowa, menawarkan pengguna keupayaan untuk membuat pembayaran masa nyata. Pada bulan Oktober, syarikat itu bekerjasama dengan kumpulan kewangan BBVA gergasi Sepanyol, yang menjalankan Kompas Bank di A.S., untuk memberi pendepositnya akses mudah ke sistem.

Walau bagaimanapun, walaupun sistem Dwolla boleh kurang dari seketika apabila ia bergantung kepada bank dan jenis institusi lain yang bukan sebahagian daripada rangkaian FiSyncnya. Penyelesaian boleh mengambil sebanyak empat hari dalam beberapa kes. Menggerakkan sistem kewangan berabad puluhan semakin bergantung kepada rumit. Dan pada masa ini, sesetengah peserta masih mendapat keuntungan dari kadar lambatnya.

Bank-bank boleh melabur dana semalaman atau untuk beberapa hari untuk mendapatkan pulangan semasa wang itu komited untuk transaksi tetapi belum dibayar, kadang-kadang disebut sebagai tempoh apungan. Malah beberapa perkhidmatan pembayaran digital dapat diperoleh dengan cara yang sama. Walaupun perjanjian pengguna untuk Venmo, aplikasi pembayaran dalam talian dan telefon pintar, mengatakan ia "tidak biasanya menerima bunga" atas wang mereka, ia menyatakan bahawa pelanggan "tidak dapat ditarik balik dan memindahkan kepada syarikat apa-apa hak pemilikan" untuk kepentingan yang mungkin terakru kepada dana yang disatukan bahawa ia mendepositkan di bank.

Membayar untuk itu

Kemudian ada masalah kos. Seseorang perlu membayar untuk infrastruktur baru ACH merancang untuk membina. Dan sekiranya bayarannya diproses dengan segera, ini boleh menyebabkan kesulitan kewangan untuk bank-bank kecil dan kesatuan kredit kerana mereka menyesuaikan dan menggantikan sistem dan kaedah lama. Untuk satu perkara, tempoh terapung - dan apa-apa pulangan yang mereka nyatakan - akan hilang.

Tetapi ada banyak yang dapat diperoleh dari penempatan lebih cepat. Bulan lepas, lebih daripada 90% profesional gaji mengatakan bahawa pemprosesan ACH sama di AS boleh membantu menyokong keperluan perniagaan mereka, menurut kaji selidik NACHA. Lebih dari 35 negara, termasuk Mexico, India dan Poland, kini mempunyai rangkaian yang jelas pembayaran elektronik dalam masa kurang dari satu hari, menurut laporan oleh firma data Celent.

Bagi kedua-dua perniagaan dan pengguna, bayaran yang lebih cepat boleh membuat perbezaan yang besar. The Fed melaporkan bahawa perniagaan boleh menjimatkan $ 10 bilion hingga $ 40 bilion dengan rangkaian yang lebih efisien. Dengan pemprosesan yang lebih cepat, pelanggan juga mungkin mempunyai masa yang lebih mudah mengelakkan yuran lewat dan caj overdraf.

Tetapi sekarang, pilihan pembayaran terpantas untuk kebanyakannya bukan dompet digital, pembayaran mudah alih atau pindahan dalam talian - ia adalah wang tunai lama yang baik.

Ilustrasi pembayaran elektronik melalui Shutterstock.